Дело № 2-1-4165/2023 40RS0001-01-2022-006886-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Князевой Е.Ю.

при секретаре Усовой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил обязать Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ применять процентную ставку 6,2% годовых, обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей. Одновременно истец просил восстановить срок на обращение в суд с настоящим иском.

Заочным решением Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично.

Определением Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное заочное решение отменено.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленного иска.

Финансовым уполномоченным представлены письменные объяснения по существу иска.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3553942,62 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 6,2% годовых. Договор включает индивидуальные и общие условия.

В соответствии с п. 4.2. индивидуальных условий Договора процентная ставка в размере 9,50% годовых применяется в случае прекращения заемщиком личного страхования ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита и не возобновления страхования в течение 30 календарных дней.

Как следует из п. 2.1.1 Общих условий правил автокредитования в случае, если при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного личного страхования и/или страхования транспортного средства и/или страхования от потери работы, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 4.1 Индивидуальных условий (в данном случае – 6,2%).

Согласно пункту 29 индивидуальных условий для получения дисконтов, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет личного страхования и/или страхования транспортного средства и/или страхования от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещается на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и других структурных подразделениях.

Согласно информации на официальном сайте Банк ВТБ (ПАО) в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка при осуществлении операций, несущих кредитный риск относятся, в числе прочих, АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья по полису «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0».

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск). Размер страховой премии составил 243942,62 руб., страховая сумма 3553942,62 руб. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от исполнения договора страхования с требованием возврата уплаченной страховой премии.

Страховая премия была возвращена путем перечисления на банковский счет истца в кредитной организации.

Для сохранения дисконта по процентной ставке, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» по полису «LifeLine».

Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Размер страховой премии составил 34384,39 руб., страховая сумма установлена в размере 3553942,62 руб. Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) уведомление, которым сообщил о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» с приложением соответствующих документов.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком процентная ставка по заключенному с истцом кредитному договору повышена до базовой процентной ставки – 9,5% годовых.

Согласно Перечню требований к полисам/договорам страхования (далее Перечень), в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заключаемые полисы/договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Перечня срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года.

Согласно пункту 2.1.3. Перечня, страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения полиса/договора страхования или на дату начала очередного страхового периода.

Пунктом 2.3.6.2 Перечня предусмотрено, что по потребительскому кредитованию и автокредитованию подлежит страхованию смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Исходя из изложенного, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» по полису «LifeLine» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по которому были застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни на страховую сумму 3553942,62 руб., соответствовал Перечню требований к полисам/договорам страхования, в соответствии с которым заемщик должен осуществить страхование для получения дисконта, предусмотренного индивидуальными условиями договора.

На дату заключения указанного договора страховая сумма была не менее остатка ссудной задолженности по кредиту.

Страховой полис СПАО "Ингосстрах" содержит обязанность страховщика уведомлять Банк о факте замены выгодоприобретателя в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством. При этом само по себе то обстоятельство, что в данном полисе указан в качестве выгодоприобретателя -1 Банк ВТБ в пределах суммы задолженности, а выгодоприобретателя - 2 (истец), или его наследники, вопреки доводам стороны ответчика, не свидетельствует о нарушении п. 1.2.6 Требований Банка к обязанностям страховщика, а также о том, что "выгодоприобретатель" в полисе СПАО "Ингосстрах" четко не определен.

Приводимое ответчиком толкование обязанности страховщика (СПАО "Ингосстрах") сообщить выгодоприобретателю "о намерении страхователя внести изменения в договор", как освобождающее последнего от обязанности сообщать выгодоприобретателю о фактическом изменении условий договора страхования, является ошибочным.

Что касается довода об отсутствии в полисе обязанности страховщика уведомить банк о фактах неуплаты страховой премии страхователем в срок, предусмотренный полисом, то данное условие никаким образом не нарушает права Банка ВТБ, поскольку истцом в полном объеме уплачена страховая премия при заключении договора страхования на весь период его действия.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что полис СПАО "Ингосстрах" полностью соответствует Требованиям Банка ВТБ, предъявляемым к договорам страхования, в том числе и п. п. 1.2.6, 2.3.7. При этом различие в некоторых формулировках в описании тех или иных событий не свидетельствует о несоответствии условий страхования установленным требованиям.

Факт не указания в страховом полисе СПАО "Ингосстрах" номера кредитного договора также не влияет на объем ответственности страховщика по данному договору, поскольку между Банком ВТБ и истцом заключен только один кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по которому он просил принять полис СПАО "Ингосстрах".

По состоянию на момент оформления полиса и до настоящего времени СПАО "Ингосстрах" имеет аккредитацию в ПАО ВТБ и условия Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастных случаев и болезней соответствуют Требованиям Банка ВТБ к индивидуальному страхованию.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ применять процентную ставку 6,2% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Принимая во внимание, что при оказании финансовой услуги банк без законных оснований увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил права заемщика, как потребителя услуги, имеются основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении указанного права потребителей ответчиком суду не представлено. При определении размера взыскиваемой компенсации морального вреда суд учитывает характер нравственных страданий истца, конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда размере 15000 рублей, поскольку считает, что компенсация в таком размере отвечает фактическим обстоятельствам причинения вреда, требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Из дела видно, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки, требования о возложении на Банк обязанности снизить процентную ставку оставлены без рассмотрения. Срок обжалования указанного решения истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление ФИО1 сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами указанного срока. Вместе с тем, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства направления указанного решения в адрес истца, суд полагает возможным восстановить истцу срок на обращение в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Восстановить ФИО1 срок для обращения в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 применять процентную ставку 6,2% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по данному кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,2% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 7500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд <адрес>.

Председательствующий (подпись)

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Копия верна.

Судья Калужского районного суда

<адрес> Е.Ю.Князева