Решение по делу № 2-1023/2024 от 28.05.2025

2-178/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 06.05.2025года

Сорочинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Устабаева Е.Т.,

при секретаре Нагаевой О.А.

с участием представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, действующей на основании доверенности от 29.11.2022 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ по средствам подачи электронных обращений - ГАС «Правосудия» АО «ОТП Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 на основании подписанного ответчиком заявления – оферты о предоставлении потребительского кредита №, был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № *9613, с лимитом кредитования 15500 руб., и согласно условиям договора потребительского кредита с увеличением лимита до 450000 руб. Согласно распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ на осуществление операций по банковскому счету погашение задолженности по кредиту осуществляется путем перевода денежных средств с банковского счета ФИО2 № в пользу Банка в дату возникновения и в сумме соответствующих обязательств по кредитному договору №. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО2 по кредитному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ПАО «СК «Росгосстарх» по программе «Тройная защита» с оплатой страховой премии в размере 1500 руб. за счет кредитных средств.

Обязательства по возврату кредита ФИО2 надлежащим образом не исполнялись, последней датой вненсения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> была произведена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность в размере 164339,26 руб., из которых: 135240,22 руб. – основной долг, 29099,04 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 164339,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5930 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО «СК «Росгосстрах».

Представитель истца, третьего лица участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 возражала против удовлетворения требований Банка, указав на то, что ФИО2 по указанному делу является ненадлежащим ответчиком, так как согласно решения суда по гражданскому делу по иску ФИО2 к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, ФИО2 не пользовался кредитными денежными средствами, указанную кредитную карту он предал ФИО1 для личного пользования и дальнейшего погашения платежей. ФИО1 пользовался данной картой по своему усмотрению и в личных интересах, первое время вносил платежи в счет погашения задолженности, но в последствии перестал исполнять обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в настоящее время по указанной кредитной карте образовалась задолженность в размере 164339, 26 руб. Также просила к требованиям Банка применить срок исковой давности.

Суд определил, на основании статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ФИО2 на основании и подписанного ответчиком заявления – оферты о предоставлении потребительского кредита №, был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № *9613, с лимитом кредитования 15500 руб., и согласно условиям договора потребительского кредита с увеличением лимита до 450000 руб. под 24,385 % годовых.

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты), № от ДД.ММ.ГГГГ Также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Акцептовав оферту о заключении договора о карте, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ФИО2 и предоставил ему кредитную карту, и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору по предоставлению кредита ответчику надлежащим образом.

На основании заявления-оферты заемщик ФИО2 обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора.

Ответчик принял на себя обязательства погасить кредит.

Заявленный довод представителя ответчика ФИО2 - ФИО5 о том, что ФИО2 является ненадлежащим ответчиком по делу ввиду того, что пользование кредитными денежными средствами по указанной кредитной карте он фактически не осуществлял, а передал кредитную карту в пользование ФИО1, о чем свидетельствует решение Сорочинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу 2-262/2023, судом отклонен, поскольку обстоятельства того каким образом ФИО2 распорядился переданными ему заемными денежными средствами юридического значения для существа спора не имеет.

Так, согласно п. 8.1.3. раздела «Права и обязанности сторон» Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» действовавших на момент заключения указанного договора клиент обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении реквизитов выданной ему карты и переданного ему ПИН –кода, не допускать случаев незаконного использования карты. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» действующих на момент заключения указанных договоров, заемщик был ознакомлен лично и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО2 в кредитном договоре. Тем самым, заемщик присоединился к указанным Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», приняв на себя все риски совершения третьими лицами операций с использованием карт – в случае их утраты либо с использованием реквизитов карт – в случае их компрометации.

Следовательно, ФИО2 в силу Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» несет ответственность за операции с картой совершенных третьими лицами с его ведома, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода).

Таким образом, то обстоятельство, как ФИО2 распорядился предоставленными ему кредитными денежными средствами, как лично, так и путем передачи иным лицам (ФИО1), не является для данного спора юридически значимым.

Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно представленного Банком расчета задолженности ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты составляет 164339,26 руб., из которых: 135240,22 руб. – основной долг, 29099,04 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Проверив расчет Банка, суд с ним соглашается, признает его законным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком не оспаривался произведенный истцом расчет, доказательств отсутствия задолженности ответчиком не представлено.

Принимая во внимание просрочку платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Доказательств исполнения требований Банка материалы гражданского дела не содержат.

Учитывая вышеизложенное, суд находит исковые требования истца о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 164339,26 руб., поскольку ответчик в соответствии с кредитным договором принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в обусловленный срок.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответственность ФИО2 по кредитному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ПАО «СК «Росгосстарх» по программе «Тройная защита».

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Кодекса). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N г. 4015-1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования 5969 № «Тройная защита» на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственником имущества № и на основании Правил страхования пластиковых банковских карт №.

В соответствии с условиями договора добровольного страхования 5969 № «Тройная защита» застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

- утрата банковской карты;

- несанкционированное списание денежных средств;

- хищение у держателя карты наличных денежных средств.

Согласно правилам страхования пластиковых банковских карт (типовые (единые) № (далее - Правила №) при наступлении указанных страховых событий застрахованному лицу необходимо сообщить страхователю о них страховщику в Единый контактный центр по телефону <***>. Согласно положений п. 9.3.4 Правил № при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь в течении 3-х рабочих дней обязан сообщить страховщику в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, обстоятельствах, ходе и последствиях наступления события.

С указанными условиями страхования ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в подтверждении информации и согласие Клиента на оказание дополнительных услуг.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора страхования застрахованный ФИО2 был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в заявлении - оферте условиях.

Однако, как следует из материалов дела и ответа ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № Ф36-01-15/267 обращений ФИО2 о наступлении страхового случая не поступало. Указанные обстоятельства представителем ответчика не оспаривались.

Разрешая ходатайство представителя ответчика ФИО2- ФИО5 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям Банка, суд исходит из следующего.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяет общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичные выводы содержатся в обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Так в соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора исчисляется с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита составляет 1 год с даты заключения договора с неоднократным продлением на очередной год, если Банк не направит Клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушениями Клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» направило ФИО2 требование об исполнении обязательства по досрочному погашению задолженности по кредитному договру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым выставление Банком требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору ФИО2 привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Из материалов дела следует, что согласно оттиска почтового штемпеля ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа по настоящим требованиям и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 164339,26 руб., а также судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 2243 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями от ФИО2, исковое заявление с аналогичными требованиями подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, последним днем для обращения с иском в суд является ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок подачи искового заявления АО «ОТП Банк» не пропущен.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалы гражданского дела представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, об уплате Банком государственной пошлины в общей сумме 5930 руб. за рассмотрение настоящего иска.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 5930 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные: № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере164339,26 руб.,расходы по оплате государственной пошлины в размере 5930 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сорочинский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Т. Устабаев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 28.05.2025 г.

Судья Е.Т. Устабаев