Решение по делу № 2-1938/2024 от 05.05.2025 - о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от <дата> по обращению потребителя финансовых услуг <ФИО> № №.

УИД 52RS0№-36

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

05 марта 2025 года <адрес>

Приокский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Ивлевой Т.С.

при помощнике судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК «Согласие» к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 № №,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Согласие» обратилось с иском к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о признании незаконным решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 №У-№ В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение о частичном удовлетворения заявления потребителя финансовой услуги по обращению ФИО2 № № о взыскании с OOO «CK «Согласие» страхового возмещения в размере № (№) рублей № копеек. Финансовая организация OOO «CK «Согласие» с указанным решением не согласна, считает его незаконным, необоснованным, принятым при неправильном применении норм права, нарушающим права и законные интересы финансовой организации, в связи с чем, указанное решение подлежит отмене. ДД.ММ.ГГГГ. между Заявителем и OOO «CK «Согласие» заключен Договор страхования (полис) серии № №ТФКЗ в соответствии со ст. 940 и 943 Гражданского кодекса РФ на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Правила страхования). Права и обязанности сторон определены договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью. Объектом страхования является транспортное средство № № г/н №, № года выпуска. Согласно «Условиям страхования», предусмотренным в Полисе, по договору застрахован риск Автокаско (Ущерб и Угон). Страховая сумма определена сторонами договора в размере № рублей, страховая премия № руб. Срок страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ. По настоящему Полису на каждый страховой случай установлен лимит возмещения в размере № рублей. Выплата страхового возмещения производится в пределах лимита возмещения и не может превышать страховой суммы. П. 3.1.4 Правил страхования применяется в следующей редакции: «Ущерб+» - повреждение или гибель застрахованного ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего с участием двух и более транспортных средств, при одновременном выполнении следующих условий: 1) Виновником ДТП является третье лицо (лица). 2) Ответственность виновника ДТП не застрахована в соответствии с ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ. 3) Все участвующие в ДТП транспортные средства установлены (идентифицированы). 4) Факт ДТП подтвержден, путем предоставления документов, оформленных органами МВД РФ в соответствии с действующим административным и/или уголовным, уголовно- процессуальным законодательством и внутренними актами МВД РФ. За весь период действия договора страхователь ФИО2 с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ. не обращался. Таким образом, Правила страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ. являются неотъемлемой частью заключенного между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» договора страхования и обязательны как для Страховщика, так и для Страхователя (выгодоприобретателя). ДД.ММ.ГГГГ. в результате ДТП было повреждено транспортное средство № г/н №. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ по направлению Страховщика был произведен осмотр поврежденного ТС Заявителя, о чем составлен Акт осмотра. ДД.ММ.ГГГГ исх. №/УБ Страховщик направил Заявителю уведомление - запрос о предоставлении Акта мед. освидетельствования/Результата химико-токсикологического исследования на ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ исх. №/УБ Страховщик направил Заявителю уведомление о выплате страхового возмещения согласно Правил страхования. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик произвел выплату страхового возмещения Заявителю в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ от Заявителя поступила претензия о доплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ исх. №/УБ Страховщик направил Заявителю ответ, что согласно условиям Приложения № к полису серии 2088225 №ТФКЗ, если стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании калькуляции Страховщика, равна или превышает 60% от страховой суммы, то ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы (без учета п. 4.10 Правил) за вычетом: стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию была произведена выплата страхового возмещения в денежной форме или было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов -путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Таким образом, размер страхового возмещения составляет 88 № рублей (Страховая сумма № руб. за вычетом стоимость годных остатков №,№ руб., определенных по результатам путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств). Страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере № рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, финансовая организация ООО «СК «Согласие» надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по договору страхования, в связи с чем требование заявителя о взыскании страхового возмещения в размере, определенном независимым экспертом, является незаконным, т.к. не соответствует условиям заключенного договора страхования. Порядок урегулирования убытка определен согласно условий Приложения № к полису в соответствии с Правилами страхования ТС от ДД.ММ.ГГГГ. Страхование по продукту «КАСКО защита» осуществляется на условиях Полиса страхования, а также Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Правила), в соответствии с которыми разработаны настоящие Условия страхования. Все, что не урегулировано Полисом и настоящими Условиями страхования, подлежит урегулированию в соответствии с Правилами. В случае противоречий между отдельными положениями Полиса или настоящих Условий страхования и Правил страхования, положения Полиса и настоящих Условий имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил. 1) Страхователь и Страховщик договорились о том, что: 1.1.) Выплата страхового возмещения производится в денежной форме на основании калькуляции Страховщика с учетом износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). При этом, порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом ТС, справочные данные о среднегодовых пробегах ТС определяются на основании «Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденного Банком России и действующего на дату наступления страхового случая. 1.2) Если восстановление ТС в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей технически невозможно (восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате страхового случая, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации ТС, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы), или стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании калькуляции Страховщика, равна или превышает 60% от страховой суммы, то ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы (без учета п. 4.10 Правил) за вычетом: стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию была произведена выплата страхового возмещения в денежной форме или было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. При этом, размер страхового возмещения не может превышать установленного настоящим Полисом лимита возмещения (№). В связи с чем, Страховщиком принято решение урегулировать убыток на основании условий Приложения № к полису серии № №ТФКЗ в соответствии с Правилами страхования ТС от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования серии № №ТФКЗ согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ и ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в РФ», заключался на условиях, содержащихся в его тексте, а также на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ., являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ. На протяжении всего периода действия договора Страхователь данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес Страховщика не направлял. При этом ООО «СК «Согласие» отмечает, что договором может быть предусмотрено определение страховой суммы именно на момент наступления события, (амортизированный износ застрахованных транспортных средств - это объективный процесс, уменьшающий их действительную стоимость. Включение спорных условий в Правила страхования ни одну из сторон не ставит в неравное положение.) Заявитель годные остатки в СК ООО «Согласие» не передал. В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования транспортных средств, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период его действия устанавливаются нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно). Согласно п. 4.10.1 Правил страхования транспортных средств норма уменьшения страховой суммы для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации от одного года на дату наступления страхового случая составляет 0,04% за каждый день действия Договора страхования. Таким образом, положение договора, устанавливающее конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, полностью легитимно. Дата начала действия полиса - ДД.ММ.ГГГГ. Дата страхового события - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса - 194 дней. Страховая сумму на момент страхования - № руб. Уменьшение страховой суммы составляет: (№ *№%)*№= № руб.№ коп. Где №% (коэффициент уменьшения страховой суммы, установленный п. 4.10 Правил страхования) * 194 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, расчет суммы выплаты страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ. выглядит следующим образом: Таким образом, страховая сумма за вышеуказанный период уменьшилась на № руб. № коп. Страховая сумма на момент наступления страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей (№ руб. - № руб. № коп. = № руб. № коп.). Таким образом, расчет стоимости страхового возмещения должен быть рассчитан именно исходя из страховой суммы на момент наступления страхового случая. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, акт предстрахового осмотра транспортного средства - документ, составляемый страховщиком по результатам внешнего осмотра транспортного средства при заключении договора страхования. В соответствии с п. 6.1.8 Правил страхования при заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр транспортного средства. По результатам осмотра составляется акт предстрахового осмотра, который составляется в присутствии страхователя и содержит следующие сведения о транспортном средстве: марку, модель, регистрационный номер, идентификационный номер (VIN), номер двигателя, кузова, шасси; комплектацию транспортного средства и наличия дополнительного оборудования; общее состояние транспортного средства, наличие, характер, степень видимых повреждений и объем ремонтного воздействия для их устранения; количество полных комплектов ключей от транспортного средства и управляющих элементов противоугонной системы; другие сведения, необходимые страховщику для определения степени риска, страховой суммы и других условий договора страхования. Страховщик вправе потребовать проведения повторного осмотра транспортного средства в любой момент действия Договора страхования, а также при его продлении (пролонгации). В силу п. 6.1.9 Правил страхования при проведении осмотра страховщик вправе фотографировать представленное транспортное средство, а также полные комплекты ключей от транспортного средства и управляющих элементов противоугонной системы. Фотографии транспортного средства и вышеперечисленных предметов являются неотъемлемым приложением к акту предстрахового осмотра транспортного средства. На основании п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования страхование ни при каких условиях не распространяется на повреждения и/или отсутствующие детали, части застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования, зафиксированные в актах предстрахового осмотра транспортного средства, за исключением случаев, когда застрахованное транспортное средство после устранения повреждений и/или восстановления отсутствующих частей, деталей, узлов и агрегатов было предъявлено страховщику для осмотра в отремонтированном (восстановленном) виде, либо когда представляет возможным установить факт произведенных ремонтно-восстановительных работ. При заключении договора страхования стороны согласовали, что остаточная стоимость застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства) на основании результатов специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе). Указанный способ расчета стоимости ГОТС является приоритетным. Правилами страхования ТС определен конкретный способ расчета стоимости годных остатков № - п. 11.1.6.1 Правил, а именно: остаточная стоимость застрахованного ТС (стоимость годных остатков) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных ТС, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Вышеуказанный пункт Правил страхования ТС не оспорен Страхователем, не признан судом недействительным. В связи с чем, является обязательным при расчете суммы страхового возмещения в случае наступления «Конструктивной гибели» ТС. Так, расчет стоимости ГОТС в размере № руб. произведен Страховщиком в строгом соответствии с условиями заключенного договора - п. 11.1.6.1 Правил страхования № - определен по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств на площадке « №». Со стороны ООО «СК «Согласие» представлены следующие документы, обосновывающие размер годных остатков ТС № г/н №: - Протокол результатов торгов по лоту № с наивысшим предложением № рублей; Отчет по торгам, содержащий сведения о том, что интернет-портал по оценке транспортных средств «SD-Assistance» разработан в соответствии с действующим законодательством, в т.ч. соответствует положениям «Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки» ФБУ РФЦСЭ при Министерстве Юстиции РФ. К торгам были допущены все желающие, подавшие заявку. Аукцион проходил по Открытому типу - аукцион, во время прохождения которого участники видят ставки своих оппонентов. Заявки подаются открыто - каждый участник напрямую, не разглашая публично, делает размер своей ставки через личный кабинет на платформе. Победителем признается участник, предложивший максимальную ставку № руб. Кроме того, согласно абз.2 п. 10.5 «Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств» если определение годных остатков КТС является экспертной задачей, поставленной вне законодательного поля об ОСАГО, расчет их стоимости производится в соответствии с требованиями данных Методических рекомендаций. В соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разработки и вычленении годных остатков. В отсутствии специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов и информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных КТС с примерно аналогичными повреждениями. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом. Таким образом, с учетом положений 10.6 вышеуказанных Методических рекомендаций, применение метода определения стоимости годных остатков по данным специализированных торгов является в рассматриваемом случае приоритетным. Абз.З п.10.6 Методических рекомендаций: При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом. Указанные нормы корреспондируются с п. 11.1.6.1 Правил страхования, в т.ч. с указанием на то, что расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Невозможность определения стоимости ГОТС по данным специализированных торгов страхователь ФИО2 не обосновал. Стоимость годных остатков, определенная расчетным методом, может быть только в случае, если отсутствует возможность реализовать КТС в аварийном состоянии посредством торгов или данных универсальных площадок. В данном случае торги проведены в соответствии с вышеприведенными требованиями Методики, имело место предложение о приобретении транспортного средства за определенную цену, покупатель гарантировал покупку автомобиля с указанными повреждениями, торги признаны состоявшимися. Еще одним доводом невозможности расчета ГОТС через открытые аукционные торги, является аргумент с момента ДТП прошло более 6 месяцев, однако порядок и правила проведения оценки годных остатков транспортного средства и как следствие проведения открытых аукционных торгов регламентированы положениями методических рекомендаций уполномоченных органов (Министерство Юстиции РФ). При этом данные методические рекомендации ни в одной из своих статей не указывают на обязанность проведения торгов на дату ДТП. То есть доводы эксперта ООО «Калужское экспертное бюро» являются голословными и не соответствуют каким- либо регламентирующим данные правоотношения положениям, более того, торги проводятся именно на дату их проведения и не могут быть проведены на дату ДТП в принципе. Страховщиком осуществлена реализация оценки годных остатков по факту обращения о наступившем страховом случае. При рассмотрении обращения Заявителя Финансовая организация обращала внимание Финансового уполномоченного, что если он придет к выводу о необходимости проведения по данному спору автотехнической экспертизы, то ООО «СК «Согласие» полагает, что для правильного разрешения спора согласно положений п.10.6 «Методических рекомендаций» эксперту необходимо проверить стоимость годных остатков транспортного средства ТС № г/н № путем направления соответствующего запроса на аукционную площадку «№» в целях установления факта действительности проведения ООО «СК «Согласие» торгов по Лоту № (ТС марки: ТС № г/н №, местонахождение <адрес>, год выпуска №), выставляемого на продажу на аукционной площадке «AUTOonline» в период времени с ДД.ММ.ГГГГ. 11:12:00 по ДД.ММ.ГГГГ 15:00:00. При этом ООО «СК «Согласие» обращало особое внимание Финансового уполномоченного на тот факт, что проведение повторной котировки ГО ТС экономически не обоснованно, так как с даты выставления Лота № изменился спрос и конъюнктура рынка, а кроме того, при организации повторной котировки ГО ТС будет выставлено имущество с большим сроком эксплуатации, что существенно ущемляет права Страховщика и компрометирует первичный процесс урегулирования убытка, так как цена лота при повторной котировке будет заведомо дешевле. Однако стоимость годных остатков Транспортного средства была определена экспертом - техником путем применения расчетного метода, что противоречит Правилам страхования. Таким образом, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе ГО ТС) является надлежащим способом определения стоимости ГО ТС, условия применения которого, стороны согласовали при заключении договора страхования № - согласно положениям ст. 421 ГК РФ. На основании вышеизложенного,Финансовая организация ООО «СК «Согласие» с указанным решением не согласна, считает его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права, в связи с чем полагает указанное решение подлежащим отмене. Исполнение Решения Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ до вынесения судом решения по данному исковому заявлению и его вступления в законную силу подлежит приостановлению. Основывая свои требования на положениях Закона № Об организации страхового дела в РФ», ст.ст. 2, 16, 23, 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст. 12 ГК РФ, ООО «СК Согласие» просит суд решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере № (№) рублей № копеек, признать незаконным и отменить; рассмотреть по существу заявленные в Обращении к Финансовому уполномоченному требования ФИО2 в части взыскания страхового возмещения в размере № (№) рублей № копеек, и в удовлетворении требований ФИО2 отказать; распределить расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

Представитель заявителя ООО СК «Согласие» по доверенности ФИО6 по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3, 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» заключен Договор страхования транспортного средства по страховому продукту «КАСКОзащита» серии № № - ТФКЗ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

По Договору КАСКО застраховано транспортное средство LADA 219410 LADA KALINA, VIN № №, № года выпуска.

Страховым риском по Договору КАСКО являются «Ущерб+».

Страховая сумма по застрахованным рискам установлена Договором КАСКО в размере № рублей № копеек, лимит возмещения по каждому страховому случаю - № № рублей № копеек.

Из материалов Обращения следует, что ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованное Транспортное средство получило механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового события и о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе страховой компании ООО «АПЭКС ГРУП» был проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра транспортного средства № б/н.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом №/УБ уведомила Заявителя о признании конструктивной гибели Транспортного средства, а также о способах выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания осуществила выплату страхового возмещения ФИО2 в размере № рублей № копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Согласие» с претензией, содержащей требование о доплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом №/УБ уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

Не согласившись с решением Страховщика ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного, по заказу которого проведена экспертиза, согласно которой размер расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждений Транспортного средства, возникших в результате рассматриваемого страхового события, округлено до сотен рублей, составляет: без учета износа № рублей № копеек; с учетом износа № рублей № копеек.

Стоимость восстановительного ремонта превысила 60% от страховой суммы, в связи с чем наступила конструктивная гибель Транспортного средства.

Действительная стоимость Транспортного средства на момент заявленного события в неповрежденном состоянии округленно до тысяч рублей, составляет: № рублей № копеек.

Стоимость годных остатков в результате наступления полной (конструктивной) гибели Транспортного средства составляет: № рублей № копейки.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Согласие» доплаты страхового возмещения по договору КАСКО удовлетворено частично. С ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере № рублей.

Согласно пункту 11.2.4 Правил страхования в случае конструктивной гибели застрахованного ТС или такого события, когда размер ущерба (в том числе совокупный размер ущерба в результате нескольких не урегулированных страховых случаев), рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условии «Пропорциональная выплата» - от указанной в договоре страхования страховой стоимости) и страховщиком в соответствии с подпунктом «б» пункта 11.1.6 Правил страхования определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации.

В рассматриваемом случае, на основании подпункта 11.2.4 Правил страхования Транспортное средство было признано конструктивно погибшим.

Согласно пункту 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с Правилами страхования как конструктивная гибель (пункт ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1-11.1.6.2 Правил страхования. При этом в соответствии с пунктом 6.5.4 Правил страхования договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Из Условий страхования по страховому продукту «КАСКОзащита» (далее - Условия страхования) следует, что если восстановление ТС в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей технически невозможно (восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате страхового случая, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации ТС, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы), или

стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании калькуляции страховщика, равна или превышает 60% от страховой суммы, то ТС остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя). При этом, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы (без учета пункта 4.10 Правил) за вычетом:

стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию была произведена выплата страхового возмещения в денежной форме или было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного страхователем ремонта ТС невозможно);

- остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

При этом, размер страхового возмещения не может превышать установленного полисом лимита возмещения (№ рублей № копеек).

В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором КАСКО, заключенным сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):

4.10.1 для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации:

а) до 1 (одного) года на дату наступления страхового случая - в размере 0,05% за каждый день действия договора страхования;

б) от 1 (одного) года и более на дату наступления страхового случая - в размере 0,04% за каждый день действия договора страхования.

Согласно пункту 2 Условий страхования стороны договорились о том, что пункт 4.10 Правил страхования (уменьшение страховой суммы) не применяется.

Страховая сумма по риску «Ущерб+» установлена Договором КАСКО в размере № рублей № копеек.

Таким образом, порог для определения конструктивной гибели Транспортного средства составляет № рублей № копеек (№ рублей № копеек х №).

Учитывая изложенное, конструктивная гибель Транспортного средства наступит при условии, если стоимость восстановительного ремонта будет равна или превысит № рублей № копеек.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля и годных остатков, по ходатайству заявителя судом назначена судебная автотехническая экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «ЭКЦ «Независимость» стоимость восстановительного ремонта автомобиля №, VIN №, г/н №, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, определяемая по состоянию на указанную дату ДТП, в соответствии с Правилами страхования от ДД.ММ.ГГГГ и требованиями «Единой методики» (4), составляет: без учета износа № рублей; с учетом износа № рублей.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля №, VIN №, г/н № определяемая, как без учета износа, так и с учетом износа, исходя из цен, сложившихся по состоянию на дату ДТП, превышает 60% от страховой суммы (№), установленной на дату ДТП - ДД.ММ.ГГГГ.

Доаварийная рыночная стоимость автомобиля №, VIN №, г/н №, определяемая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет № рублей.

Стоимость годных остатков автомобиля №, VIN №, г/н №, определяемая расчетным путем в связи с его повреждением в результате ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на дату ДТП, составляет № рублей.

Определить стоимость годных остатков автомобиля №, VIN №, г/н №, с учетом его повреждений, полученных в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату страхового события (дата ДТП), путем использования сведений специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств, не представилось возможным, по причинам, изложенным в исследовательской части заключения.

Суд считает, что не имеется каких-либо оснований сомневаться в достоверности и объективности выводов экспертизы проведенной по определению суда. Данная экспертиза выполнена на основании определения суда, с соблюдением установленного процессуального порядка, лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов. Само экспертное исследование выполнено с учетом "Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта", утвержденных в 2018 году ФБУ РФЦСЭ при Министерстве юстиции Российской Федерации без применения данных аукциона, при этом, в экспертном заключении содержатся подробные выводы о невозможности проведения оценки стоимости годных остатков по данным специализированных торгов и пояснения, обосновывающие выбор экспертом варианта определения стоимости годных остатков расчетным методом.

Соответственно, размер страхового возмещения составит №= № рублей.

Решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 № № о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения № рублей, подлежит изменению в части взыскания страхового возмещения в размере № руб.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Заявление ООО «СК «Согласие» удовлетворить частично.

Изменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 № № о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения.

Взыскать с ООО «СК «Согласие» (ИНН №) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, страховое возмещение в размере № рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья <адрес>

суда <адрес>: Т.С. Ивлева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года