31RS0003-01-2023-000370-10 Дело № 2-322/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Борисовка 31 июля 2023 года
Борисовский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Стародубова В.Ю.,
при секретаре Несвитайло О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, по условиям которого заемщику представлен кредит в размере 1 497 000 руб., на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Богатовского района Самарской области ФИО2 совершена исполнительная надпись в пользу АО «Альфа Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору за период с 30.11.2022 г. по 28.02.2023 г. в размере 1 500 517,02 руб., из которых: сумма основного долга – 1 445 504,46 руб.; проценты – 44 648,79 руб.; расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи – 10 363,77 руб.
15.05.2023 г. судебным приставом-исполнителем Борисовского РОСП УФССП России по Белгородской области возбуждено исполнительное производство № на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО2
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк» (далее – Банк), в котором просит признать недействительным условие кредитного договора о применении исполнительной надписи нотариуса, применить последствия недействительности этого условия путем отмены и отзыва исполнения исполнительной надписи нотариуса ФИО2 от 11.05.2023 года. Полагает, что Банком ущемлены его права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Требования мотивирует тем, что указанный кредитный договор содержит в себе условие о применении исполнительной надписи нотариуса, которое является недействительным. Поскольку это условие не согласовывалось с ним в индивидуальных условиях кредитного договора путем написания от руки согласия потребителя словами «согласен», либо знака «V» напротив этого условия. Считает, что факт подписания им кредитного договора не может считаться согласованием условия о применении исполнительной надписи нотариуса. Условие кредитного договора о том, что Банк вправе взыскать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия.
Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства электронным письмом, которое получено 25.07.2023 г., в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представители ответчика, третьего лица Борисовского РОСП УФССП Росси по Белгородской области, третье лицо нотариус ФИО2, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.
На основании ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам по делу.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику представлен кредит в размере 1 497 000 руб., на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита оформлены в виде электронного документа.
Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размерах и в сроки, указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц является неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредитного договора, Банк вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору у ФИО1 образовалась задолженность.
Размер задолженности по данному кредитному договору истцом не оспорен, доводов о том, что размер задолженности определен банком неверно, не приведено.
10.03.2023 г. Банк направил в адрес ФИО1 (<адрес>) требования о погашении задолженности в течение 30 календарных дней, от даты направления настоящего требования. При этом, в требовании указано, что в случае, если заемщик не выполнит требование об оплате, АО «Альфа-Банк» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи, в порядке, установленном законодательством.
В указанный срок ФИО1 не исполнил требования, изложенные в претензии, в связи с чем, Банк по истечении более одного месяца после направления должнику требования о погашении задолженности обратился к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи на кредитном договоре о взыскании задолженности.
11.05.2023 г. нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженности по указанному кредитному договору за период с 30.11.2022 г. по 28.02.2023 г. в размере 1 500 517,02 руб., из которых: сумма основного долга – 1 445 504,46 руб.; проценты – 44 648,79 руб.; расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи – 10 363,77 руб.
Этим же числом в адрес ФИО1 нотариусом направлено соответствующее уведомление о совершении исполнительной надписи.
15.05.2023 г. судебным приставом-исполнителем Борисовского РОСП УФССП России по Белгородской области возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО2
Пунктом 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате установлено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются в том числе, кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии со ст. 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Согласно ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате, нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительное надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления. В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.
Статьей 48 Основ законодательства о нотариате предусмотрены основания отказа в совершении нотариального действия, в том числе: если совершение такого действия противоречит закону, документы, представленные для совершения нотариального действия, не соответствуют требованиям законодательства; факты, изложенные в документах, представленных для совершения нотариального действия, не подтверждены в установленном законодательством Российской Федерации порядке при условии, что подтверждение требуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Истцом не оспаривается факт заключения кредитного договора, образования и размера кредитной задолженности, в то время как Банком представлены доказательства, подтверждающие соответствие его действий, как условиям договора, так и требованиям закона.
К заявлению Банк приобщил кредитный договор, в котором содержится условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, расчет взыскиваемой суммы, требование о досрочном возврате долга и иные необходимые документы.
При обращении за исполнительной надписью Банком были заявлены бесспорные суммы долга по кредитному договору, и на момент совершения оспариваемых действий между сторонами не имелось спора о праве.
Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора с ним небыли согласованы условия о возможности взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, противоречат исследованным судом доказательствам.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 ГК РФ).
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.
Дополнительно отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с частями 1,3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 названной статьи).
В соответствии с частью 11 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться установленная законом информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа)).
Нормы указанного закона являются специальными и подлежат преимущественному применению к спорным правоотношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, заключенного для личных нужд гражданина-потребителя финансовых услуг коммерческой организации (банка).
В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено судом, договор между Банком и ФИО1 заключен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.
Сторонами договора согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, включающие в себя, среди прочего, условие взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ и в соответствии с индивидуальными условиями (пункт 17), что следует из текста индивидуальных условий кредитного договора, представленного ответчиком, а также копией договора направленной в материалы дела нотариусом по запросу суда.
О согласии ФИО1 со всеми существенными условиями кредитного договора свидетельствует его электронная подпись, а также тот факт, что денежные средства по кредиту им были получены, на протяжении определенного периода времени он исполнял обязательства по возврату кредита до образования просрочки.
Согласно пункту 14 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.
В пункте 17 условий кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе взыскать задолженность по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
С условиями указанного договора согласился ФИО1, о чем свидетельствует подписание договора простой электронной подписью заемщика, указанной, в том числе, и в заявлении о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».
Учитывая, что на момент совершения исполнительной надписи требования взыскателя к должнику являлись бесспорными, при этом кредитный договор входит в Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что действия банка по обращению к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи являются правомерными.
Основано на законе и последующее совершение нотариусом исполнительной надписи в отношении должника ФИО1 с предоставлением взыскателем всех документов, предусмотренных действующим законодательством, и необходимых для совершения нотариусом исполнительных надписей.
С учетом изложенного оснований для признания условия договора недействительным, отмены и отзыва исполнительной надписи нотариуса и взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к АО «Альфа Банк» (ОГРН <***>) о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борисовский районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 02.08.2023 г.
Судья В.Ю. Стародубов