УИД 03RS0006-01-2022-006099-32
Дело № 2-4652/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 года город Уфа
Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Урамовой Г.А.,
при секретаре Тимирьяновой А.Ф.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 775 259,93 руб., из которых 466 596,11 руб. – сумма основного долга, 61 123,30 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 243 827,75 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3 217,77 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходов по оплате госпошлины в размере 10 952,60 руб.
В обоснование требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 600 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Банк выполнил свои обязательства по договору.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 294,01 руб., с 08.11.2018 г. 14 213,86 руб., с 08.02.2019 г. 14 203,5 руб., с 08.04.2019 г. 13 948,17 руб., с 15.01.2020 г. 13 993,17 руб., с 15.01.2021 г. 0 руб., с 15.03.2021 г. 13 094,17 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.
В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем истец 04.07.2021 г. направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 03.08.2021 г., однако задолженность до настоящего времени не погашена.
Сумма задолженности по состоянию на 10.08.2022 г. составила 775 259,93 руб., из которых: сумма основного долга – 466 596,11 руб., 61 123,30 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 243 827,75 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3 217,77 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 952,60 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В дополнении представителем истца указано, что согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила Банк предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: общая сумма кредита – 600 000 руб., срок возврата кредита – 84 календарных месяца, процентная ставка – стандартная 19,90% на дату заключения договора, и активировать следующие дополнительные услуги: программа финансовая защита – 899 руб. ежемесячно, смс-пакет – 99 руб. ежемесячно. В связи с частичным досрочным погашением задолженности в 4 процентный период (08.10.2018) сумма ежемесячного платежа с 08.11.2018 снижена и составила 14 213,86 руб., в связи с частичным досрочным погашением задолженности в 7 процентный период (08.01.2019) сумма ежемесячного платежа с 08.02.2019 снижена и составила 14 203,50 руб., в связи с частичным досрочным погашением задолженности в 9 процентный период (08.03.2019) сумма ежемесячного платежа с 08.04.2019 снижена и составила 13 948,17 руб. 15.01.2020 ответчик воспользовался опцией «перенос даты платежа» по программе финансовая защита – изменена дата ежемесячного платежа с 08 на 15 число ежемесячно. Сумма ежемесячного платежа с 15.01.2020 составила 13 993,17 руб. 15.01.2021 – 08.12.2020 ответчик активировал опцию «кредитные каникулы» по программе «Финансовая защита», сумма ежемесячного платежа составила 0 руб. С 15.03.2021 ответчик отключен от программы «Финансовая защита» в связи с наличием просроченной задолженности. Из суммы ежемесячного платежа 13 993,17 руб. исключена комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» 899 руб. Сумма ежемесячного платежа составила 13 094,17 руб. (13 993,17 – 899 = 13 094,17).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, при этом пояснила, что просроченная задолженность по кредиту у нее появилась из-за тяжелого материального положения, в связи с необходимостью ухода за больной матерью, она потеряла работу и лишилась возможности оплачивать кредит. Также она пояснила, что обращалась в банк с заявлением о снижении суммы ежемесячного платежа, банк заключил с ней дополнительное соглашение, но ввиду незначительного снижения суммы ежемесячного платежа при значительном увеличении суммы процентов, она пыталась отказаться от заключенного дополнительного соглашения, но банк ей в этом отказал. Просила отказать в части взыскания процентов и штрафа.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600 000 руб., сроком на 84 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 600 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 294,01 руб., с 08.11.2018 г. 14 213,86 руб., с 08.02.2019 г. 14 203,5 руб., с 08.04.2019 г. 13 948,17 руб., с 15.01.2020 г. 13 993,17 руб., с 15.01.2021 г. 0 руб., с 15.03.2021 г. 13 094,17 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., а также Программа Финансовая защита стоимостью 899 руб. ежемесячно. С 15.03.2021 ответчик отключен от программы «Финансовая защита» в связи с наличием просроченной задолженности, сумма ежемесячного платежа составила 13 094,17 руб.
Списание ежемесячных платежей в соответствии с кредитным договором производилось Банком 8 числа каждого месяца, 15.01.2020 года по заявлению Заемщика дата платежа была перенесена на 15 число каждого месяца.
В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается представленной выпиской по счету.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По условиям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банк 04.07.2021 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до 03.08.2021 г., направив в адрес заемщика требование.
Согласно условиям договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту, а также Заемщик подключил Программу Финансовая защита. Комиссия за предоставление услуг начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуги действовали, и включается в состав ежемесячного платежа.
Суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом уведомил ответчика о наличии задолженности перед Банком, с указанием способов погашения задолженности и реквизитов, необходимых для погашения данной задолженности, что подтверждается представленными документами.
Ответчик свои обязательства по договору займа не исполняет, что подтверждается представленным суду расчетом суммы задолженности.
В связи с изложенным, учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором, ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в части суммы основного долга – 466 596,11 руб., процентов за пользование кредитом – 61 123,30 руб., суммы комиссии за направление извещений – 495 руб.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 243 827,75 руб.
Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен 08.06.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.07.2021 по 08.06.2025 в размере 243 827,75 руб.
По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 19,90% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.
Между тем, проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.
На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, именуемых банком как «убытки», за период с 04.07.2021 г. (даты выставления банком суммы задолженности) до 12.12.2022 г. (даты вынесения решения) в размере 117 212,06 руб., исходя из графика погашения процентов, то есть по тем платежам, которые пришлись к моменту вынесения настоящего решения.
В удовлетворении остальной части во взыскании убытков следует отказать.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).
На основании п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).
Истцом заявлено требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, что составляет 3 217,77 руб.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу неустойки, последствия нарушения обязательств, суд не находит оснований для снижения размера заявленного штрафа, и считает необходимым взыскать штраф в размере 3 217,77 руб.
Довод ответчика о снижении или освобождении от уплаты суммы процентов за пользование кредитом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование денежными средствами, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, и на них не распространяются положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении неустойки (штрафа, пени).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 686,44 руб., которые подтверждены документально.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 648 644 руб. 24 коп., из которых: сумма основного долга – 466 596 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 61 123 руб. 30 коп., убытки банка – 117 212 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 217 руб. 77 коп., комиссия за направление извещений – 495 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 686 руб. 44 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Г.А. Урамова