дело № 2-3602/2022
УИД 50RS0052-01-2022-003572-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Щёлково Московской области
«05» сентября 2022 года
Щёлковский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Фомичева А.А., при секретаре судебного заседания Сушковой К.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в Щёлковский городской суд Московской области с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом с ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 464 000,00 рублей сроком на 84 месяца.
Одновременно с заключением Кредитного договора Истцом подписано заявление о согласии быть застрахованным лицом по Договору страхования, который заключается Ответчиком с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования является Ответчик. Согласно п. 6 заявления застрахованного лица размер страховой премии по Договору страхования составляет 18446,99 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом также было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1. Пунктом 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг установлено, что Истец поручает Ответчику списать без дополнительного его распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения Кредитного договора денежные средства в размере 202 602, 52 рублей в счет уплаты Комиссии.
Сотрудником офиса была предоставлена информация, из которой Истец полагал, что в случае досрочного погашения кредита денежные средства, полученные банком в размере 202 602, 52 рублей являются страховой премией и будут ему возвращены пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Вышеуказанные денежные средства были включены в сумму кредита и списаны с расчетного счета Истца.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была Истцом досрочно погашена в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом направлено Ответчику заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением действия договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Истца поступило 16 841,0 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была направлена претензия о возврате денежных средств, в размере комиссии, удержанной за оказание дополнительных услуг. В возврате денежных средств Истцу было отказано (ответ от ДД.ММ.ГГГГ исх.№).
Истец полагает, что действия ответчика являются незаконными, в связи с чем просит суд: денежную комиссию, удержанной за оказание дополнительных услуг в размере 184 155,53 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 330,07 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.
Истец в судебном заседании доводы иска поддержал в полном объеме и просил его удовлетворить.
Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание представителя не направил, извещен (ШПИ №). Представил письменное возражение по иску, в котором требования просил оставить без удовлетворения, указав, что в его действия отсутствовали какие-либо юридические нарушения.
Третье лицо не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено (ШПИ №) возражений по иску не представило.
В порядке ст. 47 ГПК РФ Управление Роспотребнадзора по Московской области представило письменное заключение, в котором сообщило о нарушении прав истца со стороны ответчика и требования предложило удовлетворит в полном объеме.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 464 000,00 рублей сроком на 84 месяца.
Одновременно с заключением кредитного договора истцом подано заявление о желании быть застрахованным лицом по заключенному Банком с ООО «СК Ренессанс-Жизнь» договору страхования, с обговорёнными страховыми рисками, в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания.
Срок действия договора страхования заканчивается если на дату окончания срока кредитования по договору от ДД.ММ.ГГГГ истец не достигнет 65 лет в дату окончания срока кредитования, минус один календарный месяц; если на дату окончания срока кредитования истец достигнет 65 лет, то в дату соответствующую дню, в котором исполняется 65 лет
В п. 1.6. указано, что истец поручает Банку списать без дополнительного его распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора денежные средства в размере 202 602,52 рублей счет уплаты Комиссии (л.д. 17-18).
В пункте 6 Заявления застрахованного лица указана сумма страховой премии 18446,99 рублей (л.д. 15).
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была Истцом досрочно погашена в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ Истцом направлено Ответчику заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением действия договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Истца поступило 16 841,0 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была направлена претензия о возврате денежных средств, в размере комиссии, удержанной за оказание дополнительных услуг. В возврате денежных средств Истцу было отказано, что следует из ответа от ДД.ММ.ГГГГ.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца отказано.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.5 Федерального закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению и является самостоятельной услугой.
Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно пункту 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как установлено, 26.01.2022 года договор страхования был расторгнут (в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме), и сумма страховой премии, за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом, была ему возвращена в сумме 16 841 рублей.
Из материалов дела усматривается, что размер платы за услуги банка за присоединение к договору страхования (202 602,52 рублей) значительно превышает сумму страховой премии (18 446,99 рублей).
В соответствии с п.8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» - если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как следует из искового заявления, а также указано в письменном заключении по делу органа государственной власти - истец полагал, что в случае досрочного погашения кредита денежные средства, полученные банком в размере 202 602, 52 рублей являются страховой премией и будут ему возвращены пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с подпунктам пункта № 3 «Предмет договора» Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения-договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка (л.д. 49).
Условия вышеуказанных Заявления застрахованного лица от и Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» определены в типовых формах; потребитель подписывая указанные заявления, лишь присоединяется к уже разработанным условиям. В результате гражданин (заемщик), как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Как вышеуказанное Банком с ООО «СК Ренессанс-Жизнь» заключён договор страхования истца, однако в нарушение п. 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действия банка не создают отдельного имущественного блага для потребителя.
Условие об оплате банку комиссионного вознаграждения в размере, превышающем сумму страховой премии, противоречит законодательству и ущемляет права потребителей.
Заемщик, в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора. Без специальных знаний он не может оценить собственные риски, связанные с условиями договора.
Кредитная организация выполняет роль посредника по передаче страховой премии, уплачиваемой заемщиком - застрахованным лицом страховщику. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. ("Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Поскольку кредитная организация (Банк), участвуя в отношениях со страховой организацией (ООО «Страховая компания «Ренессанс-Страхование») на основании Соглашения о порядке заключения договора страхования 21.07.2020 года (л.д. 69), фактически выступает в качестве страхового агента, организует страхование, информирует застрахованных лиц об условиях страхования, представляет страховщику документы о наступлении страхового случая, передает страховщику заявление о программе страхования и т.п., Банк самостоятельной услуги «по подключению к программе страхования» потребителю не оказывает, поскольку действует в рамках Соглашения и исполняет только взятые на себя обязательства, связанные с организацией страхования.
В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агентские отношения являются возмездными, при этом агент всегда действует за счет принципала, что исключает возможность взимания платы с третьих лиц за совершение агентских функций, направленных на поиск клиентов, заключение договоров и передачи этой информации страховщику, консультирование по вопросам, связанным с заключением и исполнением договоров страхования.
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ (например, обязанностей по доведению информации об исполнителе, потребительских свойствах и стоимости услуги, предусмотренных статьями 8, 19 Закона № 353-ФЗ а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (таким действием в собственных интересах является осуществление агентских обязанностей) и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 ФЗ № 353).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Условия договора страхования в части удержания из предоставленной суммы кредита комиссии Банка за подключение к условиям договора страхования, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ банком не представлено доказательств, подтверждающих несение расходов при оказании услуг страхового агента.
С учётом изложенного суд находит требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы за оказание услуг с целью заключения договора страхования в размере 184 155,53 рублей обоснованными.
С учетом ст. 395 ГК РФ, проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает с ответчика в пользу истца денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 330,07 рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку право на компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотрено статьей 15, суд,
Принимая во внимание положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая характер нравственных страданий, причиненных истцу, с учетом принципа разумности и справедливости, вины причинителя вреда, длительности и глубины нравственных переживаний, периода неудовлетворения заявленных требований, суд определяет компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 169,71 рублей в доход районного бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 ФИО5 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Признать незаконным действия ПАО «Промсвязьбанк» в части взимания комиссионного вознаграждения за оказанные услуги в рамах программы добровольного страхования «защита заёмщика» №-№ в размере 184 155,53 рублей.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН №) в пользу ФИО1 ФИО6 (паспорт серия № №,) денежную комиссию, удержанной за оказание дополнительных услуг в размере 184 155,53 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 330,07 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 92 077,76 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Требования о взыскание компенсации морального вреда в большем размере оставить без удовлетворения.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» государственную пошлину в доход бюджета г.о. Щёлково Московской области в размере 5 169, 71 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Щёлковский городской суд Московской области.
Судья
подпись
А.А. Фомичев