УИД: 77RS0018-02-2022-002252-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2023 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Юдиной И.В., при секретаре Осипове О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1313\23 по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 19.12.2018 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 621\0055-0020273 на покупку автомобиля марка автомобиля, 2018 года выпуска, VIN VIN-код, по условия которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых. Пунктом 4 Кредитного договора определен порядок определения процентной ставки, а именно: 10,9 % годовых; 14,9 % годовых - применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Кредитного договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В пункте 25 Кредитного договора содержится информация о заключенном истцом договоре страхования жизни заемщика. 19.12.2018г. во исполнение вышеуказанного кредитного договора истцом заключен договор страхования жизни № А15223-0055/0020273 «защита заемщика автокредита» с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия страховки по договору был установлен на период действия вышеуказанного кредитного договора, с 20.12.2018 г. по 19.12.2021 г. Размер страховой премии составил сумма в адрес договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в вышеуказанном размере в счет оплаты страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». По вышеуказанному договору страхования застрахованы следующие риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «Критическое заболевание (смертельно опасное заболевание застрахованного)», «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая». В соответствии с условиями страхования по страховому полису: Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность», «временная нетрудоспособность» является Застрахованный; «смерть» являются законные наследники Застрахованного.

28.03.2020г., истец полностью исполнил свои кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору.

29.11.2021 г., истец обратился с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии в связи с исполнением условий кредитного договора, однако в удовлетворении требований истца было отказано.

12.01.2022 г. Финансовым уполномоченным, в удовлетворении требований истца, также было отказано.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, сумму оплаты нотариальных услуг в размере сумма, а также штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, его представитель ФИО2 просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил письменные возражения на иск, в которых просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался судом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

-Как установлено в судебном заседании, 19.12.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 621\0055-0020273 на покупку автомобиля марка автомобиля, 2018 года выпуска, VIN VIN-код, по условия которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых.

Из п. 4 кредитного договора следует, что процентная ставка составляет 10,9 % годовых; 14,9 % годовых - применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Кредитного договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору.

19.12.2018г. во исполнение вышеуказанного кредитного договора истцом заключен договор страхования жизни № А15223-0055/0020273 «защита заемщика автокредита» с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия страховки по договору был установлен на период действия вышеуказанного кредитного договора, с 20.12.2018 г. по 19.12.2021 г.

Размер страховой премии составил сумма в адрес договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в вышеуказанном размере в счет оплаты страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть», «Постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни», «Критическое заболевание», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Согласно п. 2 Полиса Выгодоприобретателем, имеющим права на получение страховой выплаты, по страховым случаям инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание и временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, является застрахованный, по страховому случаю смерть в результате несчастного случая или болезни, законные наследники застрахованного.

28.03.2020г., истец полностью исполнил свои кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору.

03.11.2021г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии, в связи с вышеизложенными событиями, однако в указанные сроки (до 22.11.2021) данное заявление удовлетворено не было.

29.11.2021г. истец обратился к ответчику с соответствующей претензией, требования истца удовлетворены не были.

Истец обратился с соответствующим заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением Финансового уполномоченного фио от 12.01.2023 г., в удовлетворении требований отказано.

05.03.2022 г. решением общего собрания ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения о смене наименования на ООО СК «Газпром страхование».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 423 ГК РФ, договор страхования является возмездной сделкой.

В силу ч. 1 статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с разделом 10 Договора страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии 03.11.2021 г., то есть по истечении 14 дней с даты заключения Договора страхования.

Как разъяснено в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 г. № 16-КГ18-55, следует, что случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с разделом 6 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», Договор страхования (Полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1.истечения срока действия договора страхования (Полиса);

6.3.2.исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования (Полису) в полном объеме;

6.3.3.Смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования (Полису);

6.3.4.в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.4.Договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению Сторон.

6.5.Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 договора страхования, страховая сумма устанавливается со второго месяца страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Таким образом, при страховании в рамках автокредита, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту и при полном, досрочном погашении кредита, размер страхового возмещения определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е. досрочное погашение страхователем его задолженности по кредитному договору не меняет условий страхования, устанавливающих размер страховой суммы, в пределах которой может осуществляться страховое возмещение, в соответствии с неизмененным, первоначальным графиком платежей, а не в соответствии с фактической суммой задолженности страхователя по кредитному договору или ее отсутствием.

Учитывая вышеизложенное, оснований полагать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, у суда не имеется, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии.

Поскольку суд не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, а также нотариальных расходов, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, анализируя в совокупности все собранные по делу доказательства приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по вышеизложенным основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь 56, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС <***>) к ООО СК «Газпром страхование» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Юдина И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 мая 2023 г.