Дело № 2-153/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2023 года г.Смоленск
Ленинский районный суд города Смоленска
Под председательством судьи Куделиной И.А.
При секретаре Ловейкиной Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения по договору страхования имущества, указав в обосновании исковых требований следующее.
По договору от 11.08.2020 истцом был застрахован жилой дом в <адрес> на условиях страхового продукта ООО «СК «Согласие» «Мой дом».
07.01.2021 в жилом доме произошел пожар, что является страховым случаем, о чем 12.01.2021 истец уведомил страховщика.
В нарушение правил страхования ответчик не признал наступившее событие страховыми случаем и не выплатил страховое возмещение.
Размер ущерба, причиненного пожаром, составляет согласно оценке 757462 руб.
Просит суд взыскать с ООО «СК «Согласие» страховое возмещение в размере 757462 руб., неустойку в размере 19691 руб., денежную компенсацию морального вреда ы размере 30000 руб., 3000 руб. в возмещение оплаты услуг по оценке, 30000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, штраф.
Судом произведена замена истца ФИО2 его правопреемником - ФИО1.
В судебном заседании ФИО1, его представитель ФИО3 поддержали исковые требования. Дополнительно пояснили суду, что пожар в жилом доме является страховым риском. Пожар произошел ввиду обстоятельств непреодолимой силы при отсутствии какой-либо вины собственника. Протокол и постановления по делу об административном правонарушении составлены в отсутствии ФИО2, он был лишен возможности оспорить постановление. Оно не имеет преюдициального значения.
Представитель ООО «СК «Согласие» ФИО4 возражал против удовлетворения иска. Пояснил суду, что в соответствии с правилами страхования не является страховым случаем повреждение застрахованного имущества в результате нарушения страхователем правил противопожарного режима, правил пользования отопительными приборами. Согласно заключению специалиста пожар произошел из-за неисправности дымохода отопительной печи
Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 Кодекса).
Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В судебном заседании установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежал деревянный жилой дом площадью 160,2 кв.м, расположенный в д.<адрес>, 2015г. постройки.
11.08.2020 между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования указанного дома на сумму 4500000 руб., в подтверждение чего выдан полис серия № № страховой продукт «Мой Дом» сроком действия с 11.08.2020 по 10.08.2021; оплачена страховая премия в размере 19691 руб.
07.01.2021 в указанном жилом доме зарегистрирован пожар, в результате которого повреждены внутренние помещения первого этажа, закопчен продуктам горения мансардный этаж.
12.01.2021 ФИО2 уведомил ООО «СК «Согласие» о событии, имеющим признаки страхового случая.
Впоследствии ФИО2 в ООО «СК «Согласие» переданы дополнительные документы, а 28.07.2021 подана претензия о страховом возмещении.
Исходящим от 26.08.2021 ООО «СК «Согласие» уведомило истца об отказе в признании наступившего события страховым случаем со ссылкой на п.4.6.7 Правил страхования.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.
В силу ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
В силу ст.9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (ч.3 ст.10 Закона).
Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).
В п.12 Постановления указано, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Согласно п.35 Постановления при решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.
Судом установлено, что согласно договору страхования жилой дом застрахован по варианту 1 (пожар, взрыв, залив, ПДТЛ, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд, поджог).
Договор заключен на условиях Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) в редакции от 20.02.2016, дополнительных условий к Полису.
Согласно п.4.6.7 Правил если договором страхования не предусмотрено иное, то не являются страховым случаем утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, которые произошли в результате нарушения страхователем (выгодоприобретателем) инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества; Правил противопожарного режима в РФ; правил пользования и условий эксплантации отопительных систем.
Дополнительные условия к Полису исключений касательно п.4.6 Правил не содержат.
В акте осмотра места происшествия от 07.01.2021 отражено, что в месте интенсивного горения в доме проходит дымоход отопительной печи.
Как следует из заключения специалиста – государственного инспектора Рославльского, Ершичскоо и Шумячского районов по пожарному надзору от 15.01.2021, наиболее вероятной причиной возникновения пожара послужило загорание строительных материалов дома из-за неисправности дымохода отопительной печи.
В своих объяснениях ФИО2 пояснял, что реконструкцию отопительной печи проводил в летний период 2020 года ФИО5, представив информационное письмо за подписью последнего.
Постановлением и.о. дознавателя ОНД и ПР Рославльского, Ершичского и Шумячского районов от 07.04.2021 отказано в возбуждении уголовного дела по факту пожара по ст.168 УК РФ за отсутствием события преступления. В постановлении указано о том, что в действиях ФИО2 усматриваются признаки административного правонарушения.
По смыслу п.3 ст.30 ЖК РФ собственник жилого помещения несет бремя содержания данного помещения и коммуникаций в нем.
В силу п.77 Правил противопожарного режима в РФ, утвержденных Постановлением Правительства от 16.09.202 № 1479, перед началом отопительного физические лица организуют проведение проверок и ремонт печей, котельных, теплогенераторных, калориферных установок и каминов, а также других отопительных приборов и систем. Запрещается эксплуатировать печи и другие отопительные приборы без противопожарных разделок (отступок) от конструкций из горючих материалов, предтопочных листов, изготовленных из негорючего материала размером не менее 0,5 x 0,7 метра (на деревянном или другом полу из горючих материалов), а также при наличии прогаров и повреждений в разделках, наружных поверхностях печи, дымовых трубах, дымовых каналах и предтопочных листах. При обнаружении на примыкающих строительных конструкциях, выполненных из древесины или других горючих материалов, признаков термического повреждения (потемнение, обугливание, оплавление) эксплуатация печи прекращается. При этом поверхность поврежденной конструкции должна быть теплоизолирована либо увеличена величина разделки (отступки). Неисправные печи и другие отопительные приборы к эксплуатации не допускаются.
Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что пожар в жилом доме, что по общему правилу условий страхования является страховым риском, произошел при эксплуатации истцом отопительной печи, предположительно, - из-за неисправности дымохода.
Неисправность дымохода исключает эксплуатацию отопительного прибора и является нарушением Правил противопожарного режима в РФ.
А как указано ранее, согласно Правил страхования пожар, наступивший в результате нарушения страхователем Правил противопожарного режима в РФ, не является страховым случаем.
С учетом изложенного, у ООО «СК «Согласие» отсутствует обязательство по выплате истцу страхового возмещения, что исключает наличие оснований для удовлетворения требований ФИО1
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.А.Куделина
Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2023.
«КОПИЯ ВЕРНА» подпись судьи Куделина И.А. секретарь судебного заседания________________ наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции Ловейкина Л.Ю. (Фамилия, инициалы) «__08__»___04 ____2023 г.
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД №
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-153/2023