Решение по делу № 2-5261/2022 от 14.02.2023 - о взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-796/2023

УИД 59RS0004-01-2022-007390-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 14 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гладковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Апкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пермь гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований указала, что в АО «Россельхозбанк» сотрудником банка ей была предложена услуга «Заключение договора страхования жизни «Бенефит. Недюжинный доход» на срок 5 лет, которая оказывается компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно было заполнено заявление о возврате страховой премии в ООО «РСХБ-Страхование жизни». Заявление было принято сотрудником банка Дедюшко. Копия заявления истцу не была вручена. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 снова обратилась в банк с просьбой предоставить ей копию вышеуказанного заявления. Копия заявления была ей предоставлена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к сотруднику банка ФИО2 с целью проверки поступления страховой выплаты, на что сотрудник банка сообщила, что состоится звонок со страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, после звонка ей будет предоставлена информация о получении выплаты. Истцу поступил звонок из страховой компании, в котором ей сообщили, что в заявлении вместо имени «Людмила» написано «Любовь» и по этой причине денежные средства отправить на данный момент не представляется возможным, необходимо подъехать в офис и устранить недостатки в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ истец подъехала в офис, где сотрудник ФИО2 сообщила, что недостатки в заявлении уже устранены и денежные средства поступят вечером. Заявление о возврате страховой премии поступило в страховую компанию ООО «РСХБ-Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, спустя месяц после написания заявления истцом (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, по причине некорректной работы сотрудников банка, а именно, несвоевременной и некорректной отправки ее заявления, истцу был причинен ущерб в виде упущенной выгоды, выразившийся в следующем: заявление о возврате страховой премии было заполнено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, и в случае своевременного возврата страховой премии, у нее была возможность положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год. Ввиду некорректной работы сотрудников банка, которая привела к увеличению временного промежутка возврата страховой премии, истцом была упущена возможность положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год. В апреле процент вышеуказанного вклада уже значительно снизился, ввиду чего, истцом была упущена возможность получения прибыли, что повлекло причинение ей морального вреда, выраженного в следующем: из-за сложившейся ситуации она испытала и испытывает по настоящее время нравственные страдания, переживания, которые наносят значительный ущерб ее здоровью.

Просит взыскать в свою пользу с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб. в связи с некорректной работой сотрудников банка, которая привела к увеличению временного промежутка возврата страховой премии, ввиду чего истцом была упущена возможность положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» – ФИО4 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился в полном объеме. В возражении на исковое заявление о взыскании компенсации морального вреда от АО «Россельхозбанка» указано, что требования истца о возмещении морального вреда не основаны на законе, ФИО1 не доказана причинно-следственная связь между причиненным вредом здоровью и действиями ответчика. ДД.ММ.ГГГГ в офис банка ФИО1 предоставила некорректно заполненное заявление о расторжении договора инвестиционного страхования жизни и возврате выкупной суммы. В указанном заявлении истцом не были заполнены обязательные реквизиты банка для выплаты, дата заявления. При этом, специалист, принимавший заявление, сообщила об этом ФИО1 Истец отказалась заполнять данное заявление полностью. Сотрудник, принявший заявление от ФИО1, направил по внутренним каналам связи заявление в ООО «РСХБ-Страхование жизни». Заявление истца к исполнению было не принято, так как не было заполнено полностью. Для исполнения заявления истцу необходимо было внести недостающие реквизиты банка. С ФИО1 сотрудник банка связался по телефону и сообщил, что необходимо заполнить заявление. При этом, истец отказалась заполнить заявление полностью в офисе банка. Ввиду того, что истец не заполнила заявление о расторжении договора инвестиционного страхования жизни и возврате выкупной суммы, данный факт является причиной для удлинения срока выплаты. ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка заполнила заявление за ФИО1, внесла недостающие сведения в заявление, направила по внутренним каналам связи заявление в ООО «РСХБ-Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по условиям договора инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ выплачены ФИО1 страховщиком ООО «РСХБ-Страхование жизни». В материалы дела истцом не представлены доказательства наличия у нее конкретных намерений положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год, а также доказательства того, что истец испытала упадок моральной устойчивости, глубокие нравственные страдания, длительные депрессивные переживания, сопровождающиеся тревогой. В уточненном возражении на исковое заявление о взыскании компенсации морального вреда АО «Россельхозбанк» поясняет, что в соответствии с п.4.7 субагентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ субагент (АО «Россельхозбанк») не вправе принимать какие-либо документы от страхователя при обращении страхователя по вопросам расторжения договора страхования, а также вопросам внесения изменений в договоры страхования, за исключением исправления технических ошибок, перечисленных в п.2.1.3 настоящего договора, не уполномочен принимать решения по этим вопросам, и сообщает страхователю о необходимости обращения непосредственно к страховщику. Причиной увеличения срока по возврату выкупной суммы явилось некорректно заполненное истцом заявление о расторжении договора страхования жизни и возврате выкупной суммы. Банком надлежащим образом оказаны услуги по предоставлению информации ФИО1, при этом банк предпринял необходимые меры для оповещения истца о необходимости заполнения заявления и необходимости обращения к страховой компании, а также меры по скорейшему разрешению вопроса о расторжении договора страхования жизни и получения выкупной суммы. Права истца как потребителя не нарушены. В соответствии с п.13 Постановления Пленума Верховного суда РФ №33 от 15.11.2022 моральный вред, причиненный правомерными действиями, компенсации не подлежит. Просит в удовлетворении заявленных истцом требований о компенсации морального вреда отказать.

Представитель третьего лица ООО «РСХБ-Страхование жизни» - ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указано, что между истцом и страховщиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит. «Недюжинный доход» №. Неотъемлемой частью договора страхования являются приложения (п.12.5 договора страхования): приложение № – порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода; приложение № – информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни) и приложение № – правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом Генерального директора страховщика от ДД.ММ.ГГГГ №. В этот же день истец перечислила страховую премию по договору страхования в полном объеме в сумме 100 000,00 руб. на основании собственноручного подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств в пользу ООО «РСХБ-Страхование жизни». В адрес страховщика посредством передачи через АО «Россельхозбанк» путем электронного взаимодействия поступили заявления ФИО1 о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы: заявление без даты, без указания номера договора страхования, в реквизитах получателя указан получатель денежных средств ФИО1, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.-№; заявление от ДД.ММ.ГГГГ – зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.-№; заявление от ДД.ММ.ГГГГ – зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.- №. Выкупная сумма в размере 64 880,00 руб. была перечислена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №. Страховщик прекратил договор страхования и исполнил свои обязательства по выплате выкупной суммы в соответствии с нормами Закона РФ № и условиями договора страхования. Исковые требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Истцом не пояснено, каким образом действия АО «Россельхозбанк» причинили ей моральный вред и в чем выразились ее физические и нравственные страдания. В удовлетворении исковых требований просят отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и страховщиком ООО «РСХБ-Страхование жизни» был заключен договор инвестиционного страхования жизни Бенефит. «Недюжинный доход» №. Неотъемлемой частью договора страхования являются приложения (п.12.5 договора страхования): приложение № – порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода; приложение № – информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни) и приложение № – правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом Генерального директора страховщика от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10-27).

Из договора страхования следует, что страховыми рисками являются дожитие до ДД.ММ.ГГГГ, дожитие до ДД.ММ.ГГГГ, смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, смерть в ДТП, размер страховой премии по договору 100 000 руб. Выгодоприобретателями по договору страхования являются лица, поименованные в соответствующем разделе (ФИО6), в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 перечислила страховую премию по договору страхования в полном объеме в сумме 100 000,00 руб. на основании собственноручного подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств в пользу ООО «РСХБ-Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ в офис банка ФИО1 предоставила некорректно заполненное заявление о расторжении договора инвестиционного страхования жизни и возврате выкупной суммы. В указанном заявлении истцом не были заполнены обязательные реквизиты банка для выплаты и дата заявления (л.д. 9).

Сотрудник АО «Россельхозбанк», принявший заявление от ФИО1, направил по внутренним каналам связи заявление в ООО «РСХБ-Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка заполнила заявление за ФИО1, внесла недостающие сведения в виде реквизитов в заявление, направила по внутренним каналам связи заявление в ООО «РСХБ-Страхование жизни».

Установлено, что в адрес страховщика ООО «РСХБ-Страхование жизни» посредством передачи через АО «Россельхозбанк» путем электронного взаимодействия поступили заявления ФИО1 о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы:

-заявление без даты, без указания номера договора страхования, в реквизитах получателя указан получатель денежных средств ФИО1, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.-№;

-заявление от ДД.ММ.ГГГГ – зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.-№;

-заявление от ДД.ММ.ГГГГ – зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ вх.- №.

Выкупная сумма в размере 64 880,00 руб. была перечислена ООО «РСХБ-Страхование жизни» на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, страховщик ООО «РСХБ-Страхование жизни» прекратил договор страхования и исполнил свои обязательства по выплате выкупной суммы в соответствии с нормами Закона РФ №4015-1 и условиями договора страхования.

В обоснование заявленных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда ФИО1 ссылается на некорректную работу сотрудников банка, которая привела к увеличению временного промежутка возврата страховой премии, ввиду чего истцом была упущена возможность положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» судам следует учитывать, что моральный вред, причиненный правомерными действиями, компенсации не подлежит.

Из п. 9.1.5 Правил страхования ООО «РСХБ-Страхование жизни» следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной соглашением сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (л.д. 23).

В соответствии с п. 9.5 Правил страхования ООО «РСХБ-Страхование жизни» выкупная сумма выплачивается в течение 15 рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования и получения страховщиком всех необходимых документов, в частности письменного заявления по установленной страховщиком форме.

С правилами страхования ООО «РСХБ-Страхование жизни» истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РСХБ-Страхование жизни» (принципал) и ООО «РСХБ-Страховой брокер» (агент) был заключен агентский договор, согласно которому принципал поручает, а агент обязуется от имени и за счет принципала осуществлять привлечение клиентов – физических лиц в качестве клиентов принципала для страхования интересов страхователей и заключения страхователями с принципалом как со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни на стандартных условиях, установленных принципалом для таких видов страхования, по стандартным тарифам, утвержденным принципалом, принимать денежные средства со страхователей в оплату страховой премии, осуществлять с принципалом взаиморасчеты в рамках договора, оказывать иные услуги, предусмотренные договором.

Формирование договора страхования, согласия страхователя на обработку персональных данных и иных документов, необходимых для заключения договора страхования, осуществляется агентом с использованием WEB-интерфейса принципала. Сумма страховой премии по договору страхования определяется страхователем в пределах страховых сумм, указанных в материалах принципала, направленных исполнителю согласно п. 2.3.2 договора. Страховые суммы по каждому договору страхования формируются исходя из размера страховой премии автоматически в WEB-интерфейсе принципала и отражаются автоматически в договоре страхования при его формировании в WEB-интерфейса принципала (п. 1.4 агентского договора).

В силу п. 2.2.4 агентского договора агент имеет право в рамках исполнения договора заключать субагентские договоры, оставаясь при этом ответственным перед принципалом за действия субагентов.

Между ООО «РСХБ-Страховой брокер» (агент) и АО «Россельхозбанк» (субагент) заключен субагентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.1 которого договор заключается в соответствии со ст. 1009 ГК РФ в целях исполнения агентом агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между агентом и ООО «РСХБ-Страхование жизни», являющимся принципалом по агентскому договору. По данному договору агент поручает, а субагент осуществляет поиск и привлечение клиентов – физических лиц для страхования интересов страхователей и заключения страхователями договоров инвестиционного страхования жизни со страховщиками на стандартных условиях, установленных страховщиками для таких видов страхования, по стандартным тарифам, утвержденным страховщиками, прием денежных средств от страхователей в оплату стоимости заключенных договоров страхования, ведение с агентом взаиморасчетов в рамках договора, осуществляет иные юридические и иные действия, предусмотренные договором, а агент обязуется уплатить субагенту агентское вознаграждение на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 4.7 субагентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ субагент (АО «Россельхозбанк») не вправе принимать какие-либо документы от страхователя при обращении страхователя по вопросам расторжения договора страхования, а также вопросам внесения изменений в договоры страхования, за исключением исправления технических ошибок, перечисленных в п. 2.1.3 настоящего договора, не уполномочен принимать решения по этим вопросам, и сообщает страхователю о необходимости обращения непосредственно к страховщику.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ изменения в п. 4.7 субагентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ не вносились.

Таким образом, на АО «Россельхозбанк» как субагента не была возложена обязанность по принятию документов от страхователя при обращении страхователя по вопросам расторжения договора страхования.

Направление ответчиком АО «Россельхозбанк» заявления ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию было осуществлено в рамках электронного взаимодействия.

Правоотношения в рамках договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни», возникли только между сторонами сделки. Ответчик АО «Россельхозбанк» не являлся ни стороной договора страхования, ни лицом, которому адресовано заявление истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ни лицом, обязанным в силу закона либо договора, осуществлять проверку корректности оформления документов, направленных страхователем, для передачи в рамках системы электронного взаимодействия страховщику.

Пункт 2.1.2.5 субагентского договора в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ возлагает на субагента только обязанность консолидировать и осуществлять проверку корректности оформления согласно правилам заполнения документов, полученным от агента согласно п. 2.2.2 договора и передавать страховщику с использованием курьерской службы страховщика, оригиналы заявлений на страхование, подписанные страхователями, вторые экземпляры заключенных договоров страхования с приложениями.

В соответствии с п. 2.2.2 субагентского договора субагент имеет право получать от агента материалы и документы (программы, правила (условия) страхования, презентации, маркетинговые и обучающие материалы, перечень, формы и правила заполнения документов для заключения договоров страхования, инструкции пользователя для работы в WEB-интерфейсе), а также информацию, необходимую для заключения договоров страхования.

Таким образом, положениями агентского и субагентского договоров закреплена обязанность агента / субагента по проверке корректности заполнения документов только относительно заявления о заключении договора страхования. Положение, закрепляющее обязанность субагента по проверке корректности и направлению страховщику заявления страхователя о расторжении договора страхования, указанные договоры не содержат. Законодателем такая обязанность на лиц, выступающих в качестве агентов / субагентов, в рамках правоотношений со страховщиком также не возложена.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что причиной увеличения срока по возврату страховой суммы явилось некорректно заполненное истцом заявление о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой суммы.

АО «Россельхозбанк» надлежащим образом оказаны услуги по предоставлению информации ФИО1 о необходимости заполнения заявления и необходимости обращения к страховой компании, а также меры по скорейшему разрешению вопроса о расторжении договора страхования жизни и получения выкупной суммы.

Кроме того, суд учитывает, что на ответчика АО «Россельхозбанк» не возложена обязанность ни по заполнению заявления страхователя о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ни по направлению указанного заявления страховщику, гражданско-правовые отношения между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» отсутствовали, в связи с чем действия АО «Россельхозбанк» по направлению последним заявления ФИО1 в рамках электронного взаимодействия страховщику не нарушили права истца как потребителя.

Также суд принимает во внимание, что ФИО1 была ознакомлена с правилами страхования, согласно пунктам 9.1.5, 9.5 которых заявление о расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы подлежит направлению страхователем именно страховщику, а не иному лицу, посредством заполнения письменного заявления по установленной страховщиком форме.

Доводы истца о том, что ответчиком ей (ФИО1) не разъяснена информация о корректном заполнении заявления о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, суд признает несостоятельными.

Как следует из материалов дела, ответчиком в рамках электронного взаимодействия ФИО1 был представлен бланк заявления о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, содержащий графы, необходимые для заполнения, в том числе и графу «реквизиты счета». В бланке заявления разъяснена информация о необходимости в реквизитах указывать рублевый счет, также имеется отметка об обязательном заполнении названной графы. Данная информация размещена на бланке заявления сразу после графы «реквизиты» и имеет текстовое выделение с использованием полужирного шрифта.

Оценив обстоятельства дела, представленные сторонами доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что права ФИО1 ответчиком АО «Россельхозбанк» не нарушены, в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании компенсации морального вреда в связи с некорректной работой сотрудников банка, которая привела к увеличению временного промежутка возврата страховой премии, ввиду чего истцом была упущена возможность положить денежные средства на вклад в ПАО «Транскапиталбанк» под 23 % с капитализацией на 1 год, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к акционерному обществу «Россельхозбанк» <данные изъяты> о взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>