16RS0045-01-2023-001134-38

Дело № 2-2206/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Э.А. Чарышевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее – истец) обратился в суд с иском АО «РН Банк» (далее – ответчик) в вышеприведённой формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в сумме 516 643 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 36 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 27 899 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК Согласие» заключен договор страхования имущества (автомобиля) №ТФРН8, с уплатой страховой премии размере 103 302 рубля.

Однако истец согласие на оказание вышеуказанных услуг не давал.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены, что послужило основанием для обращения в суд.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченную за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере 27 899 рублей; сумму, уплаченную за присоединение к договору возмездного оказания услуг «Комплексная помощь» в размере 20 700 рублей; сумму, уплаченную за присоединение к договору Рено страхование полное Каско в размере 103 302 рубля, неустойку в размере 450 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей; почтовые расходы в размере 64 рубля 20 копеек.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в сумме 516 643 рубля, под 8,9 % годовых, со сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК Кардиф».

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита является, в том числе, оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «СК Кардиф» договора страхования от несчастных случаев и болезней в размере 27 899 рублей.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования жизни и здоровья сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 27 899 рублей, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является истец. ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора истек.

Также с ООО СК «Согласие» заключен договор страхования имущества №ТФРН8 стоимостью 103 302 рубля.

Суд находит требования истца подлежащими отклонению в силу следующего.

Вместе с тем, как следует из текста подписанного заявления ФИО поданного Банку ДД.ММ.ГГГГ, о предоставлении ему кредита соответствует требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, если заемщик выражает Банку свое желание приобрести услуги страхования, соответствующее волеизъявление отражается в Заявлении о предоставлении кредита/транша, подписываемом заемщиком.

Выражая согласие на заключение указанного договора страхования истец гарантировано получает пониженную ставку по кредитному договору.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитования для заключения и/или исполнения Кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом/залогодателем следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату полного погашения:

1. договор банковского счета;

2. договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО СК «Согласие»;

3. договор страхования от несчастных случаев и болезней, стороной которого являются заемщик и ООО «СК Кардиф».

Пунктом 17 индивидуальных условий кредитования предусмотрены основания и порядок изменения величины применимой процентной ставки. Процентная ставка по кредитным договорам, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования составляет 15,9% годовых. В силу выраженного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования. Банк индивидуально определяет размер применимой процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование Траншем (- ами) в соответствии со следующими порядком и основаниями:

1. При одновременном наличии договора страхования имущества (Автомобиля) сторонами которого являются залогодатель и ООО «СК Согласие» и договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК Кардиф», процентная ставка понижается на 7% годовых.

2. При наличии договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО СК «Кардиф» процентная ставка понижается на 4% годовых.

3. При наличии договора страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО «СК Согласие», процентная ставка понижается на 3% годовых.

Заемщик вправе самостоятельно заключить договору страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка.

При неисполнении заемщиком обязательств по заключению и/или поддержание в силе договора страхования, указанного в строке 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, более 30 дней применявшиеся к заемщику ранее условия порядка определения применимой процентной ставки, приведенного в настоящей строке17 индивидуальных условий кредитования, прекращают действие в случае принятия банком соответствующего решения, о котором банк уведомляет заемщика сообщением. При этом банк вправе принять решение об увеличении применимой процентной ставки до уровня процентной ставки, уменьшенной на величину, указанную в соответствующем пункте настоящей строки индивидуальных условий кредитования, определяемого исходя из фактически действующих договоров страхования, о наличии которых банк был уведомлен на действующих договоров страхования, о наличии которых банк был уведомлен на дату принятия решения об увеличении применимой процентной ставки…..(л.д. 20 – оборотная сторона).

Соответственно, при заключении договора истцу была предоставлена необходимая информация, он был ознакомлен с условиями оказания услуги и был с ними согласен, так как подписал кредитный договор и заключил договора страхования.

Суд также обращает внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Разница в размере процентных ставок не имеет признаков навязывания потребителю необходимости выбора конкретных условий кредитного договора. Условия кредитного договора в полном объеме отражены в индивидуальных условиях договора. Договор подписан истцом.

Более того, ни в одном из документов, на основании которых заключен договор потребительского кредита с истцом, заключены договоры страхования и осуществлено предоставление истцу дополнительных услуг не содержатся условий о предоставлении таких услуг в целях получения кредита в Банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью приобретения дополнительных услуг.

Сведений о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца на заключение договоров страхования и приобретение дополнительных услуг, не имеется.

Поскольку волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы апеллянта должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению сделки на условиях приобретения дополнительных услуг. Однако таких доказательств не представлено.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к приобретению дополнительных услуг со стороны ответчика, о добровольности приобретения дополнительных услуг истцом и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у Банка независимо от осуществления страхования и приобретения дополнительных услуг, но по повышенной процентной ставке.

При этом условия кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе от приобретения дополнительных услуг на 3 - 7% годовых не являются дискриминационными, несправедливыми и неразумными.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен целевой кредит для приобретения транспортного средства, он обязался своевременно и в полном объеме возвратить Банку сумму кредита, уплатить проценты за его пользование, а также исполнять иные обязательства в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

При предоставлении кредита и предложении за отдельную плату услуг страхования Банк информировал его о том, что предлагаемые услуги страхования, не являются обязательными для получения кредита и приобретаются исключительно по его усмотрению.

ФИО ознакомлен с альтернативными условиями кредитования Банка, извещен о стоимости предлагаемых услуг страхования, а также о том, что данные услуги не являются обязательными для получения кредита.

Указанный бланк Заявления предусматривает возможность выразить свое согласие/отказ на приобретение услуги страхования либо указать иные данные по своему усмотрению (в том числе относительно срока соответствующей услуги, а также лице, оказывающем ее) путем собственноручного проставления отметки в графе "да/нет".

ФИО до подписания кредитного договора проинформирован Банком о том, что лицо, оказывающее страховую услугу, определяется по его выбору при условии, что данное лицо соответствует обязательным требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, приведенным на сайте Банка в сети Интернет; указанная информация, вместе и о другой информации, содержится в тексте Заявления ФИО от ДД.ММ.ГГГГ; информация о Банке, как страховом агенте, указана непосредственно в договоре страхования №RM-02-255719 с ООО «СК Кардиф» (копия представлена в составе Клиентского досье, Приложение N 1), а также размещена на сайте Банка в сети Интернет (https://m-bank.ru/about/insurance/); и что заключение договора страхования не является обязательным условием при предоставлении кредита на приобретение автомобиля; об этом ФИО уведомлен Банком до заключения кредитного договора, в том числе при подписании Заявления, о чем свидетельствует п. 6 указанного Заявления, в котором содержится текст следующего содержания, подписанный ФИО, что "...мое решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в настоящем заявлении дополнительных услуг не влияет на решение АО «PH Банк» о предоставлении кредита...". Информация о том, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Заемщику кредита, также содержится непосредственно в договоре страхования от несчастных случаев и болезней № RM-02-255719 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: "...страхователю разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров...".

Таким образом, документами, подтверждающими надлежащее информирование об услуге страхования, выбранной ФИО, и ознакомление его со страхованием являются: Заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу, подписанное им собственноручно ДД.ММ.ГГГГ; Индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам; Условия предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, которыми ФИО ознакомлен и расписался собственноручно.

Приведенным подтверждается, что ФИО при оформлении кредита подписано Заявление, содержащее согласие в отношении оказания услуги страхования ООО «СК Кардиф» и других услуг, по которым агентом выступает Банк. Банком реализация финансовых продуктов и услуг потребителям осуществляется в рамках заключенного агентского договора с ООО «СК Кардиф», в соответствии с которыми Банк, действуя в качестве агента, не применяет меры понуждения, направленные на обеспечение заключения договоров страхования со страховщиком и/или у конкретного страховщика. Договор страхования заключается Заемщиком самостоятельно и в выбранной им страховой компании исключительно на добровольной основе; Банк обеспечивает комплектацию страховой документации и ее передачу страховщику, действия по навязыванию страховых услуг отсутствуют. Кроме того, тарифами Банка не предусмотрено взимание каких-либо комиссий в рамках заключения кредитного договора, в том числе при оказании услуг в рамках заключенного агентского договора.

Банк не является стороной оформленного ФИО договора страхования с ООО «СК Кардиф», в связи с чем не является ответственным в решении вопросов по его расторжению и возврате денежных средств, о чем она уведомлена до его заключения.

Таким образом, Банком ФИО была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий кредитования и обслуживания Банка, условий кредитного договора, а также характера и условий оказания услуг страхования, которые им приняты и исполнены добровольно, о чем свидетельствует подпись за заявлении о предоставлении кредита/транша физическому лицу (л.д. 244, том 1).

Более того, на день рассмотрения настоящего гражданского дела, оспариваемые ФИО договора окончены фактическим исполнением (ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для взыскания с Банка сумм, уплаченных за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, за присоединение к договору возмездного оказания услуг "Комплексная помощь", и удовлетворения производных от них требований, поскольку эти договоры ФИО заключены с соблюдением требований ст. 421 и 432 ГК РФ.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО к акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителей отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий А.Х. Закирова.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.