Дело № 2-2167/2025
УИД: 59RS0005-01-2025-001958-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2025 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Кондратьевой И.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Баглай Д.Я.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
установил:
общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – истец, ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, ФИО1) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни №, согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
Однако в дальнейшем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.
Из поступивших в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» медицинских документов, а именно выписки из АК и Протокола МСЭ следует, что до заключения договора страхования в 2020 году страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно договору страхования, а также правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
На основании изложенного истец просит признать недействительным договор страхования №, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки.
Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, пояснила, что заключает договор страхования ежегодно, о том, что нужно предоставлять страховщику справки об инвалидности не знала. Об изменении группы инвалидности в страховую компанию не сообщала.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной, не считается действовавшим добросовестно.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор страхования жизни серии № (л.д. 10 оборот-14).
Застрахованным лицом является страхователь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Срок действия страхового полиса - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором страхования основными страховыми рисками являются: смерть; смерть вследствие несчастного случая; смерть вследствие заболевания; инвалидность 1 или 2 группы; инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. Дополнительными страховыми рисками являются: диагностирование особо опасного заболевания.
Выгодоприобретателем по всем страховым рискам до момента выдачи кредита по кредитному договору, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. С момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателями являются: по основным страховым рискам – Банк, а в случае уступки Банком прав по кредитному договору – лицо, которому осуществлена уступка прав по кредитному договору, в размере задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По дополнительному страховому риску – застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.
Между сторонами при заключении договора страхования согласованы все его существенные условия договора: указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью.
В соответствии с условиями договора страхования, а также Правилами страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
При этом, обязанность сообщить страховщику все известные сведения о состоянии своего здоровья возложена на страхователя положениями пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
На основании пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с декларацией застрахованного лица, изложенной в пункте 5.2 договора страхования, страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты в связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного пациента № с ДД.ММ.ГГГГ ответчик наблюдалась в АО «Медицинский центр «Философия красоты и здоровья» с диагнозом <данные изъяты>.
Согласно справкам серии МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, серии МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, серии МСЭ-2019 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ являлась <данные изъяты>.
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Пермскому краю» Минтруда России (бюро №) от ДД.ММ.ГГГГ причиной установления <данные изъяты> послужило общее заболевание. <данные изъяты>.
Согласно справке серии МСЭ-2024 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из изучения представленных в материалы дела медицинских документов и протокола проведения медико-социальной экспертизы суд приходит к выводу о том, что диагноз, приведший к <данные изъяты> ФИО1, установлен до начала действия договора страхования.
ФИО1, зная о наличии диагностированного у нее до заключения договора страхования заболевания <данные изъяты> должна была указать о наличии у нее данного заболевания в представленной для заполнения декларации о состоянии здоровья.
При заключении договора страхования такое поведение страхователя являлось ожидаемым, однако он этого не осуществил.
Анализируя указанные выше обстоятельства, учитывая, что ФИО1 при заключении оспариваемого договора страхования, несмотря на то, что ей было достоверно известно о наличии у нее <данные изъяты>, не сообщила страховщику о данном обстоятельстве, тогда как оно имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу пункта 2 статьи 179 и статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В связи с отсутствием сведений об уплате ответчиком суммы страховой премии по договору страхования, судом не разрешается вопрос о применении последствий недействительности договора.
Руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
признать недействительным договор страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.
Мотивированное решение изготовлено: 26.05.2025 г.
Судья: подпись. Копия верна. Судья: