Копия
Дело № 2-751/2022 66RS0038-01-2022-000981-87
Мотивированное решение
принято 26.09.2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невьянск 20.09.2022
Невьянский городской суд Свердловской области
в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Камаловой Ю.И.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договоров страхования и взыскания денежных средств,
установил:
Представитель ФИО2 – ФИО1 обратился в суд с иском, изменив его (л.д. 48-51), к ПАО СК «Росгосстрах» со следующими требованиями:
расторгнуть договор страхования *** от 00.00.0000 с 00.00.0000 и взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 21 576,00 рублей;
расторгнуть договор страхования Мое здоровье, забота без границ + полис добровольного медицинского страхования (Полис Серия ***) от 00.00.0000 с 00.00.0000 и взыскать уплаченную сумму страховой премии в размере 15 000,00 рублей;
взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 5 312,94 рублей;
взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 рублей;
взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.
В обосновании требований указано, что 00.00.0000 между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита ***, сумма кредита 236 576,00 рублей, ПСК 14,247% годовых.
При оформлении кредитного договора ФИО2 заключила с ПАО СК «Росгосстрах» следующие договоры: договор страхования Страховой полис стандарт плюс *** от 00.00.0000, уплаченная сумма страховой премии составила 21 576,00 рублей; договор страхования Мое здоровье, забота без границ + полис добровольного медицинского страхования (ПОЛИС Серия *** от 00.00.0000), сумма страховой премии составила 15 000,00 рублей.
00.00.0000 ФИО2 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию о расторжении заключенных 00.00.0000 договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии (трек номера отправлений: *** и ***). 00.00.0000 ответчиком были получены претензии, однако ответ на указанные претензии не поступил.
00.00.0000 ФИО2 направила ответчику повторную претензию о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной по ним суммы страховой премии.
00.00.0000 от ответчика поступил ответ ***, согласно которому в возврате страховой премии по договорам страхования было отказано.
ФИО2 обратилась с заявлениями к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии.
00.00.0000 службой финансового уполномоченного было вынесено решение об удовлетворении требований ФИО2 № *** которым требование о досрочном расторжении договора страхования было удовлетворено. Решено взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 15 000,00 рублей. Решение вступило в законную силу.
00.00.0000 службой финансового уполномоченного было вынесено решение об удовлетворении требований ФИО2 № ***, которым требование о досрочном расторжении договора страхования было удовлетворено. Решено взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 21 576,00 рублей. Решение вступило в законную силу.
До настоящего времени требования не удовлетворены.
Согласно пункту 9.1.7 Договора страхования по программе Стандарт Плюс *** со сроком действия с 00.00.0000 по 00.00.0000, уплачивая страховую премию, подписывая и получая Договор подтверждает, что проинформирован о том, что он вправе досрочно расторгнуть Договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере.
Согласно пункту 8.8.2 Правил страхования договора страхования по программе комплексного страхования Мое здоровье. Забота без границ + серия ***, при расторжении Договора страхования по требованию страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня его заключения оплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном размере.
На основании изложенного, уплаченная страховая премия по договорам страхования подлежит возврату истцу в полном объеме.
В результате незаконных действий ответчика истцу причинен моральный вред, который выразился в глубоких психоэмоциональных переживаниях и волнениях, связанных с опасениями по поводу возможной утраты крупной суммы денежных средств. Истцу был причинен моральный вред, разумная компенсация которого составляет 15 000,00 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО1 исковые требования, с учетом их изменений, поддержал и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, в которых просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. (л.д. 62-65)
Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, представил в суд письменные возражения, в которых указала, что требования истца поддерживает. (л.д. 90)
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав обстоятельства дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривалось стороной ответчика, 00.00.0000 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» были заключены следующие договоры страхования:
Страховой полис Стандарт плюс ***, уплаченная истцом сумма страховой премии составила 21 576,00 рублей (л.д. 104-106;
Полис серии *** - Мое здоровье, забота без границ + полис добровольного медицинского страхования, уплаченная истцом сумма страховой премии составила 15 000,00 рублей. (л.д. 107-108).
00.00.0000 ФИО2 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензии о расторжении заключенных 00.00.0000 договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий. Данные претензии были получены ответчиком 00.00.0000. (л.д. 14-15, 114-115)
00.00.0000 ФИО2 направила ответчику повторную претензию о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной по ним суммы страховой премии. Данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000. (л.д. 14-15, 114-115)
00.00.0000 ответчиком дан ответ ***, согласно которому в возврате страховой премии по договорам страхования было отказано. (л.д. 36)
00.00.0000 финансовым уполномоченным были приняты решения № *** и № ***, согласно которым с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 21 576,00 рублей и в размере 15 000,00 рублей. (л.д. 20-35)
До настоящего времени требования истца не удовлетворены.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 и ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426) (ч. 1).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (ч. 1) Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (ч. 2) При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. (ч. 3)
В ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Из ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (ч. 1) Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (ч. 2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (ч. 3)
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктами 5 и 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пункту 9.1.7 договора страхования по программе Стандарт Плюс *** от 00.00.0000 страхователь в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая вправе досрочно расторгнуть Договор страхования, подав письменное заявление страховщику. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном размере.
В соответствии с пунктом 8.9.2 Правил страхования № 152, в случае отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования: в полном размере, при отказе от Договора страхования до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от Договора страхования после даты начала действия страхования.
Таким образом, учитывая, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении спорных договоров в течении срока, установленного договорами страхования и Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а также то, что суду не представлено доказательств того, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договоров наступили события, имеющие признаки страхового случая, суд приходит к выводу, что требования ФИО2 о расторжении договоров страхования и взыскания страховой премии, подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что истцом представлены не корректные реквизиты, по которым невозможно осуществить возврат страховой премии, суд отклоняет, поскольку допустимых и достоверных доказательств данных утверждений, суду не представлено.
Также суд считает не состоятельными доводы стороны ответчика о том, что в действиях истца имеется злоупотребление правом, поскольку признаков заведомо недобросовестного осуществления истцом гражданских прав при рассмотрении возникшего правового конфликта судом не установлено. Требования истца направлены на восстановление своего нарушенного права.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично, с учетом следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно пункту 3 той же статьи, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).
Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, поэтому мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, применительно к требованию страхователя к страховщику о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с нарушением срока исполнения обязательства по возврату страховой премии (ее части) юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению, являются: факт неисполнения (частичного исполнения) ответчиком денежного обязательства; срок исполнения обязательства, предусмотренный законом или договором; период, за который подлежат начислению проценты; размер процентов, подлежащих взысканию; наличие обстоятельств, исключающих гражданскую правовую ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в том числе предусмотренных п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом установлено и ответчиком не оспорено, что страховая премия в размере 36 576,00 рублей (21 576,00 + 15 000,00), до настоящего времени истцу не выплачена.
Как указано выше, первоначально претензии о расторжении спорных договоров были получены ПАО СК «Росгосстрах» 00.00.0000, следовательно, по истечению 10-ти рабочих дней, то есть с 00.00.0000, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Начисление процентов следует производить по 00.00.0000, поскольку 00.00.0000 ответчику от ФИО3 поступило уведомление об уступке прав требования страховой премии. (л.д. 69)
Ни стороной истца, ни третьим лицом ФИО3 не представлено допустимых и достоверных доказательств того, что в ПАО СК «Росгосстрах» было направлено соглашение о расторжении договора цессии. (л.д. 91-93)
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 3 363,44 рублей, исходя из следующего расчета - 36 576,00 рублей (сумма долга) ? ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году ? количество дней просрочки:
Период
Количество дней в периоде
Ставка, %
Дней в году
Проценты, рублей
Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
В данном случае ПАО СК «Росгосстрах» в установленный законом срок не выплатила денежные средства ФИО2, нарушила права истца, как потребителя услуг, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда 7 000,00 рублей, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.
Учитывая, что на спорные правоотношения распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2, в силу положений п. 6 ст. 13 данного Закона, подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23 469,72 рублей ((21 576,00+15 000,00 + 7 000,00 + 3 363,44 рублей) х 50%)
В связи с тем, что в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 и п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 698,18 рублей (1 398,18 + 300,00).
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Расторгнут договор страхования *** заключенный 00.00.0000 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, с 00.00.0000.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 21 576,00 рублей, уплаченную по договору страхования *** от 00.00.0000.
Расторгнут договор страхования «Мое здоровье, забота без границ + полис добровольного медицинского страхования (полис серия ***), заключенный 00.00.0000 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, с 00.00.0000.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 15 000,00 рублей, уплаченную по договору страхования «Мое здоровье, забота без границ + полис добровольного медицинского страхования (Полис серия ***).
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 3 363,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000,00 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23 469,72 рублей.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход Невьянского городского округа государственную пошлину в размере 1 698,18 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательное форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.
Судья: И.Н. Уфимцева
Копия верна:
Судья: Секретарь: