РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года г. Москва

Дорогомиловский районный г. Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Семиной М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1124/2023 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ХХХХ г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, при заключении указанного договора ФИО2 был заключен договор страхования жизни, а также договор страхования страховой полис "Защита близких плюс" ХХХХ <***> по программе "Для себя". Таким образом, свои обязательства по договору страхователь выполнил надлежащим образом в полном объеме.

ФИО2 умерла ХХХХ г. по причине тампонада полости сердечной сорочки кровью, разрыв расслаивающейся аорты.

Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности лица по потребительским кредитам, а также выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Истец является наследником умершей. При обращении в страховую за выплатой страховки был получен отказ в связи с тем, что не было оплаты страховой премии, и что смерть не относится к несчастному случаю. Однако ответ из сбербанка свидетельствует о том, что ХХХХ руб. были начислены на гашение платы за страхование.

Кроме этого, согласно программе № 3 коллективного добровольного страхования жизни заёмщика, несчастный случай определяется фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица.

При этом согласно ответу Белокурихинской городской больницы ФИО2 не страдала заболеваниями, которые могли привести к смерти.

В адрес страховой компании истцом неоднократно были направлены претензии, на которые получены ответы с отказом в выплате страховой выплаты. На ее обращение к фин.уполномоченному был также получен отказ в удовлетворении требований. В ответе фин.уполномоченного указано на то, что страховое событие наступило после окончания срока действия договора страхования, что первый платеж по указанному договору был произведен ХХХХ г. в размере ХХХХ руб., что следующий платеж должен был быть оплачен не позднее ХХХХ г., что не представлено доказательств подтверждения оплаты. При этом было проигнорировано указание на то, что с расчетного счета были списаны денежные средства в размере ХХХХ руб. на погашение платы за страхование, указание на то, что данная сумма была списана в счет присоединения к коллективному договору страхования жизни, заключенному между ПАО Сбербанк и Финансовой организацией в ответе ПАО Сбербанк отсутствует. В ответе ПАО Сбербанк указанная сумма была списана именно в счет погашения платы за страхование.

Истец считаю, что данный договор страхования был оплачен, с вязи с чем просит суд взыскать с ООО СК Сбербанк страхование жизни страховую выплату в размере ХХХХ руб., а также штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Третьи лица – ПАО Сбербанк и Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве от 12.04.2023г. своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заключение по делу.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12.04.2018 между ФИО2, ХХХХ г.р., и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <***>.B тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

12.04.2018 между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования: Страховой полис «Защита близких плюс» ХХХХ <***> по программе «Для Себя». Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев ХХХХ, утвержденных приказом Заместителя Генерального директора-Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» N° ХХХХ от ХХХХ в соответствии с Условиями, содержащимися в Страховом полисе.ХХХХ застрахованный умер.

Согласно свидетельству о смерти серии ХХХХ номер ХХХХ от ХХХХ, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: « а) тампонада полости сердечной сорочки кровью, в) разрыв расслаивающейся аневризмы аорты».

13.07.2020 в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступили документы, касающиеся наступления смерти ФИО2, из которых следует, что и дату заполнения Заявления возраст ФИО2 составлял ХХХХ полных лет.

16.07.2020 страховщик отказал в выплате по Страховому полису «Защита близки плюс» ХХХХ <***> по программе «Для Себя» в связи с тем, что очередные взносы по договору не оплачивались, договор был прекращен 25.06.2019.

03.08.2020 страховщик отказал в выплате по Заявлению на страхование от 12.04.2018 поскольку в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

05.10.2022г. истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением от 24.10.2022г. истцом получен отказ в удовлетворении требований.

Согласно пункту 4.7 Договора страхования страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами с периодичностью и в сроки, указанные в Договоре страхования.

При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, Страхователь в тот же день производит оплату первого страхового взноса. Срок (дата) оплаты каждого последующего страхового взноса день, соответствующий дате оплаты первого страхового взноса, приходящейся на каждый год действия Договора страхования (при отсутствии в году соответствующей даты сроком (датой) оплаты страхового взноса является последний календарный день месяца, соответствующего месяцу оплаты первого страхового взноса). В случае если оплата очередного взноса просрочена, Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней. Льготный период исчисляется с даты, установленной для оплаты очередного взноса, внесение которого просрочено. Если до истечения льготного страхового взноса). В случае если оплата очередного взноса просрочена, Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней. Льготный период исчисляется с даты, установленной для оплаты очередного взноса, внесение которого просрочено. Если до истечения льготного периода очередной страховой взнос не будет оплачен в полном объеме, действие договора страхования автоматически прекращается со дня, следующего за днем окончания льготного периода.

В соответствии с условиями Договора страхования установлен страховой взнос в размере ХХХХ рублей ХХХХ копеек ежегодно. Если в платежном поручении указан размер страхового взноса, отличный от предложенных Страховщиком считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий.

Согласно пункту 4.10 Договора страхования срок действия страхования 5 лет.

Днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Договор страхования вступает в силу на 15 (пятнадцатый) календарный день после его заключения. Страхование, обусловленное Договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления Договора страхования в силу и до момента окончания срока действия Договора страхования.

Срок страхования определяется следующими периодами: с 27.04.2018 по 26.04.2019; с 27.04.2019 по 26.04.2020; с 27.04.2020 по 26.04.2021; с 27.04.2021 по 26.04.2022; с 26.04.2022 по 27.04.2023. ХХХХ произведена оплата первого страхового взноса в размере ХХХХ рублей ХХХХ копеек, что подтверждается чек-ордером ПАО Сбербанк, следовательно, с учетом льготного периода срок очередного страхового взноса должен был быть оплачен до ХХХХг.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Однако, истцом не предоставлены платежные документы, подтверждающие оплату второго и последующих страховых взносов по Договору страхования.

Ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" оплата очередных страховых взносов также не подтверждается.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 4.11 Договора страхования предусмотрено основание для отказа в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

Следовательно, факт наступления страхового события в соответствии с условиями Договора страхования не подтверждается, поскольку смерть Застрахованного лица наступила ХХХХ, то есть после окончания срока действия Договора страхования.

Доводы истца о том, что, исходя из сведений, предоставленных ПАО Сбербанк, за заключение Договора страхования Застрахованным лицом было уплачено ХХХХ рублей ХХХХ копеек, не принимаются во внимание, поскольку указанные денежные средства были оплачены в счет присоединения к коллективному договору страхования жизни, заключенному между ПАО Сбербанк и Финансовой организацией.

Кроме того, в соответствии с заявлением на страхование, ФИО2 согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

Аналогичные положения предусмотрены п. 3.2 Условий участия.

Согласно п. 1.1. Заявления на страхование при расширенном покрытии страховыми случаями признаются: Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская помощь.

Согласно п. 2.1 Заявления на страхование базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий:

- Лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- Лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени,

- Лица, на дату заполнения Заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, страховым случаем будет смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская помощь.

Подписав собственноручно заявление на страхование, ФИО2, подтвердила, что в условиями участия она ознакомлена и согласна.

Также, ФИО2 собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания Заявления.

Как следует из п. 2.1 заявления на страхование и п. 3.3. условий участия в программе страхования в перечень категорий застрахованных лиц, к котором применяется базовое покрытие относятся лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет более 65 полных лет.

Из предоставленных документов следует, что на дату заполнения Заявления возраст ФИО2 составлял ХХХХ полных лет.

Следовательно, в отношении ФИО2 ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

Однако согласно свидетельству о смерти серии ХХХХ номер ХХХХ от ХХХХ, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: «1. а) тампонада полости сердечной сорочки кровью, в) разрыв расслаивающейся аневризмы аорты», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия: несчастный случай- фактически произошедшее внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Заболевание (болезнь)- любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО2 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения

Далее, как следует из п. 7.1. Заявления на страхование от 12.04.2018 следует, что Выгодоприобретатель по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Поскольку доказательств погашения задолженности по кредитному договору <***> от 12.04.2018 перед Банком истцом суду не представлено, то истец не вправе требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая, что договором страхования предусмотрен конкретный порядок выплаты страхового возмещения, который на момент обращения в суд с настоящим иском не наступил.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании денежным средств отказано, суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд адрес.

В мотивированной форме решение суда изготовлено 29.06.2023года.

Судья Д.В. Гусакова