Решение по делу № 2-120/2025 от 10.01.2025

Дело № 58RS0018-01-2024-005784-65

№ 2-120/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Миллер С.А.

при секретаре Аниськиной А.А.,

рассмотрев в помещении Ленинского районного суда г. Пензы в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав, что 17.10.2024г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-24-99057/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 218292,38 руб.

Данное решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Финансовый уполномоченный рассмотрел обращение, не входящее в его компетенцию, требования потребителя превышали 500000 руб.

Финансовый уполномоченный не учел, что страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме.

02.02.2022г. заключен договор Номер страхования транспортного средства BMW X5 регистрационный знак Номер . По условиям договора страховое возмещение осуществляется путем ремонта на СТОА по направлению страховщика.

24.01.2024г. ФИО2 обратился с заявлением о страховом случае по событию от 18.01.2024г.

ФИО2 выдано направление на ремонт транспортного средства на СТОА.

Впоследствии направление было отозвано, в связи с чем САО «ВСК» изменило форму страхового возмещения.

06.05.2024г. в адрес САО «ВСК» поступила претензия ФИО2

27.05.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о результатах рассмотрения претензии и принятии решения о страховой выплате в размере 1451409 руб.

17.06.2024г. САО «ВСК» и ФИО2 подписано соглашение, согласно которому определена страховая выплата в размере 22417 руб.

18.06.2024г. САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения в размере 22417 руб.

10.06.2024г. в адрес САО «ВСК» поступила претензия ФИО2

01.07.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о результатах рассмотрения претензии.

02.07.2024г. САО «ВСК» осуществило ФИО2 страховую выплату в размере 1451409 руб.

31.07.2024г. в адрес САО «ВСК» поступила претензия ФИО2

14.08.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о результатах рассмотрении претензии.

ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному.

Финансовым уполномоченным организована техническая экспертиза.

Согласно заключению АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований» от 18.07.2024г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 18.01.2024г. в 15 часов 13 минут, без учета износа составляет 1461800 руб., с учетом износа– 285300 руб.

Решением финансового уполномоченного от 30.07.2024г. № У-24-65106/5010-013 требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов удовлетворены частично.

С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взысканы страховое возмещение в размере 10391 руб., неустойка в размере 214000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74236 руб.

06.08.2024г. САО «ВСК» исполнило решение финансового уполномоченного от 30.07.2024г. № У-24-65106/5010-013 в полном объеме.

САО «ВСК» просило отменить решение финансового уполномоченного от 17.10.2024г. № У-24-99057/5010-003.

В судебное заседание представитель САО «ВСК» не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена.

ФИО2 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие его представителя, указав, что соглашение об регулировании убытков с САО «ВСК» он не заключал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 02.02.2022г. САО «ВСК» и АО «Сбербанк Лизинг» заключен договор Номер страхования транспортного средства BMW X5, 2021 года выпуска, регистрационный знак Номер . Срок страхования с 02.02.2022г. по 25.01.2024г. Риски – автокаско (хищение, ущерб, тотал), авария. Страховая сумма – 7395000 руб. Страховая премия – 214000 руб. По условиям договора страховое возмещение осуществляется путем ремонта на СТОА по направлению страховщика.

28.02.2023г. САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение к указанному договору, согласно которому лизингополучателем является ООО «Феникс».

20.12.2023г. между АО «Сбербанк Лизинг» и ООО «Феникс» заключен договор купли-продажи указанного транспортного средства.

29.12.2023г. между ООО «Феникс» и ФИО2 заключен договор купли-продажи указанного транспортного средства.

18.01.2024г. в 15 часов 10 минут на Адрес произошло дорожно-транспортное происшествие, водитель А.Р.Б., управляя транспортным средством BMW X5 регистрационный знак Номер , совершил наезд на препятствие (снежный вал).

Определением старшего инспектора ДПС ГИБДД УМВД России по г.Пензе от 18.01.2024г. в возбуждении дела об административном правонарушении отказано за отсутствием события административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 12.9 КоАП РФ.

18.01.2024г. в 15 часов 13 минут на Адрес произошло дорожно-транспортное происшествие, водитель Р.В.В., управляя транспортным средством Опель Антара регистрационный знак Номер , произвел наезд на стоящее транспортное средство BMW X5 регистрационный знак Номер , в салоне которого никого не было.

Определением инспектора ДПС ГИБДД УМВД России по г.Пензе от 01.02.2024г. в возбуждении дела об административном правонарушении отказано за отсутствием события административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 12.9 КоАП РФ.

В результате указанных дорожно-транспортных происшествий транспортное средство BMW X5 регистрационный знак Номер , принадлежащее ФИО2, получило механические повреждения.

24.01.2024г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении по событию, имевшему место 18.01.2024г. в 15 часов 13 минут.

24.01.2024г. САО «ВСК» организован осмотр транспортного средства, событие признано страховым случаем, выдано направление на ремонт транспортного средства на СТОА ИП И.С.В.

13.03.2024г. в САО «ВСК» поступил отказ СТОА ИП И.С.В. от проведения ремонта транспортного средства.

06.05.2024г. в САО «ВСК» поступила претензия ФИО2 с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 7395000 руб., неустойки в размере 214000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., почтовых расходов в размере 83 руб.

Письмом от 27.05.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о страховой выплате в размере 1451409 руб.

10.06.2024г. в САО «ВСК» поступила претензия ФИО2 с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 7395000 руб., неустойки в размере 214000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., почтовых расходов в размере 83 руб.

Письмом от 01.07.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о страховой выплате в размере 1451409 руб.

02.07.2024г. САО «ВСК» произвело страховую выплату в размере 1451409 руб.

26.06.2024г. ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в размере 7395000 руб., неустойки в размере 214000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., почтовых расходов в размере 83 руб.

Финансовым уполномоченным организована техническая экспертиза, проведение которой поручено АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований».

Согласно заключению АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований» от 18.07.2024г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства BMW X5 регистрационный знак Номер по повреждениям, полученным в дорожно-транспортном происшествии 18.01.2024г. в 15 часов 13 минут, составляет без учета износа 1461800 руб., с учетом износа – 1285300 руб.

С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взысканы страховое возмещение в размере 10391 руб., неустойка за период с 08.03.2024г. по 02.07.2024г. в размере 214000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.03.2024г. по 02.07.2024г. в размере 74236 руб.

Требование ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

В случае неисполнения САО «ВСК» настоящего решения в части выплаты страхового возмещения в размере 10391 руб. в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу с САО «ВСК» в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 10391 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, за каждый день просрочки.

06.08.2024г. САО «ВСК» во исполнение указанного решения финансового уполномоченного произвело ФИО2 выплату денежных средств в размере 298627 руб.

24.01.2024г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении по событию, имевшему место 18.01.2024г. в 15 часов 10 минут.

13.03.2024г. в САО «ВСК» поступил отказ СТОА ИП И.С.В. от проведения ремонта транспортного средства.

Согласно заключению ООО «АВС-Экспертиза» от 10.04.2024г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства BMW X5 регистрационный знак Номер составляет 22417 руб.

18.06.2024г. САО «ВСК» произвело ФИО2 страховую выплату в размере 22417 руб.

31.07.2024г. в САО «ВСК» поступила претензия ФИО2 с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 7395000 руб., неустойки в размере 214000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Письмом от 14.08.2024г. САО «ВСК» уведомило ФИО2 о страховой выплате в размере 22417 руб.

26.09.2024г. ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в размере 7395000 руб., неустойки в размере 214000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1000000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

При разрешении требований ФИО2 финансовый уполномоченный принял во внимание заключение АНО «Северо-Кавказский институт независимых экспертиз и исследований» от 18.07.2024г., согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства BMW X5 регистрационный знак Номер по повреждениям, полученным в дорожно-транспортном происшествии 18.01.2024г. в 15 часов 10 минут, составляет без учета износа 25700 руб., с учетом износа – 25700 руб.

Решением финансового уполномоченного от 17.10.2024г. № У-24-99057/5010-003 требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены частично.

С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взысканы страховое возмещение в размере 3283 руб., неустойка за период с 08.03.2024г. по 18.06.2024г. в размере 214000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.03.2024г. по 18.06.2024г. в размере 1009,38 руб.

Требование ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

В случае неисполнения САО «ВСК» настоящего решения в части выплаты страхового возмещения в размере 3283 руб. в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу с САО «ВСК» в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 3283 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, за каждый день просрочки.

Решением финансового уполномоченного от 15.11.2024г. № У-24-99057/7070-005 исполнение решения финансового уполномоченного от 17.10.2024г. № У-24-99057/5010-003 приостановлено с 07.11.2024г. до дня вступления в законную силу судебного постановления по заявлению САО «ВСК» об обжаловании указанного решения финансового уполномоченного.

В силу п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В ст. 960 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (ст. 236).

Установлено, что транспортное средство, принадлежащее ФИО2, было застраховано на период с 02.02.2022г. по 25.01.2024г. по рискам автокаско (хищение, ущерб, тотал), авария.

18.01.2024г. произошло два дорожно-транспортных происшествия – в 15 часов 10 минут и 15 часов 13 минут, в результате которых транспортное средство, принадлежащее ФИО2, получило механические повреждения.

САО «ВСК» оба дорожно-транспортных происшествия признаны страховыми случаями.

В соответствии с условиями страхования указанного транспортного средства страховое возмещение производится путем организации САО «ВСК» ремонта транспортного средства на СТОА.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

САО «ВСК» в одностороннем порядке произведена замена натуральной формы страхового возмещения на денежную форму.

Соглашение о страховой выплате САО «ВСК» и ФИО2 не заключалось.

ФИО2 не согласился с заменой САО «ВСК» формы страхового возмещения в одностороннем порядке.

Федеральным законом от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества, в отношении граждан-потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федеральным законом от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в ч. 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Из решения финансового уполномоченного от 17.10.2024г. № У-24-99057/5010-003 не следует, что финансовым уполномоченным удовлетворены требования ФИО2 в размере, превышающем 500000 руб., либо рассмотрено требование ФИО2, не относящееся к компетенции финансового уполномоченного (требование о взыскании компенсации морального вреда).

Финансовый уполномоченный, признав, что САО «ВСК» в одностороннем порядке изменена форма страхового возмещения, чем нарушены права ФИО2, а также, что страховая выплата САО «ВСК» ФИО2 осуществлена в меньшем размере, чем необходимо для восстановления поврежденного транспортного средства, обоснованно взыскал с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 3283 руб. (25700 руб. – 22417 руб. = 3283 руб.).

Отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, когда страхование осуществлено для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью, регулируются Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п.п. 66, 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными ст. 395 Гражданского кодекса РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, предусмотренных п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ процентов и (или) штрафа, компенсации морального вреда, если докажет, что нарушение сроков осуществления страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).

Ввиду нарушения САО «ВСК» срока страхового возмещения, предусмотренного условиями договора страхования транспортного средства (30 рабочих дней со дня получения последнего документа), финансовый уполномоченный правомерно взыскал с САО «ВСК» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, и неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей», ограничив размер неустойки суммой страховой премии.

Доказательств того, что нарушение срока осуществления страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы или виновных действий или бездействия ФИО2, не имеется.

При таких обстоятельствах настоящее заявление САО «ВСК» не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17.10.2024г. № У-24-99057/5010-003 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 22.01.2025г.

Судья С.А. Миллер