Мотивированное решение составлено 05 декабря 2022 года

Дело № 2-1991/2022

УИД 76RS0017-01-2022-001999-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Богдановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле

01 декабря 2022 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 18 марта 2020 года между истцом и банком Организация был заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев. Задолженность по данному кредитному договору погашена в полном объеме досрочно 12 ноября 2021 года. 12 ноября 2021 года между истцом и банком Организация был заключен кредитный договор <***> на сумму 965 485 рублей на срок 60 месяцев. Между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключены договора страхования: <***> от 18.03.2020 года и № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002 от 12.11.2021 года. Уплаченная истцом страховая премия по договору <***> составила 167 269 рублей, по договору № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002 - 214 338 рублей. Истец обратился в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой просил произвести возврат уплаченной страховой премии по договору <***> от 18.03.2020 года в размере 100 361,40 рублей, произвести возврат уплаченной страховой премии по договору № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002 от 12.11.2021 года в размере 203 621,10 рублей. Однако письмом от 21.04.2022 года в удовлетворении заявленных требований ему было отказано. Истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением, в котором просил провести проверку по изложенным в обращении обстоятельствам, обязать ПАО СК «Росгосстрах» произвести возврат уплаченной страховой премии по договору <***> от 18.03.2020 года в размере 100 361,40 рублей, произвести возврат уплаченной страховой премии по договору № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002 от 12.11.2021 года в размере 203 621,10 рублей. В удовлетворении требований истцу также было отказано.

Истец с решением финансового уполномоченного не согласен, с учетом уточнения требований просит (л.д. 65-67):

1. Расторгнуть договор страхования <***> от 18.03.2020 года, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах»;

2. Расторгнуть договор страхования № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002 от 12.11.2021 года, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах»;

3. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах в пользу ФИО1:

- уплаченную страховую премию по договору <***> от 18.03.2020 года в размере 100 361,40 рублей;

- уплаченную страховую премию по договору № 6137 50132189-ДО-МСК-21-Р002от 12.11.2021 года в размере 203 621,10 рублей;

- проценты на сумму долга в размере 8 149,23 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в суде требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2 (л.д. 80-82) в суде требования истца не признал, просил отказать в их удовлетворении, ссылаясь на то, что права ФИО1, как потребителя, не были нарушены.

Остальные участники судебного разбирательства в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

по требованиям о расторжении договора страхования от 18.03.2020 и взыскании страховой премии

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.03.2020 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключён Договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> (далее - Договор страхования от 18.03.2020) (л.д. 30-31).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования № 81), а также в соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) № 174 (далее - Правила страхования № 81), а также на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт (далее - Программа страхования).

Кроме того в Договоре страхования указано, что Программа страхования размещена на сайте <адрес>, текст Правил страхования размещён в электронном виде на сайте <адрес> и <адрес>. Таким образом, текст Программы страхования и Правил страхования размещен на официальном сайте ПАО СК «Росгосстрах», то есть является общедоступным для ознакомления.

Страхователь, подписывая Договор страхования, указал, что Программу страхования и текст Правил страхования получил, прочитал и с ними согласен.

В соответствии с п. 7.17.9. Правил страхования № 81 действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования (л.д. 99).

Согласно п. 7.19. Правил страхования № 81 при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (л.д. 99).

В силу п. 7.2. Правил страхования № 174 при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (л.д. 116).

Пунктом 7.2.1. Правил страхования № 174 предусмотрено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом Страховщик удерживает 35 (тридцать пять) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей. Если при отказе Страхователя от Договора страхования до начала срока страхования виза Застрахованного на дату начала срока страхования является открытой на территорию страхования, указанную в Договоре (страховом Полисе), то уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Отсутствие открытой визы Застрахованного/-ых на дату начала срока страхования должно быть подтверждено Страхователем путем предоставления копии загранпаспорта Застрахованного/-ых (л.д. 116).

<данные изъяты>

В соответствии с Программой страхования Действие Договора страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия договора страхования;

- исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по соглашению сторон;

- ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;

- досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в случае досрочного отказа от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования иной порядок не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, истец обратился по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, заключение с банком договора кредитования является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и при этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при заключении договора страхования сторонами было предусмотрено, что в рассматриваемой ситуации при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, требование истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению.

18.03.2020 ФИО1 обратился с заявлением на страхование <***> (далее - Заявление на страхование) (л.д. 40).

Из Заявления на страхование (л.д. 33) следует, что ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключён с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению ФИО1 и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ФИО1 кредита.

Из Заявления на страхование следует, что ФИО1 понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истцом собственноручно подписано Заявление на страхование.

Кроме того, при заключении договора страхования ФИО1 была выдана Памятка страхователю - физическому лицу (далее - Памятка страхователю) (л.д. 32).

В силу п. 3. Памятки страхователю заключение Договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг.

В силу п. 7. Памятки страхователю при расторжении Договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 ознакомился, подписал и получил экземпляр Памятки страхователю.

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, положениями Правил страхования, условиями договора страхования, учитывая, что действие договора страхования прекращено 16.03.2022 на основании заявления истца, суд приходит к выводу о том, что страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем требования истца о расторжении договора страхования и выплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

по требованиям о расторжении договора страхования от 12.11.2020 и взыскании страховой премии

12.11.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (полис «ЗК Конструктор»: № № от 12.11.2021) (далее - Договор страхования от 12.11.2021) (л.д. 35-38).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя на условиях и в соответствии с Особыми условиями (далее - Особые условия) и Программами страхования (далее - Программы), указанными в п. 4 настоящего Полиса. Особые условия (Приложение 1) и Программы(а) являются Приложениями и неотъемлемой частью настоящего Полиса (Договора страхования).

, текст(ы) Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 в действующей редакции размещённые в электронном виде на сайте <адрес> Страхователь прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Таким образом, текст Особых условий, Программы и Правил страхования размещен на официальном сайте ПАО СК «Росгосстрах», то есть является общедоступным для ознакомления. Кроме того Страхователь, подписывая Договор страхования, указал, что Правила страхования, Особые условия, Программы(у), Полис (Договор страхования) получил.

В соответствии с п. 7.1.7.1.1. Договора страхования от 12.11.2021 заявитель проинформирован о том, что он вправе отказаться от Договора страхования путем подачи заявления страховщику в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации в полном размере (л.д. 35).

Согласно п. 7.1.7.1.2. Договора страхования от 12.11.2021 заявитель вправе отказаться от Договора страхования путём подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 36).

В силу п. 7.1.7.1.3. Договора страхования от 12.11.202 заявитель вправе отказаться от Договора страхования путём подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) при отсутствии в период действия Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае производится возврат части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 36).

Как следует из материалов дела, истец обратился по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», кроме того истец не представил доказательств полного досрочного исполнения обязательств по договору кредита.

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению. Ввиду отказа истцу в страховой выплате отсутствуют основания для расторжения договора страхования от 12.11.2021, который является действующим. Следует отметить, что в случае удовлетворения требования истца о расторжении договора, оно будет произведено не в интересах истца, поскольку будут ущемлены его права, как потребителя.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании страховой премии и удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Сайфулина