Дело № 2-2-342/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Мари-Турек 05 декабря 2022 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Курбановой Л.Р.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Михалёвой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО СК «Росгосстрах», указывая, что 30 октября 2021 года между истцом и ООО «Управляющая компания «ТрансТехСервис» заключен договор купли-продажи автомобиля с дополнительной комплектацией марки RENAULT SANDERO STEPWAY, 2021 года выпуска, по итоговой стоимости 1162174,00 руб.. 30 октября 2021 года истцом заключен договор страхования «Страхование GAP» с ПАО СК «Росгосстрах» сроком действия с 12 час. 30 мин. 30 октября 2021 года по 23 час. 59 мин. 29 октября 2024 года с единовременной уплатой страховой премии за весь период действия Полиса страхования в размере 108779,00 руб.. Полис (договор) заключен на условиях Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование) №229 в редакции, действующей на дату заключения Полиса. Договор страхования GAP был необходим, чтобы получить скидку продавца, предусмотренную п.2.1 договора купли-продажи автомобиля. Договором купли-продажи автомобиля поставлено условие, при котором истец не мог расторгнуть договор страхования GAP в «период охлаждения» - 14 дней, без несения дополнительных расходов в виде предоставленной скидки продавцом в размере 175905,00 рублей.

Для оплаты части стоимости автомобиля истец получил автокредит, заключив 30 октября 2021 года договор с АО «PH Банк» на индивидуальных условиях об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №48784-1021, представляющим собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля.

По условиям кредитного договора АО «PH Банк» предоставило истцу заемные средства на следующие цели: 1) оплата приобретаемого Автомобиля по договору купли-продажи с ООО «Управляющая компания «ТрансТехСервис» в размере 552174,00 руб.; 2) оплата вознаграждения в размере 108779,00 руб. за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису КАСКО; 3) оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства №RN8-176827119 в размере 43349,00 руб.; 4) оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней №RM-02-337711 в размере 56498,00 руб.; 5) оплата страховой премии по договору сервисный контракт Renault №бн в размере 23900,00 руб..

Кредит в банке АО «PH Банк» истец погасил досрочно 25 февраля 2022 года, полностью погасив задолженность по уплате процентов и суммы основного долга.

В связи с погашением кредита истец 24 марта 2022 года подал заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о досрочном прекращении договора добровольного страхования (GAP страхование) по причине досрочного погашения кредита, по итогам рассмотрения которого договор прекращен 24 марта 2022 года без возврата страховой премии. Истец неоднократно обращался к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия страхового полиса, однако заявления страховщиком оставлены без удовлетворения.

23 августа 2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» части страховой премии при досрочном расторжении договора GAP страхования ввиду досрочного погашения кредита. Финансовым уполномоченным 08 сентября 2022 года вынесено решение, которым отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» части страховой премии.

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» часть финансовых средств с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях после полного погашения потребительского кредита в размере 94373,00 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам иска.

Надлежаще извещенные представители ответчика ПАО СК «Росгосстрах», третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Управляющая компания «ТрансТехСервис», АО «РН Банк», финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явились.

Ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» представлены письменных возражения, согласно которым заявленные требования ответчик не признаёт, считает их незаконными и необоснованными, и просит в их удовлетворении отказать в полном объёме, указывая, что страхование по риску «GAP» является дополнительным по отношению к страхованию, предоставляемому в соответствии с Договором КАСКО и заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Согласно представленным в суд письменным объяснениям Финансовый уполномоченный, приводя доводы о законности и обоснованности принятого по обращению ФИО1 решения и ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя, просит отказать в удовлетворении требования заявителя в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, копии материалов, положенных в основу решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 30 октября 2021 года между ФИО1 и АО «PH БАНК» заключен кредитный договор №48784-1021 (далее – Кредитный договор).

30 октября 2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор (полис) добровольного страхования GAP №20121023601627 000131501 сроком действия с 12 часов 20 минут 30 октября 2021 года по 23 часа 59 минут 29 октября 2024 (далее – Договор страхования) в отношении принадлежащего ФИО1 транспортного средства Renault Sandero Stepway, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты> (далее - Транспортное средство).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков (GAP страхование) №229 (далее - Правила страхования). Договором страхования предусмотрен страховой риск «GAP (в соответствии с пунктом 4.2.1 Правил страхования) без учета франшизы по договору КАСКО».

Договором страхования установлены следующие страховые суммы: - в период с 30 октября 2021 года по 29 октября 2022 года в размере 290544,00 руб.; - в период с 30 октября 2022 года по 29 октября 2023 года в размере 246962,00 руб.; - в период с 30 октября 2023 года по 29 октября 2024 года в размере 217908,00 руб.. Страховая премия по Договору страхования составляет 108779,00 руб. Договор страхования заключен без указания выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

В соответствии со справкой АО «PH БАНК» от 28 февраля 2022 года задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме 25 февраля 2022 года.

24 марта 2022 года ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. 29 марта 2022 года ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

05 и 22 апреля 2022 года ФИО1 вновь обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. 14 апреля и 13 мая 2022 года ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на заявления уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 08 сентября 2022 года №У-22-100237/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст.450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона он вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 30 октября 2021 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора от 30 октября 2021 года заемщик обязан заключить следующие договоры: договор банковского счета, договор залога автомобиля (если заемщик одновременно является залогодателем), договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах», договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК КАРДИФ».

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору необходимо заключение следующих договоров (по форме Банка): договор залога автомобиля, сторонами которого являются Залогодатель и Банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.

Согласно условиям Договора купли-продажи автомобиля от 30 октября 2021 года продавец предоставляет покупателю общую скидку в размере 175905,00 руб. (п.2.1В Договора). Согласно п.2.5 скидка предоставляется в случае заключения покупателем ряда договоров, в том числе договора Страхования GAP (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона) (п.2.5.3 Договора).

Договором страхования (Полис от 30 октября 2022 года предусмотрен страховой риск «GAP (в соответствии с пунктом 4.2.1 Правил страхования) без учета франшизы по договору КАСКО».

Согласно п. 4.2.1 Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование) №229 по Договору страхования могут быть застрахованы следующие риски: «GAP» - непредвиденные расходы (убытки) Страхователя (Выгодоприобретателя), подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным Договором страхования категориям/видам затрат, установленным настоящими Правилами, возникшие с момента (даты) наступления страхового случая по Договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных Страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения по Договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС, необходимые для приобретения ТС, аналогичного по стоимости на момент заключения Договора КАСКО взамен утраченного в результате выплаты по Договору КАСКО страхового возмещения в размере меньшем, чем, установленная по Договору КАСКО страховая сумма по данным рискам.

Согласно пункту 1.2 Правил страхования страхование, предоставляемое в соответствии с Правилами страхования, является дополнительным по отношению к страхованию, предоставляемому в соответствии с договором страхования транспортного средства от рисков утраты в результате угона, хищения и/или полной фактической или конструктивной гибели ТС в результате его повреждения вследствие предусмотренного договором страхования события.

Согласно пункту 8.5 Правил страхования в случае отказа страхователя -физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием №3854-У, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования (договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное).

Из анализа условий Кредитного договора, Договора Страхования и Договора купли-продажи автомобиля следует, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от заключения Договора страхования заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Ввиду изложенного часть страховой премии, о взыскании которой заявлено истцом, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по основаниям ч.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» возврату не подлежит.

Верховный Суд РФ в своих решениях неоднократно указывал ранее, что возможность возврата части премии зависит от характера страховой суммы (например, п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года).

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Размер страховой суммы по Договору страхования напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору. Равным образом срок действия Договора страхования никак не связан со сроком действия Кредитного договора, так как продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности. По данным основаниям часть страховой премии также возврату не подлежит.

В исковом заявлении истец акцентирует внимание на том, что Договор страхования GAP был необходим для получения скидки продавца на автомобиль и должен был действовать в течение 90 дней со дня его заключения, ввиду чего истец не мог отказаться от данного договора в течение 14 дней.

Анализируя условия Договора купли-продажи автомобиля и Договора страхования, признаков навязывания услуги по страхованию либо не предоставления потребителю полного объема информации, суд не усматривает.

Договор купли-продажи, Договор (Полис) страхования GAP и Правила страхования №229 содержат исчерпывающий объем информации, позволяющей при достаточном внимательном прочтении сделать выводы о возможности отказа от заключения договора страхования.

Данное условие Договора купли-продажи автомобиля полностью соответствует принципам свободы договора, установленным ст.421 ГК РФ. При этом, исходя из условий Договора купли-продажи, истец имел право выбора между покупкой автомобиля по полной стоимости либо со скидкой продавца при условии заключения договоров. Какого-либо иного толкования данных условий Договора купли-продажи суд не усматривает.

Доводы истца о возможности возврата части страховой премии на основании пункта 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» основаны на неверном толковании закона.

Пунктом 6 Указания №3854-У установлена обязанность страховщика предусмотреть в договоре страхования условие о возврате страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования. Положения пункта 6 Указания Банка России №3854-У, подлежат применению в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного указания (14 календарных дней).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку ни действующим законодательством, ни условиями Договора страхования возврат страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, не предусмотрен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Р.Курбанова

Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022 года.

Решение21.12.2022