Решение по делу № 2-5354/2023 от 27.12.2023 - о взыскании ущерба.

Дело № 2-5354/2023

64RS0045-01-2023-006817-25

Решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьиСуранова А.А.,

при секретаре судебного заседания Фоменко Е.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании ущерба,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании ущерба.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 путем обмана и на доверии к сотрудникам акционерного общества Коммерческий банк «Локо-Банк» (далее – АО КБ «Локо-Банк»), вкладчиком которого он был на протяжении нескольких лет, был введен в заблуждение и в день окончания срочного вклада в АО КБ «Локо-Банк», заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» № от 18 августа 2020 года сроком на пять лет.

Сотрудники ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составили кабальный договор, по которому фактически невозможно было получить по купону 10% годовых, поскольку в списке пяти компаний, в которые инвестировали денежные средства, заведомо была включена фармацевтическая фирма «Байер», которая в течение последних 15 лет не является стабильно прибыльной, о чем не могли не знать сотрудники ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

07 декабря 2022 года ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об аннулировании договора страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Денежные средства в размере 1400000 руб. ФИО1 возвращены ООО «СК «Ренессанс Жизнь» после его обращения в прокуратуру Саратовской области и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области.

В течение 3 лет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», используя денежные средства ФИО1 и получая от этого прибыль, не выплатило истцу денежной компенсации.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за период с августа 2020 года по 21 июня 2023 года по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации денежную сумму в размере 311398 руб. 85 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб., почтовые расходы по отправке досудебной претензии в размере 287 руб. 40 коп., почтовые расходы за отправку искового заявления.

Истец ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не направили, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда городаСаратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, с учетом наличия сведений об их надлежащем извещении о времени и месте слушания дела.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно абзацам 2-3 пункта 6 статьи 10 указанного Закона при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 18 августа 2020 года между ФИО1 (застрахованный) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страхователь) заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» № (заключен в соответствии с Полисными условиями по программе страхования «Инвестор 6.1.», утвержденными приказом от 24 июня 2019 года №-од и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года №-од (далее – Полисные условия)).

Подписывая настоящий договор, страхователь и застрахованный подтвердили выбор стратегии инвестирования «Купонный доход».

Стороны предусмотрели следующие параметры программы: валюта инвестирования – рубль Российской Федерации, дата начального значения базового индекса (далее – НЗБИ) – 10 сентября 2020 года, даты наблюдений – 31 июля 2021 года, 31 июля 2022 года, 31 июля 2023 года, 31 июля 2024 года, 31 июля 2025 года, станка купона – 10%, коэффициент участия – 90%, купонный барьер – 1 год (100% от НЗБИ), 2 год (100% от НЗБИ), 3 год (100% от НЗБИ), 4 год (95% от НЗБИ), 5 год (90% от НЗБИ).

Стратегия инвестирования предусматривает расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций следующих компаний: Philip Morris International Inc., British American Tobacco plc., Bayer AG, CVS Health Corp, Kering.

Дополнительная страховая сумма определяется в соответствии с разделом 10 Полисных Условий и рассчитывается в соответствии с Правилами расчета дополнительной страховой суммы. Дополнительная страховая сумма может быть начислена и выплачена только в случаях, предусмотренных Полисными условиями.

Согласно Правилам расчета дополнительной страховой суммы:

1. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена закрытия каждой из акций, предусмотренной вышеуказанной стратегией, выше соответствующего этой дате купонного барьера, то дополнительная страховая сумма вычисляется по следующей формуле: порядковый номер даты наблюдения х ставка купона х коэффициент участия, указанный в договоре х страховая премия по договору – сумма всех дополнительных страховых сумм, вычисленных на предыдущие даты наблюдения.

2. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена хотя бы одной из акций, предусмотренной стратегией, не превышает соответствующий этой дате купонный барьер, то дополнительная страховая сумма равна нулю.

3. Купонный барьер для i = 1,2,3 равен НЗБИ, для i = 4 равен 95% от НЗБИ, для i = 5 равен 90% и от НЗБИ.

Срок действия договора страхования: с 19 августа 2020 года по 18 августа 2025 года.

Страховая премия составила 1400000 руб.

По сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21 декабря 2023 года, денежные средства ФИО1 по договору страхования от 18 августа 2020 года № при посредничестве публичного акционерного общества «Росбанк» (бывший спец. Депозитарий) были вложены в акции компании Goldman Sachs Group.

В соответствии с условиями договора № действуют страховые программы:

- смешанное страхование жизни с периодическим купоном (гарантированная страховая сумма – 1400000 руб., страховая премия – 1389936 руб. 75 коп.),

- обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг (гарантированная страховая сумма – 140000 руб., страховая премия – 548 руб. 25 коп.),

- смерть застрахованного в результате несчастного случая (гарантированная страховая сумма – 1400000 руб., страховая премия – 9 515 руб.).

Согласно Полисным условиям по программе страхования «Инвестор 6.1», размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования» определяется как процент от страховой суммы по данному риску, указанный в договоре страхования, и 100% дополнительной страховой суммы, начисленной на дату наступления страхового случая. Расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе результатов инвестиционной деятельности страховщика.

В связи с тем, что выплаты по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы, предусмотренные договором, в настоящее время не исполняются международными расчетно-клиринговыми центрами «Евроклир Банк» г. Брюссель, «Клирстрим Бэнкинг» г. Люксембург, и страховщик их не получил, дополнительная страховая сумма при дожитии до даты 18 августа 2022 года в соответствии с условиями договора страхования не была начислена и составила 0 руб.

Поскольку цена акций «BAYN GY Equity» на дату наблюдения не превышает соответствующий этой дате купонный барьер, то дополнительная страховая сумма равна нулю.

07 июня 2023 года от ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» через личный кабинет на официальном сайте страховщика поступило заявление об отказе от договора страхования № от 18 августа 2020 года.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи, либо иным способом, установленным договором страхования.

В соответствии с пунктом 12.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

21 июня 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществило ФИО1 выплату денежных средств в размере 1397200 руб. (платежное поручение №).

10 августа 2023 года ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлена досудебная претензия с требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 августа 2020 года по 20 июня 2023 года (корреспонденция получена адресатом 16 августа 2023 года, ШПИ №).

17 августа 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что договор страхования «Инвестор 6.1» № от 18 августа 2020 года аннулирован по решению страховщика. Возврат оплаченных по договору денежных средств был осуществлен на указанные реквизиты. Отношения между сторонами урегулированы в полном объеме, оснований для иных выплат у страховщика не имеется.

Из представленных документов следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно содержанию договора страхования страхователь ФИО1 действовал добровольно и в собственных интересах. Из материалов дела следует, что все приложения к договору истцом получены, он с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.

Доказательств того, что истцу при заключении договора страхования не предоставили полной и достоверной информации либо предоставили информацию, на основе которой он сделал неправильный выбор, суду не представлено.

При заключении договора истец был ознакомлен с полисными условиями страхования жизни, письменно выразил волю на заключение договора страхования жизни по программе «Инвестор 6.1», оплатив страховую премию; совершил действия, направленные на исполнение условий договора, написав заявление на страховую выплату при наступлении страхового случая.

В случае несогласия истца с условиями договора страхования ФИО1 был вправе не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на предложенных условиях, но договор истцом заключен и недействительным не признан, истцом не оспорен.

Инвестиционная деятельность характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем, при заключении договора страхования истец мог предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности либо ожидать позитивного результата.

Исходя из смысла и содержания договора инвестиционного страхования, обязательство по выплате дополнительного инвестиционного дохода возникает только в момент реализации события и не зависит от действий сторон договора. Таким образом, у ответчика не возникает безусловного обязательства по выплате инвестиционного дохода, вопреки доводам истца.

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.). Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

В силу пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в РФ» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

То есть, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Нормы доходности различаются в зависимости от программы страховщика.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании.

Исходя из того, что действия сторон по заключению договора страхования были направлены на достижение правовых последствий, предусмотренных договором и действующим законодательством для такого вида договоров: между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора, учитывая, что ответчиком обязательства по договору страхования перед истцом выполнены в полном объеме: при аннулировании договора страхования ответчиком выплачена ФИО1 страховая сумма в размере 1397200 руб., дополнительная страховая сумма составила 0 руб., поэтому не выплачивалась, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Отказывая в удовлетворении иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание то факт, что страховая компания использовала денежные средства, на основании выше указанного договора страхования, который в последствии был аннулирован, какие либо соглашения о расторжении договора страхования между сторонами не заключалось, ответчик действовал в рамках заключенного договора с учетом согласованных сторонами условий.

Заявленный истцом процент доходности, условиями заключенного между сторонами договора № от 18 августа 2020 года, не предусмотрен.

Поскольку суд не нашел оснований для взыскания инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, с учетом отсутствия доказательств нарушений ответчиком прав ФИО1 как потребителя, следует отказать.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании ущерба.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН №) о взыскании ущерба, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Суранов

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 11 января 2024 года.

Судья А.А. Суранов