Решение по делу № 2-193/2025 от 14.07.2025 | Боградский районный суд (Республика Хакасия)

гр.дело № 2-193/2025

УИД 19RS0007-01-2025-000282-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 14 июля 2025 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи – Пискулина В.Ю.,

при секретаре – Кирилловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала-Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России» или Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору (номер) от 4 августа 2024 года по состоянию на 7 мая 2025 года в размере 1 367 022 рубля 54 копейки, в том числе просроченные проценты в размере 169 926 рублей 8 копеек, просроченный основной долг в размере 1 188 585 рублей 01 копейка, неустойка за просроченный основной долг в размере 896 рублей 69 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 7 614 рублей 76 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 670 рублей 23 копейки.

Исковое заявление мотивировано тем, что Банк на основании кредитного договора (номер) (далее по тексту - кредитный договор) от 04.08.2024 выдало кредит ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 1 200 000,00 руб. на срок 96 мес. под 33.6% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

04.02.2019 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

17 февраля 2021 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР «Momentum» (№ счета карты (номер)).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

11 марта 2024 года должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР «Momentum» (№ счета карты (номер)) услугу «Мобильный банк».

4 мая 2022 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона (номер), подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта (номер) и верно введен пароль для входа в систему.

31 июля 2024 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.07.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

4 августа 2024 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 4 августа 2024 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении кредита на банковскую карту клиента (номер) (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.08.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 200 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1. -3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 14.11.2024 по 07.05.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 367 022,54 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержать условия, указанные в ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов готовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляется, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что 4 августа 2024 года между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (номер) (далее по тексту – кредитный договор) путем подписания индивидуальных условий, перечисленных в ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и присоединения к общим условиям (л.д. 12-13).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит на приобретение транспортного средства в сумме 1 200 000 рублей под 18 процентов на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа. С даты, следующей за платежной датой второго аннуитетного платежа: при предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора 22, 600 процентов годовых, при не предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и/или не возникновении права залога кредитора 33,6 процентов годовых, сроком на 96 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в свою очередь ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользования путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств (далее по тексту – Общие условия) определено, что кредит предоставляется единовременно путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитора (п.п. 11, 15).

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора содержится просьба ФИО1 о зачислении суммы кредита на счет (номер), открытый у кредитора.

Выдача кредита произведена Банком 4 августа 2024 года путем зачисления суммы кредита 1 200 00 рублей на счет открытый заемщику ФИО1 (л.д. 63).

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно п. 16 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Пунктом 6 индивидуальных условий определено размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. В порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 23 667 рублей 86 копеек. 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 071 рубль 10 копеек при заключении договора залога транспортного средства, а при не заключении договора залога транспортного средства в размере 35 962 рубля 63 копейки. Платежная дата 14 число месяца. Первый платеж 14.08.2024.

Из п. 18 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик ФИО1 поручил Банку ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

Как следует из отчета о всех операциях по счету, ответчиком ФИО1 в счет погашения кредита и уплаты процентов произведено только три платежа, это 14 августа 2024 года в сумме 5 901 рубль 64 копейки, 14 сентября 2024 года в сумме 18 295 рублей 8 копеек и 14 октября 2024 года в сумме 17625 рублей 65 копеек, других платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступало (л.д. 63).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.

Согласно расчету задолженности по договору по состоянию на 7 мая 2025 года ФИО1 имеет задолженность перед Банком в размере 1 367 022 рубля 54 копейки, из которой 1 188 585 рублей 01 копейка задолженность по кредиту, 169 926 рублей 08 копеек задолженность по процентам, 896 рублей 69 копеек неустойка по кредиту, 7 614 рублей 76 копеек неустойка по процентам (л.д. 62).

Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, считает его верным. Ответчик ФИО1 возражений по поводу предоставленного истцом расчета задолженности не предоставил.

4 апреля 2025 года Банком направлено ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойке (л.д. 16). Однако требование Банка до настоящего времени не исполнено, задолженность ответчиком не погашена.

В силу п. 55 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредита и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Данные положения Общих условий соответствуют требованиям ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, установив нарушение обязательств ответчиком по возврату суммы кредита, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 1 367 022 рубля 54 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при подаче искового заявления в соответствии с требованиями под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 28 670 рублей 23 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала-Красноярское отделение № 8646 (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк по кредитному договору (номер) от 4 августа 2024 года просроченную ссудную задолженность в размере 1188585 рублей 01 копейка, просроченные проценты в размере 169 926 рублей 08 копеек, неустойку за просроченную ссудную задолженность в размере 896 рублей 69 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 7614 рублей 76 копеек, всего задолженность 1 367 022 (один миллион триста шестьдесят семь тысяч двадцать два) рубля 54 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 670 (двадцать восемь тысяч шестьсот семьдесят) рублей 23 копейки, всего взыскать 1 395 692 (один миллион триста девяносто пять тысяч шестьсот девяносто два) рубля 77 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.Ю. Пискулин