Дело № 33-12706/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Екатеринбург 24.08.2023
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего Панкратовой Н.А.,
судей Майоровой Н.В.,
Рябчикова А.Н.,
при ведении протоколирования помощником судьи Дробахиной Е.В., рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1564/2023 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Аско-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 26.04.2023.
Заслушав доклад судьи Рябчикова А.Н., судебная коллегия
установила:
Истец ФИО2 обратилась с иском к ответчику ПАО «Аско-Страхование», в котором просила взыскать страховое возмещение 300 000 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что 22.01.202 между ( / / )8. и ПАО «Аско-Страхование» был заключен договор добровольного страхования «Гарант» (полис серия 219 <№>), сроком действия с 26.01.2021 по 25.01.2022. ( / / )4 погиб в результате его неосторожных действий, выпав <дата> из окна квартиры многоквартирного дома. Согласно акта судебно-медицинского исследования <№> причиной смерти ( / / )4 является ... В возбуждении уголовного дела отказано в связи с отсутствием события преступления.
14.04.2021 истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате по страховому случаю - смерть застрахованного лица. Письмом от 09.06.2021 страховщик в выплате страхового возмещения отказал, по мотиву, что смерть застрахованного лица наступила в результате его собственных действий, что не является страховым случаем.
Решением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 26.04.2023 исковые требования оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с указанным решением, истец подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить. Полагает вывод суда о совершенном наследодателем суициде, якобы установленном следственными органами, не соответствующим действительности и материалам дела. В медицинском заключении установлена причина смерти - сочетанная механическая травма головы, а не суицид.
Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на интернет-сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела и обжалуемое решение в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.
На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Как указано в п. 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Статьей 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как следует из материалов дела, <дата> между ( / / )3 и ПАО «Аско-Страхование» заключен договор добровольного страхования «Гарант» (полис серия 219 <№>), сроком действия с 26.01.2021 по 25.01.2022, в соответствии в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, <дата> г.р.
( / / )4 своей подписью в полисе страхования подтвердил факт ознакомления с условиями участия в Программе «Гарант-Экстрим» (л.д. 11).
Пунктом 1.3.1 Прочих условий договора страхования по полису серии 2019 программа «Гарант» (далее – Условия) несчастным случаем признается вред здоровью, наступивший в период действия договора страхования, в соответствии с приведенным перечнем, причиненный случайным, неконтролируемым застрахованным, кратковременным воздействием внешних факторов физического, химического, механического характера.
В соответствии с п. 2.1 Условий, страховыми случаями признаются события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования:
временная утрата трудоспособности, наступившая в период договора страхования и явившаяся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и приведшая к лечению в условиях медицинского учреждения (п. 2.1.1.1);
инвалидность, явившаяся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и наступившая в период действия договора страхования, а также в течение 1 года с момента несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (п. 2.1.1.2);
смерть, явившаяся следствием несчастного случая и наступившая в период действия договора страхования, либо в течение 1 года с момента несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (2.1.1.3);
несчастный случай произошел во время занятий всеми видами спорта и опасными видами деятельности, за исключением травм, полученных при занятии мотоспортом (п. 2.1.3).
События, перечисленные в п. 2.1, не признаются страховыми, если они явились следствием, в частности, умышленных противоправных действий самого застрахованного; самоубийства (попытки самоубийства) или намеренного членовредительства (п. 2.2), а также если застрахованный, на момент их наступления находился в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любой степени (п. 2.7).
Таким образом, условия Программы в соответствии с требованиями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически приобрели силу условий договора и стали обязательными для страхователя ( / / )4
<дата> ( / / )4 умер, в справке о смерти № <№> от <дата> причиной смерти указаны: ... (л.д. 47).
Постановлением ст. следователя следственного отдела по Верх-Исетскому району города Екатеринбурга от 31.01.2021 отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ( / / )4, <дата> г.р., предусмотренных ст. ст. 105, 107, 108, 109, 110, 110.1, ч. 4 ст. 111 УК РФ, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием событий указанных преступлений (л.д. 18). В содержании установочной части указанного постановления изложены обстоятельства совершения ( / / )3 <дата> г.р. акта суицида <дата>, в ходе которого он, находясь в многоквартирном доме № <№> по адресу: <адрес>, зашел в квартиру № <№>, прошел на кухню, зашел на балкон и выпрыгнул из окна. Согласно сведениям, полученным из БРНС ГУ МВД России по Свердловской области, причиной смерти ( / / )4 явилась .... В ходе проверки установлено, что смерть ( / / )4 наступила в результате его собственных неосторожных действий, со стороны третьих лиц не установлено фактов каких-либо действий, направленных на причинение вреда смерти ( / / )4
Сообщением ПАО «Аско-Страхование» от 09.06.2021 ФИО2 отказано в признании смерти ( / / )4 страховым случаем, поскольку его смерть наступила в результате преднамеренных действий застрахованного лица.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований ФИО2, суд первой инстанции, дав оценку установленным обстоятельствам дела и представленным доказательствам с применением положений ст. ст. 431, 934, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", учитывая условия договора страхования, исходил из того, что смерть застрахованного лица ( / / )4 не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, наступила в результате умысла застрахованного лица вследствие самоубийства, в связи с чем отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует требованиям закона, условиям договора страхования.
Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они должным образом отвечают критериям законности и обоснованности, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и названным нормам закона.
Сами обстоятельства наступления смерти ( / / )4 не отвечают заданным законодателем критериям вероятности и случайности, поскольку связаны с прямым умыслом и действиями самого застрахованного лица и не зависят от установления фактов наличия или отсутствия алкогольного опьянения погибшего на момент смерти. Учитывая, что смерть ( / / )4 не отвечает признакам случайности, непредвиденности, непреднамеренности, кратковременности воздействия внешних факторов физического, химического, механического характера, не контролируемых застрахованным лицом, что включает в себя термин «несчастный случай», определенный условиями договора личного страхования, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни, в удовлетворении заявленного иска ФИО1 к ПАО «Аско-Страхование» судом первой инстанции правомерно отказано по указанным выше основаниям.
Таким образом, доводы жалобы, повторяющие позицию истца в суде первой инстанции, не содержат правовых оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, которую суд апелляционной инстанции полагает соответствующей требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального права коллегией не установлено. Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, указанные в ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит, судебная коллегия таковых не установила.
Таким образом, постановленное судом первой инстанции решение является законным, обоснованным и отмене или изменению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 26.04.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Н.А. Панкратова
Судьи:
Н.В. Майорова
А.Н. Рябчиков