Дело № 2-2318/2023

УИД 76RS0013-02-2023-001260-97

Мотивированное решение составлено 27 июля 2023 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ломановской Г.С.,

при секретаре Шагиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 12 июля 2023 года гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности сделки,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования жизни № от 27.09.2022 года, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

В обоснование требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

27.09.2022 г. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно Направления на МСЭ, следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от <данные изъяты>. Истец полагает, что на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу. Согласно условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая им оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

В обоснование заявленных требования истец ссылается на нормы гражданского законодательства, регулирующего положения о сделках и страховые правоотношения.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, указанных в письменном отзыве.

Представитель ответчика дополнительно пояснил, что страховой случай возник в период действия договора, ответчиком было направлено заявление о выплате страхового возмещения, сначала был получен отказ, но впоследствии страховой организацией была произведена страховая выплата, за счет которой были погашены кредитные обязательства. В настоящее время задолженности по кредитному договору не имеется.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности с учетом их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 07.11.2019г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) предметом которого являлись обязательства кредитора предоставить, а заемщика - возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на согласованных сторонами условиях: сумма кредита 400000 рублей, срок действия договора - с даты подписания и до полного выполнения обязательств, срок возврата кредита - 120 дней с даты фактического предоставления кредита.

Одновременно, 07.11.2019г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 был заключен договор страхования жизни по программе «Защищенный заемщик» №, предусматривающий страховую выплату в сумме 400000 рублей при наступлении оговоренных в разделе № настоящего Договора страховых случаев, в том числе: диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу- <данные изъяты> после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «<данные изъяты>»). Срок действия договора установлен с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 06.11.2020г.

При заключении настоящего Договора стороны оговорили следующие условия: страхователь не имел до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования определенных заболеваний, в том числе <данные изъяты> страхователь не признан на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования <данные изъяты> При этом стороны определили, что период непрерывного страхования - период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения страховщиком со страхователем договоров страхования на основании Правил страхования № Правил страхования жизни.

В рамках исполнения кредитного Договора между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в период непрерывного страхования были заключены также следующие договоры:

договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с 00.00 час. 07.11.2020г. по 23.59 час. 06.11.2021г.,

договор страхования № от 23.09.2021г. со сроком действия с 00.00 час. 24.09.2021г. по 23.59 час. 23.09.2029г.,

договор страхования № от 27.09.2022г. со сроком действия с 00.00 час. 28.09.2022г. по 23.59 час. 27.09.2029 г.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 диагностировано <данные изъяты>, выставлен диагноз – <данные изъяты>, проведено лечение, период временной нетрудоспособности составил с 15.04.2022г. по 24.08.2022г. Решением комиссии МСЭ от 17.10.2022г. ФИО1 установлена <данные изъяты>.

Тем самым, следует, что на момент заключения договора страхования № от 27.09.2022г у ФИО1 имелось заболевание, которое свидетельствует о наличии ограничений для заключения договора. Как указывает истец, сведения о наличии заболевания не были известны истцу. Возражая против данного довода, ответчик в судебном заседании пояснила, что сообщила менеджеру страховой компании о диагностировании у нее <данные изъяты>, тем не менее, договор был заключен.

Но в любом случае наличие заболевания, являющегося препятствием для заключения договора страхования, сторонами не оспаривается.

Кроме того, из материалов дела следует, что указанное заболевание было впервые диагностировано у ответчицы в период действия договора страхования от 23.09.2021 года №.

После перезаключения Договора страхования, в связи с наступлением страхового случая ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представив при этом необходимые документы для получения страховой выплаты. По результатам рассмотрения заявления ФИО1 страховой компанией 15.02.2023г. принято решение об отказе в выплате по страховому событию, о чем ФИО1 было сообщено в виде CMC на ее контактный номер. Однако, затем 20.02.2023г. последовало уведомление о выплате страховой премии на счет выгодоприобретателя. Выплаченная страховой компанией денежная сумма в размере 314000руб. в полном объеме была направлена ФИО1 на погашение существующих, на тот момент времени, финансовых обязательств по кредитному договору № от 07.11.2019г.

Выплата страхового возмещения, произведенного на основании и в рамках договора страхования от 23.09.2021 года № является правомерной, соответствующей условиям договора и сторонами не оспаривается.

Разрешая исковые требования в отношении договора страхования от 27.09.2022 года №, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания его недействительным.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку при заключении договора страхования от 27.09.2022 года сведения о наличии у ответчицы заболевания, квалифицируемого в качестве препятствия для заключения договора, не нашли своего отражения, данное обстоятельство является существенным, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования от 27.09.2022 года № недействительной сделкой.

В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного страховая премия, уплаченная ФИО1 по договору страхования от 27.09.2022 года №, подлежит возврату ответчику истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Признать недействительным договор страхования жизни от 27.09.2022 года №, заключенный между ФИО1, <данные изъяты>, и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки в виде возложения на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», <данные изъяты>, обязанности возвратить ФИО1, <данные изъяты>, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни от 27.09.2022 года №.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.С. Ломановская.