судья Реброва И.Е. дело № 33-9441/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ
7 сентября 2023 года г. Волгоград
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Андреева А.А.,
судей: Грымзиной Е.В., Дрогалевой С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Пахотиной Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2172/2023 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности исполнить денежные обязательства по кредитному договору, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя Т.С.
на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 2 июня 2023 года, которым постановлено:
«в удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, паспорт <.......> № <...>, к ПАО «Сбербанк» (ИНН № <...>, ОГРН № <...>) об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору № <...> от 28 января 2023 года и перечислить денежные средства в размере 2 400 000 рублей на расчетный счет ФИО1, взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 неустойки в размере 2 400 000 рублей, штрафа в размере 1 200 000 рублей, компенсации морального вреда 50 000 рублей - отказать».
Заслушав доклад судьи Грымзиной Е.В., выслушав объяснения ФИО1 и его представителя по доверенности Т.С.., поддержавших доводы жалобы, представителя ПАО Сбербанк по доверенности Ч.И.., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о возложении обязанности исполнить денежные обязательства по кредитному договору, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал, что на основании предложенной ответчиком оферты истец согласился заключить кредитный договор № <...> от 28 января 2023 года на условиях программы «Жилищный кредит «Строительство жилого дома».
По условиям договора о предоставлении кредита, истцу подлежал предоставлению кредит в размере xxx рублей сроком на 252 месяца с процентной ставкой 7,30% годовых.
В обеспечение возврата кредита, истец обеспечил заключение договора поручительства с К.А.., предоставил в залог земельный участок с кадастровым номером № <...>, расположенный по адресу: <адрес>. В пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована ипотека, что подтверждается выпиской из ЕГРН, регистрационная запись № <...>.
Договор был подписан сторонами, однако ответчиком обязательства по предоставлению кредита не исполнены.
Просил суд обязать ПАО Сбербанк исполнить обязательства по кредитному договору № <...> от 28 января 2023 года и перечислить денежные средства в размере 2 400 000 рублей ФИО1 на расчетный счет № <...> в течение 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ПАО Сбербанк в его пользу неустойку в размере 2 400 000 рублей, штраф в размере 1 200 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Волжским городским судом Волгоградской области постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя Т.С.. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований истца в полном объеме. В обоснование жалобы указано на нарушение судом норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом апелляционной инстанции установлено, что 14 января 2023 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк по вопросу получения кредита в размере xxx рублей сроком на 252 месяца под 7,30% годовых по программе «Строительство жилого дома» в рамках государственной программы «Господдержка 2020».
При обращении в банк им были подписаны заявление на получение кредита и индивидуальные условия кредитования (кредитный договор № <...>).
28 января 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, а также созаемщиком Л.А.. подписан кредитный договор № <...> (л.д. 15-21).
В соответствии с условиями кредитного договора, порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № <...> после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях (пункт 18).
Согласно пункту 2.1 общих условий кредитования, выдача кредита/ первой части кредита осуществляется после надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по договору.
В пункте 10 кредитного договора содержится перечень необходимых для заключения кредитного договора, обеспеченного ипотекой, иных договоров, в частности: договора об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита; договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика; договор о проведении оценки недвижимости.
В соответствии с пунктом 29 Приложения № 2 «Жилищный кредит «Строительство жилого дома»» Альбома продуктов, предоставляемых ПАО Сбербанк, выдача кредита (первой части кредита) осуществляется по заявлению заемщика/титульного созаемщика в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора после надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии; предоставления страхового полиса/договора страхования на предметы залога: трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, банком и залогодателем(ями) о порядке работы со страховым возмещением (при необходимости) и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии по страховому полису/договору страхования; подтверждения наличия первоначального взноса (в соответствии с приложением 10 к Альбому продуктов); оформления графика платежей (при установлении различного размера платежей до и после достижения заемщиком/созаемщиком(ами) пенсионного возраста в течение срока кредитования); предоставления договора-основания приобретения земельного участкаи/или договора-основания строительства объекта недвижимости (в случае предоставления в составе документов по кредитуемому объекту недвижимости проекта договора-основания приобретения земельного участкаи/или проекта договора-основания строительства объекта недвижимости) (л.д. 140).
В пункте 12 кредитного договора указана цель его использования – индивидуальное строительство жилого дома по адресу: <адрес>
8 февраля 2023 года зарегистрировано обременение земельного участка по указанному адресу сроком на 252 месяца на основании договора ипотеки от 28 января 2023 года.
Однако денежные средства ФИО1 до настоящего времени не выданы, что не оспаривается стороной ответчика.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на выполнение им всех условий договора по предоставлению ответчику сведений относительно цели заключения кредитного договора, обеспечения им возврата кредита, оценки имущества, однако банк от предоставления истцу денежных средств, после согласования условий договора и его подписания сторонами, в отсутствие законных оснований, уклонился, что нарушает права истца.
Разрешая заявленные ФИО1 требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 433, 814, 819, 821 Гражданского кодекса РФ, исходил из отсутствия у ПАО Сбербанк обязанности по кредитованию ФИО2 в связи с невыполнением им ряда обязательств, предусмотренных индивидуальными и общими условиями кредитного договора, касающихся целевого использования кредитных средств, страхования объекта залога (ипотеки), регистрации ипотеки в ЕГРН и предоставлении таких сведений в банк, с которыми истец был ознакомлен.
Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции относительно отсутствия оснований для удовлетворения требований ФИО1 соглашается по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 11 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 3 статьи 821 Гражданского кодекса РФ, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Согласно названным нормам права, в кредитном договоре может быть предусмотрена цель использования кредита, и установление кредитором нецелевого использования кредита влечет право банка на односторонний отказ от дальнейшего кредитования по договору. Также стороны в кредитном договоре могут согласовать условие о необходимости заемщиком заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Из материалов дела следует, что ФИО1, обращаясь в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредита, указал целью использования денежных средств – строительство индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>, что нашло свое отражение в кредитном договоре от 28 января 2023 года.
Однако жилой дом им построен и введен в эксплуатацию в 2019 году, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 56-58).
Кроме того, в соответствии с пунктами 11, 18 индивидуальных условий кредитования и в соответствии с пунктом 2.1 общих условий кредитования, выдача кредита производится банком только после оформления обеспечения по договору.
Между тем, доказательств передачи в банк документов, подтверждающих оформление обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, истцом не предоставлено. Договор ипотеки № <...> от 28 января 2023 года с отметкой о внесении сведений в ЕГРН, являющийся договором обеспечения в соответствии с пунктом 11 кредитного договора, истцом в банк в установленный договором срок не предоставлен. Договор страхования, предусмотренный пунктом 10 кредитного договора, истцом также предоставлен не был.
Таким образом, ФИО1 не исполнены обязательства кредитного договора № <...> от 28 января 2023 года, в связи с чем у банка отсутствовала встречная обязанность по кредитному финансированию.
Учитывая изложенное, доводы апелляционной жалобы о нарушении банком условий кредитного договора, отмены решения суда не влекут.
При установлении обстоятельств нецелевого использования кредита, а также неисполнения заемщиком индивидуальных условий кредита, банк вправе отказаться от исполнения договора, а потому доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор не оспорен и недействительным не признан, к отмене решения суда и удовлетворения исковых требований не состоятельны.
В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильной оценке обстоятельств дела, ошибочном применении и толковании норм материального права, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.
С учетом изложенного предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от 2 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 в лице представителя Т.С. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: