77RS0013-02-2024-002904-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Долбилиной О.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-270/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 16.08.2019 года между матерью истца фио и ответчиком был заключен договор страхования жизни ВМР1 № 0000187645 по программе «Смешанное страхование жизни». 17.11.2021г. фио умерла, о чем ответчику были предоставлены все необходимые документы. 29.05.2023г. ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заболевание ставшее причиной смерти имелось у фио до даты заключения договора страхования и о нем не было сообщено при заключении договора. Решением финансового уполномоченного от 30.01.2024г. в удовлетворении требований истца было отказано. Однако на момент заключения договора страхования фио была удовлетворительно здорова 13.07.2023г. ответчику были предоставлены документы о круге наследников. О наличии онкологического заболевания у фио страховщику было сообщено в 2019г., при этом все документы заполнял сотрудник ответчика, а фио подписала только последнюю страницу. До настоящего времени страховое возмещение не выплачено. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумма, неустойку в размере сумма и далее по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, ответчик об уважительных причинах неявки своего представителя не сообщил, ране представил письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст. 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу положений ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

На основании ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК РФ.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из анализа приведенных положений законодательства следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, что 16.08.2019 года между фио (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» ВМР1 № 0000187645.

Срок страхования с 31.08.2019г. по 30.08.2029г.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № 0059 СЖ/СЛ.03/05.00.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Семейное страхование жизни» (риски «дожитие» и «смерть»); «Освобождение от уплаты взносов» (риски «инвалидность 1 или 2 группы»).

Страховая сумма составила сумма

Сумма платы за участие в договоре страхования составляет сумма в год.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо фио

17.11.2021г. фио умерла.

В соответствии со справкой от 23.06.2023г. № 611, выданной нотариусом Московской городской нотариальной палаты, единственным наследником принявшим наследство является истец.

10.12.2021г. ответчиком от истца были получены документы по событию, имевшему признаки страхового случая по договору страхования.

Ответчик неоднократно (03.12.2021г., 09.12.2021г., 20.12.2021г., 15.03.2022г., 06.09.2022г.) уведомлял истца о необходимости предоставить документы, указанные в уведомлении.

24.09.2022г. ответчиком от истца получено заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «смерть».

29.09.2022г. ответчик уведомил истца о необходимости предоставления медицинских документов.

02.11.2022г. и 16.02.2023г. ответчиком в адрес адрес № 195 ДЗМ» направлены запросы о необходимости предоставить медицинские документы с указанием обращений застрахованного лица за медицинской помощью за период с 2014г. по 2019г.

09.03.2023г. адрес № 195 ДЗМ» предоставило ответчику запрашиваемые документы.

23.05.2023г. ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

13.07.2023г. ответчиком получено заявление истца о выплате страхового возмещения.

21.07.2023г. ответчик уведомил истца о намерении инициировать процедуру признания договора страхования недействительным в судебном порядке.

16.10.2023г. ответчиком получена претензия истца о выплате денежных средств в размере сумма

Не согласившись с решением ответчика истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-24-1183/5010-003 от 30.01.2024г. в удовлетворении требований истца было отказано.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердила, что у неее не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

В соответствии с условиями договора страхования, при заключении договора страхования страхователь подтвердила, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, она не обращалась за медицинской помощью и/или у нее не были диагностированы заболевания: сердечно-сосудистые, злокачественно онкологические и т.д.

Согласно п.3.5.1 Правил страхования, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения дговора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/ несчастного случая при заключении договора страхования.

Из поступивших в адрес ответчика медицинских документов, а именно, справки о смерти № С-07376 от 18.11.2021г. причиной смерти фио явилось заболевание: «1. А) Опухолевая интоксикация, б) Рак пищевода».

Согласно выписке из амбулаторной карты № 013842, выданной ГБУЗ адрес «ГП № 195 адрес Москвы», 12.02.2019г. фио находилась на лечении с диагнозом «ЗНО нижней трети пищевода».

Таким образом, из представленных документов следует, что заболевание, явившееся причиной смерти, имелось у фио до даты заключения договора страхования.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что застрахованное лицо, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, нарушила положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Вместе с тем, не допускается осуществление права на обращение в суд в обход закона, а также его недобросовестное использование или злоупотребление им (п. 1 ст. 10 ГК РФ). В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации", согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Из содержания указанной нормы следует, что при злоупотреблении правом лицо действует в пределах предоставленных ему прав, но недозволенным способом.

Доводы истца относительно того, что фио на момент заключения договора страхования была удовлетворительно здорова и не скрывала от ответчика сведений о своем состоянии здоровья и имеющихся заболеваниях, суд находит несостоятельными, поскольку данные доводы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего спора и опровергаются письменными материалами дела, в том числе вышеуказанной медицинской документацией о состоянии здоровья фио на момент заключения договора страхования с ответчиком.

При таких установленных по делу обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения по указанным истцом основаниям, не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом истцу отказано, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 мая 2025 года.

Судья фио