54RS0007-01-2021-004689-08

Дело № 2-127/2023 (№2-3627/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года город Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи

Коцарь Ю.А.

при секретаре судебного заседания

ФИО1

с участием ответчика

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику и просил взыскать задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120883 рубля 11 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3618 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику была выдана банковская карта с лимитом 10000 рублей под 25% годовых, сроком действия – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по своевременному и полному возврату заемных средств ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность. В связи с нарушением обязательств по возврату кредита истец, как правопреемник ОАО «УРСА Банк», обратился в суд с иском к ответчику.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание своего представителя не направил, был извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении представитель просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, указала, что не заключала кредитный договор с банком, карту не получала по данному кредитному договору, просила суд применить срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что на основании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» была выдана ответчику банковская карта с лимитом кредитования в сумме 10000 рублей под 25 % годовых на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 т. 1). По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, в соответствии с Условиями кредитования и Условиями использования банковской карты международной платежной системы VISA International, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 13 т. 1).

Ответчик указал, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования и Условиями использования банковской карты международной платежной системы VISA International/

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме посредством заполнения ФИО2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ФИО2 не оспаривала свою подпись в данном заявлении, указала, что паспортные данные в заявлении указаны верно, принадлежат ей. Однако, ответчик также указала, что данный договор не заключала с ответчиком, с ответчиком ею было заключено три кредитных договора – в 2006, 2008, 2012 гг. В 2007 году она не брала кредит.

В материалах кредитного досье имеются сведения о заключении ответчиком ФИО2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №МК/2006-0 с ОАО «Сибакадембанк» на сумму 70000 рублей под 16% годовых (л.д. 105 т. 1), кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «УРСА Банк» на сумму 298000 рублей под 40% годовых (л.д. 115 т. 1), кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «МДМ Банк» на сумму 263385 рублей 94 копейки под 20% годовых (л.д. 160 т. 1). Также в поступившем в материалы дела кредитном досье имеется оригинал кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 <***>, согласно которому ответчику была выдана банковская карта с лимитом 10000 рублей под 25% годовых, сроком действия – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ <***> был указан счет, на который подлежали зачислению кредитные денежные средства – 40№.

В материалы дела представлены выписка по счету 40№, из которой усматривается, что данный счет был открыт ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по счету с данного счета производились списания денежных средств в размере предоставленного лимита, а также вносились денежные средства в счет погашения процентов и основного долга по договору, последний платеж по кредитному договору был совершен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-34 т. 2).

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. О том, что ответчик обращалась в ОАО «УРСА Банк» с заявлением о получении данного кредита, свидетельствует анкета-заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, подпись в котором ответчик не оспаривала (л.д. 123 т. 1). Из кредитного досье также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась по поводу увеличения кредитного лимита по договору <***>, в связи с чем в кредитный договор <***> были внесены изменения, сумма лимита кредита была увеличена до 40000 рублей (л.д. 124 т. 1), данное изменение условий кредитного договора была произведено по заявлению ответчика (л.д. 125 т. 1). Свою подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оспаривала.

Согласно ответу на запрос суда из ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика была выпущена карта 416792хххххх0662, к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ была выпущена карта 527450хххххх9747 (л.д. 60т. 2).

Ответчик оспаривала факт использования карты с 2019 года.

Вместе с тем, согласно представленным ответчиком приходным кассовым ордерам, ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла на счет банковской карты 416792хххххх0662 в счет погашения кредита в размере 6000 рублей (л.д. 97 т. 1), ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла на счет 40№ денежные средства в размере 6000 рублей в счет погашения кредита (л.д. 99 т. 1). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик вносила денежные средства на счет 40№ в счет погашения кредита 5000 рублей, 4000 рублей, 4000 рублей (л.д. 216 т. 1).

Из выписки по счету 40№ также следует, что с данного счета осуществлялась выдача кредита за счет кредитного лимита, первая выдача кредита была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществлялось внесение денежных средств в счет погашения суммы задолженности (л.д. 242-252 т. 1).

Таким образом, суд приходит к выводу о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, при этом суд исходит из того, что кредитный договор и заявление на выдачу кредита было подписано ответчиком, ответчик кредитный договор исполняла – получала денежные средства за счет кредитного лимита и вносила денежные средства в счет его погашения, а том числе и после ДД.ММ.ГГГГ. Дводы ответчика о том, что она не пользовалась банковской картой, не получала кредитных денежных средств опровергаются материалами гражданского дела.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120883 рубля 11 копеек.

Из выписки по счету следует, что обороты по счету составили 121650 рублей 55 копеек, из которых снятие было произведено: ДД.ММ.ГГГГ – 6082,53 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5778,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5489,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5489,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4940,53 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4693,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 89176,62 руб., всего – 121650 рублей 55 копеек (л.д. 14-15 т. 1). В указанный период было внесено в счет оплаты основного долга 6000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, сумма задолженности по основному долгу составляет 115650 рублей 55 копеек.

Согласно п. 3.2 Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» кредитный договор, договор банковского счета заключаются следующим образом: клиент предоставляет в банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора. Банк совершает действия, необходимые для заключения договора, а именно – открывает банковский счет клиенту, открывает ссудный счет для выдачи кредита, открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных наличными в кассу банка либо полученных безналичным путем перечислением со счета (п. 3.3).

Согласно п. 3.5 Условий размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 10% от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному, суммы процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов.

Согласно выписке по счету, обороты за спорный период пользования ответчиком кредитным лимитом составили: ДД.ММ.ГГГГ – 6082,53 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5778,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5489,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5489,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4940,53 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4693,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 89176,62 руб. Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности было внесено 6000 рублей, более платежей от ответчика не поступало, следовательно, обязанность по внесению минимального платежа исполнена ответчиком ненадлежащим образом за спорный период.

Датой окончания срока действия кредитного договора является дата окончания погашения кредита, указанная в разделе Б заявления (оферты) (п. 8.2 Условий).

Согласно разделу Б заявления (оферты) срок действия кредитного договора определен до момента востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6.1 Условий было предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и\или нарушения срока уплаты начисленных процентов, задолженность клиента считается просроченной и банк вправе начислить штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 рублей в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита и\или уплаты процентов, 1000 рублей при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, 3000 рублей – в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии у клиента просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более платежей, 1000 рублей – за каждый последующий случай нарушений клиентом срока платежа.

Согласно п. 4.1 Условий использования банковской карты международной платежной системы VISA International открываемый клиенту на основании договора банковского счета счет предназначен для учета операций с использованием карт.

Операции с использованием расчетных банковских карт осуществляются в пределах расходного лимита, за исключением суммы неснижаемого остатка, которую клиент не вправе использовать до момента прекращения договора, если такая сумма установлена тарифами банка. Клиент обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операции с учетом оплаты услуг банка, услуг банков-участников платежных систем и не допускать превышения расходного лимита (п. 5.3 Условий).

Датой окончательной уплаты считается дата погашения клиентом всего объема обязательств перед банком, то есть исполнение клиентом обязательств перед банком в части уплаты сумм, превышающих расходный лимит, и сумм штрафных санкций (п. 5.5 Условий).

Погашение клиентом обязательств по уплате сумм, превышающих расходный лимит, и сумм штрафных санкций производится путем безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента мемориальным ордером при каждом поступлении денежных средств на счет (п. 5.6 Условий).

Если сумма операций по банковскому счету клиента превысила расходный лимит, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности \ отсутствии средств на его банковском счете для их обработки, банк вправе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счета клиента (п. 5.7 Условий).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в силу этого по кредитному договору образовалась задолженность в размере 120883 рубля 11 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых 115650 рублей 55 копеек – основной долг, пени в размере 5232 рубля 56 копеек.

Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Урса Банк» переименовано в ОАО «МДМ Банк».

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, изменена организационно-правовая форма ОАО «МДМ-Банк» с ОАО на ПАО.

В соответствии с решениями общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МДМ Банк» реорганизовано в ПАО «БИНБАНК». ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» было реорганизовано путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что подтверждается п. 1.1 Устава ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Поскольку материалами гражданского дела подтверждается факт выдачи ответчику в спорный период кредитных денежных средств за счет кредитного лимита, свои обязательства по возврату кредита ответчик исполняла ненадлежащим образом, ответчиком было внесено в спорный период только 6000 рублей в счет погашения суммы задолженности, которые были учтены в счет оплаты основного долга, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120883 рубля 11 копеек, из которых 115650 рублей 55 копеек – основной долг, пени в размере 5 232 рубля 56 копеек.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно условиям кредитного договора, срок возврата кредита определен моментом востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено в адрес ответчика требование об истребовании суммы задолженности в размере 115650 рублей 55 копеек по основному долгу, пени в размере 4 914 рублей 80 копеек – в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-29 т. 1).

С иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штемпелю, следовательно, срок исковой давности пропущен истцом не был.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <***>, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4 т. 1).

Таким образом, с учетом срока действия судебной защиты, срок исковой давности по истребованию суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежал истечению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на момент подачи иска срок исковой давности не был истцом пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3618 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120883 рубля 11 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3618 рублей.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.А. Коцарь