Мотивированное решение составлено 26.04.2023
Дело № 2-1001/2023
УИД 26RS0024-01-2023-000270-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невинномысск 19 апреля 2023 года
Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Ульянова А.А.,
при секретаре Шестаковой И.С.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Невинномысского городского суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Невинномысский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа № от 20.12.2021 в размере 57514 руб., кроме того просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1925,42 руб.
В обоснование иска указано, что 20.12.2021 ФИО4 и ООО МФК «Джой Мани» заключили договор потребительского займа № 1792564. При заключении договора займа должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». Руководствуясь общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента.
В процессе формирования заявки на предоставление займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», клиент должен ознакомиться с условиями соглашения. После ознакомления с условиями клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети Интернет, кнопку «Направить на рассмотрение». В случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джой Мани» клиент считается присоединившимся к соглашению, а соглашение вступает в силу, что дает клиенту право на подписание договора путем ввода СМС-кода АСП. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского займа, должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит.
Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа.
Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 01.09.2022 (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 57514 руб.
01.09.2022 между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №01/09/2022-БРС от 01.09.2022. В соответствии с договором цессии ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования договору займа ФИО4 за №.
Согласно выписке из Приложения к договору цессии у ФИО4, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 57514 руб., которая образовалась за период с 20.12.2021 по 01.09.2022.
Просили взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО4 сумму задолженности по договору займа № от 20.12.2021 в размере 57514 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1925,42 руб.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил. В просительной части искового заявления имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях, оглашенных в судебном заседании и приобщенных к материалам дела. В частности указала, что истцом предоставлены незаверенные копии договора уступки прав требования (цессии), договора займа. Кроме того истцом неверно рассчитаны проценты по кредиту, без учета денежных сумм выплаченных ответчиком.
Учитывая требования, установленные положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при состоявшейся явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В пункте 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) указано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 20.12.2021 между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2 заключен договор потребительского займа №1792564, подписанный заемщиком простой электронной подписью, в соответствии с которым общество предоставило денежные средства в размере 29650 руб. под 365% годовых.
Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора потребительского займа № от 20.12.2021, заем предоставляется на срок 30 календарных дней, дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами 19.01.2022.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 38545 руб. производится единовременным платежом в последний день срока займа и состоит из 29650 руб. - сумма займа, 8895 руб. - проценты за пользование займом на срок 30 дней.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга, данные пени начисляется с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по договору займа.
По условиям договора ответчик обязался вернуть сумму полученных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользование займом. Свои договорные обязательства ООО МФК «Джой Мани» выполнило, перечислив 20.12.2021 на счет ответчика денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств заемщика по договору № от 20.12.2021 (л.д. 21), а также подтверждается квитанцией КИВИ Банк (АО), согласно которой 20.12.2021 в 21 час. 25 мин. платеж в размере 29650 руб. отправлен на имя получателя ФИО2 (л.д. 23).
Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Код АСП для подписания договора займа № от 20.12.2021 был направлен ФИО2 на абонентский №, что подтверждается выпиской из электронного журнала по договору займа (л.д. 15). Кроме того данные сведения содержатся в заявлении ФИО2 о предоставлении микрозайма, анкете клиента на получение займа, а также в индивидуальных условиях договора потребительского займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с названным Федеральным законом.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа № от 20.12.2021, заемщик ФИО2 выразила свое согласие с тем, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора займа, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору займа.
01.09.2022 ООО МФК «Джой Мани» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по договору займа № от 20.12.2021, заключенного с ФИО2, что подтверждается договором уступки прав (требований) № 01/09/2022-БРС и выпиской из приложения №1 к договору уступки прав (требований) № 01/09/2022-БРС от 01.09.2022.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору займа № от 20.12.2021 за период с 20.12.2021 по 01.09.2022 составляет 57514 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 27864 руб.; сумма задолженности по процентам – 29650 руб.
Суд не может согласиться с указанным расчетом.
Так в соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Из ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа) установлено, что на момент т заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11 ст. 6).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Из материалов дела следует, что ООО МФК «Джой Мани», будучи микрофинансовой организацией, предоставило ответчику заем на согласованных условиях. На момент заключения договора действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов за 4 квартал 2021 года, для займов, заключаемых на срок от 181 до 365 дней включительно, на сумму до 30 000 руб. включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредита (займа) составляло 157,760 % годовых.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом после окончания срока возврата денежных средств, предусмотренного договором, за период с 20.01.2022 по 01.09.2022, то есть за период более 180 дней.
Согласно статьи 319 ГК РФ очередность погашения долга установлена следующим образом:1) издержки кредитора по получению исполнения;2) проценты; 3) основная сумма долга.
С учетом суммы основного долга по договору потребительского займа – 29650 руб., суммы договорных процентов по состоянию на 19.01.2022 в размере 8895 руб., предельного значения полной стоимости кредита для займов от 181 дня - 157,760 % годовых, периода взыскания процентов с 20.01.2022 по 01.09.2022, вносимых ответчиком платежей в счет погашения задолженности - 17.01.2022 в размере 8302 руб., 30.01.2022 в размере 3854,50 руб., 12.02.2022 в размере 3854,50 руб., 01.03.2022 в размере 400 руб., 02.03.2022 в размере 200 руб., общий размер задолженности по договору потребительского займа составляет за период с 20.12.2021 по 01.09.2022 в размере 47063,89 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу – 25505,62 руб.; сумма задолженности по процентам – 21558,27 руб.
При этом суд исходит из того, что размер договорных процентов за пользование кредитом на сумму 29650 руб. на срок 30 дней в размере 365% годовых соответствует ограничениям полной стоимости потребительского кредита.
Расчет взысканной суммы:
Основной долг в размере 29650 руб., проценты 8895 руб.
17.01.2022 произведена оплата 8302 руб. – основной долг -29650 руб., проценты - 593 руб.
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты запериод
Сумма процентов
с
по
дней
29 650,00
20.01.2022
30.01.2022
11
29 650,00 ? 11 / 365 ? 157.76%
+ 1 409,68 р.
= 1 409,68 р.
На 30.01.2022 - основной долг 29650 руб., проценты 593 +1409,68=2002,68 руб.
30.01.2022 произведена оплата 3854,50 руб.
Основной долг после оплаты составляет 27798,18 руб., проценты погашены в полном объеме.
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты запериод
Сумма процентов
с
по
дней
27 798,18
31.01.2022
12.02.2022
13
27 798,18 ? 13 / 365 ? 157.76%
+ 1 561,94 р.
= 1 561,94 р.
-2 292,56
12.02.2022
Оплата долга
-1 561,94
= 0,00 р.
25 505,62
13.02.2022
01.03.2022
17
25 505,62 ? 17 / 365 ? 157.76%
+ 1 874,08 р.
= 1 874,08 р.
01.03.2022
Оплата долга
-400,00
= 1 474,08 р.
25 505,62
02.03.2022
02.03.2022
1
25 505,62 ? 1 / 365 ? 157.76%
+ 110,24 р.
= 1 584,32 р.
02.03.2022
Оплата долга
-200,00
= 1 384,32 р.
25 505,62
03.03.2022
01.09.2022
183
25 505,62 ? 183 / 365 ? 157.76%
+ 20 173,95 р.
= 21 558,27 р.
Сумма процентов: 21 558,27 руб.
Сумма основного долга: 25 505,62 руб.
В связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере 47063,89 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу – 25505,62 руб.; сумма задолженности по процентам – 21558,27 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 1925,42 руб. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины подлежат уменьшению до 1575,57 руб.
Вопреки доводам представителя ответчика приложенные к исковому заявлению копии документов, в том числе договор уступки прав требования, заверены надлежащим образом, документов опровергающих предоставленные истцом, ответчиком не предоставлено.
В силу положений части 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
Вопреки доводам представителя ответчика, в силу положений закона не уведомление должника о переходе прав кредитора к другому лицу не влечет невозможность процессуального правопреемства.
Также представителем ответчика указано, что она не давала согласие на обработку ее персональных данных.
Само по себе отсутствие согласия на обработку персональных данных, не свидетельствует о невозможности взыскания с ответчика кредитной задолженности.
На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, с ФИО2, паспорт серия №, задолженность по договору займа № № от 20.12.2021, заключенному между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2, за период с 20.12.2021 по 01.09.2022 в размере 47063,89 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу – 25505,62 руб.; сумма задолженности по процентам – 21558,27 руб.
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, с ФИО2, паспорт серия №, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1575,57 руб.
В удовлетворении иных исковых требований, а также судебных расходов сверх удовлетворённой судом суммы – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.А. Ульянов