Решение по делу № 2-40/2023 от 16.06.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-40/2023

УИД: 36RS0002-01-2022-004987-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2023 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

с участием представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО1, представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО2 по ордеру – адвоката Коровиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, применении последствий недействительности сделки,

по встречному иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, применении последствий недействительности сделки.

Свои требования мотивирует тем, что 07.09.2021 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключен договор страхования №(№), неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного ипотечного страхования №225, утв.Приказом от 13.09.2018г.

05.01.2022 г. (ФИО)11 умер.

17.01.2022г. ФИО2 (наследник умершего) обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Между тем, как указывает страховая компания, при рассмотрении вышеуказанного заявления было установлено, что при заключении договора ФИО3 скрыл информацию о наличии у него заболеваний.

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа №88 причиной смерти (ФИО)12 является острая коронарная смерть на фоне гипертонической болезни. В соответствии со справкой о перечне оказанных медицинских услуг и их стоимости с 2017 г. ФИО3 периодически обращался за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни. В выписном эпикризе из ВГКБСМП №1 за период с 11.01.2021 по 25.01.2021 гг. в числе диагнозов указана гипертоническая болезнь 2 ст., риск ССО3. ХСН2А ФК3.

Вместе с тем, согласно заявления от 07.09.2021 г. на ипотечное страхование ФИО3, при заключении договора страхования подтвердил, что у него отсутствует заболевание сердечно-сосудистой системы.

В этой связи, истец указывает, что при заключении договора страхования страхователем были представлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, ссылаясь на положения п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации просит признать недействительным договор страхования №(№) от 07.09.2021 г (с момента его заключения) и применить последствия недействительности сделки в виде возврата страховой премии ФИО2 (наследнику умершего) (т.1, л.д. 4-5).

ФИО2, в свою очередь, обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ в окончательном варианте просит взыскать с ответчика ПАО Страхования компания «Росгосстрах» страховое возмещение по договору (Полису) страхования от несчастных случаев и болезней № (№) от 07.09.2021 г. в размере 3300000 руб. в следующем порядке: 22837461,95 руб. взыскать в пользу выгодоприобретателя -1 ПАО Банк «ФК Открытие» (размер задолженности на 09.06.2023 г.), 462535,05 руб. взыскать в пользу ФИО2; взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 неустойку в размере 48510 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф в размере 50 % суммы, присужденной в пользу ФИО2, а также судебные расходы по оплате услуг представителя – 64000 руб. (т.2, л.д. 97-100, ).

В обоснование заявленных требований, истец по встречному иску (ответчик по первоначальному иску) указала, что 07.09.2021 г. между ее мужем (ФИО)13 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор/полис страхования от несчастных случаев и болезней №(№). Объект страхования – имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни в обеспечение обязательств по кредитному договору. Первый период страхования с 07.09.2021 по 06.09.2022 гг. Страховая премия по указанному договору выплачена в полном объеме в размере 48510 руб.

05.01.2022 г. произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования – смерть застрахованного лица.

10.01.2022 г. ФИО2 уведомила Страховщика о наступлении страхового случая, представила необходимый комплект документов. В мае 2022 г. она узнала о том, что в выплате страхового возмещения ей отказано.

Ссылаясь на Правила комплексного ипотечного страхования от 13.09.2018 г., ФИО2 указала, что смерть (ФИО)14 наступила вследствие совокупности нарушений функций организма исходя из комбинированных основных диагнозов, указанных в акте судебно-медицинского исследования трупа от 19.01.2022 г. – острая коронарная смерть: очаговая фрагментация волокон миокарда, фрагментация волокон, отек стромы миокарда, ишемическое повреждение миокарда, стенозирующий атеросклероз венечных артерий сердца (3 степень, 4 стадия, стеноз венечных артерий на 55%) мелкоочаговый диффузный кардиосклероз, отек головного мозга, отек легких, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови в трупе. Фоновое: гипертоническая болезнь (увеличение веса, размером, толщины левого желудочка, толщины правого желудочка сердца; склероз сосудов почек, гипертоническая болезнь сердца без сердечной недостаточности). При этом гипертоническая болезнь не указана в качестве причины смерти.

ФИО2 указывает, что оснований для исключения наступившего события из перечня страховых случаев не имеется. Кроме того, справкой от 01.03.2022 г. представленной БУЗ «ВГП №3» и ГП №11 подтверждено, что (ФИО)15 за медицинской помощью не обращался. Медицинской амбулаторной карты по месту его жительства никогда не было. Сведения об обращении (ФИО)16 за медицинской помощью, названные в отказе ПАО СК «Росгосстрах» не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Никаких сведений о том, что (ФИО)18 проходил лечение с диагнозом «гипертоническая болезнь» не содержится. Кроме того, личная подпись (ФИО)17 в договоре страхования отсутствует, заявление заполнялось сотрудниками банка.

05.07.2022г. ФИО2 обратилась в адрес страховщика с претензией, которая оставлена без удовлетворения, в этой связи, с целью защиты нарушенных прав, последняя обратилась в суд с вышеуказанным встречным исковым заявлением.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО СК «Россгосстрах» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, против удовлетворения встречных исковых требований с учетом уточнений возражала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, обеспечила явку представителя.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО2 по ордеру - адвокат Коровина О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначальных исковых требований, встречные исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, явку представителя не обеспечило.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п.п. 1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключения договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) и наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По общему правилу п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора, вместе с тем, в силу абз.3 п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003г. №75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования со страховщиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как предусмотрено п. 2 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

На основании п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Согласно разъяснений п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019г. следует, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с правовой позицией выраженной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв.Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2013г., при разрешении споров данной категории (п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации) обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, возложено на страховщика.

Из системного толкования вышеприведенных положений следует, что обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.09.2021г. между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»» (с одной стороны) и (ФИО)19 ФИО2 (с другой стороны) был заключен кредитный договор №1246435, по условиям которого заемщикам предоставлены денежные средства в сумме 3000 000 руб., срок возврата кредита 216 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 6,65 % годовых (со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита), уменьшенной в период исполнения заемщиком обязательств по заключению Договора страхования в части Личного страхования до 5,90 % годовых, для целевого использования - приобретение квартиры, расположенной по строительному адресу: многоквартирный многоэтажный жилой дом поз. 1 с объектами инженерного обеспечения и пристроенной котельной, расположенной по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь 73,50 кв.м. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты государственной регистрации заемщиком ипотеки предмета залога (права кредитора удостоверены закладной, зарегистрированной в Едином государственном реестре недвижимости) (т.1, л.д. 13-19, 222-228; т.2, л.д. 1-54).

Во исполнение условий вышеуказанного договора, 07.09.2021 г. между (ФИО)20 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № (№)) в электронном виде, предметом которого являются имущественные интересы страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору (т.1, л.д. 10-12).

Настоящий полис является офертой страховщика, которая считается акцептованной страхователем с момента получения настоящего полиса, после уплаты первого страхового взноса. Настоящий полис заключается путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем первого страхового взноса, в размере и срок, установленный настоящим полисом.

Договор заключен на основании заявления на ипотечное страхование, а также Правил комплексного ипотечного страхования №225, утвержденных 13.09.2018г. (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п.3.11 Правил договор страхования может быть заключен: в стандартном порядке при непосредственном обращении к страховщику (его уполномоченному представителю) с письменным заявлением о своем намерении заключить договор страхования; в виде электронного документа через официальный сайт страховщика.

Для заключения договора страхования в виде электронного документа страхователь подает страховщику заявление на страхование: через официальный сайт страховщика путем заполнения соответствующих полей формы заявления на страхование на официальном сайте страховщика; либо в бумажном виде по форме страховщика (п.3.11.2.1 Правил).

В случае необходимости страхователь по запросу страховщика предоставляет информацию и документы, в соответствии с перечнем документов, указанных в пунктах 3.2-3.3 настоящих Правил, в том числе электронном виде (в виде электронных копий документов в формате pdf, jpg и т.д.). Заявление на страхование в электронной форме подписывается страхователем – физическим лицом простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью, а страхователем – юридическим лицом – усиленной квалифицированной электронной подписью. В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», а также пунктами 2 и 4 статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования, составленный в виде электронного документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, признается сторонами электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью полномочного представителя страховщика. Информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – физического лица в соответствии с требованиями Закона №63-ФЗ, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица. Заявление на страхование, оформленное в соответствии с п.3.11.2.1 настоящих Правил, является его неотъемлемой частью. При заключении договора страхования в виде электронного документа страхователь оплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре страхования и в настоящих Правилах, подтверждая тем самым свое согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях (пп.3.11.2.1-3.11.2.5 Правил).

По вышеуказанному договору страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть (п.2.4.1.1 Правил) и инвалидность (п.2.4.1.2 Правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 Правил; страхователем являлся ФИО3, застрахованным лицом также являлся ФИО3; выгодоприобретатель-1 – ПАО БАНК «ФК Открытие» (в пределах денежного обязательства по кредитному договору), выгодоприобретатель-2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1.

Срок действия договора страхования с 07.09.2021 г. (при условии уплаты первого страхового взноса) по 06.09.2039г. (включительно); дата окончания срока действия Полиса определяется как дата окончания действия денежного обязательства в соответствии с п.6.3 Правил. Срок действия Полиса делится на периоды страхования в соответствии с п.6.4.2 Правил. Даты начала и даты окончания очередных периодов страхования (кроме первого) указываются в Счете на оплату/Сертификате. Первый период страхования с 07.09.2021 по 06.09.2022 гг.

Страховая сумма на первый период страхования установлена в размере 3300000 руб. Страховая премия за первый период страхования 48510 руб. (которая оплачена в полном объеме, что подтверждается соответствующим уведомлением страховщика (т.1, л.д.6 оборот)).

При заполнении заявления по комплексному ипотечному страхованию (приложения №2.1 к вышеуказанному полису, являющемуся его неотъемлемой частью), которое произведено на сайте https//open-ocenka.ru/insurance/application/259877/client ФИО3 простой электронной подписью подтвердил, что у него отсутствуют заболевания сердечно-сосудистой системы (т.1, л.д. 12).

Согласно п. 2.4.1.1 Правил страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

При этом под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил) (п.2.1.1 Правил).

Согласно п.3.1 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сведения, содержащиеся в заявлении на страхование о застрахованном лице, включая сведения о состоянии здоровья последнего имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п.3.7.1 Правил).

В части страхования от несчастных случаев и болезней страховщик для оценки степени риска имеет право требования у страхователя (застрахованного лица) предоставления достоверных сведений (в письменной форме в виде заполнения заявления, дополнительной анкеты о состоянии здоровья застрахованного лица, в том числе о наличии у него болезней и травм, о нахождении его на диспансерном учете в связи с каким-либо заболеванием (состоянием), его профессиональной принадлежности, наличии у застрахованного лица травмоопасных увлечений и хобби, а также занятиях спортом. При заключении договора страхования страховщик в целях оценки степени риска также имеет право требовать предоставления застрахованным лицом результатов медицинского осмотра (обследования) с целью оценки фактического состояния здоровья.

В соответствие с условиями п. 2.4.1.5 Правил события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование (п.п.2.4.1.5.5 Правил).

Согласно п.7.1.1 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых Договорах страхования в отношении Застрахованного лица и/или застрахованного имущества с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование и в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

В соответствии с п.8.7.2 Правил в течение 15 рабочих дней после получения всех документов необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). В течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты уведомление о непризнании случая страховым или об отказе в страховой выплате с мотивированным отказом в страховой выплате (п.8.7.3 Правил).

Согласно п.8.7.5 Правил в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя -1 согласно п. 8.6.3. настоящих правил страховщик составляет, пописывает акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателю с учетом положений пунктов 1.5, 1.6, 4.2 (при единовременной уплате страховой премии)/ 4.3 (при уплате страховой премии в рассрочку (периодическими платежами) и 8.4 настоящих Правил.

Как следует из материалов дела, в заявлении на ипотечное страхование от 07.09.2021 г. (являющемся неотъемлемой частью данного заявления) ФИО3 на вопросы о состоянии его здоровья и наличии у него диагностированных заболеваний подтвердил достоверность представленной в заявлении информации, в частности, что у него отсутствуют заболевания сердечно-сосудистой системы, указал, что при заполнении заявления все его положения ему были понятны, их содержание и смысл ему ясны.

Вместе с тем, указанная информация заведомо не соответствовала действительности, поскольку согласно сведениям, представленным ФОМС Воронежской области (ФИО)21 проходил лечение в период с 09.10.2017 г. по 10.10.2017 г. в БУЗ ВО «ВГП №3», ему был установлен диагноз «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, в период с 11.10.2017 г. по 12.10.2017 г. в БУЗ ВО «ВГП №3» с диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», 28.11.2019 г. обращался за скорой медицинской помощью в БУЗ ВО «ВССМП» с диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», 28.11.2019 г. обращался за медицинской помощью в БУЗ ВО «ВГКБСМП №1» с диагнозом «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности» (т.2, л.д. 56-58).

Аналогичные сведения представлены в справке АО «СК «СОГАЗ-МЕД» от 18.02.2022г. (т.1, л.д. 44).

Согласно истории болезни БУЗ ВО «ВГКБСМП №1» следует, что 28.11.2019г. (ФИО)22 поступил в лечебное учреждение с диагнозом: гипертоническая болезнь 2 ст., риск ССО 3. ХСН. 2 криз. Течение (т.1, л.д. 237-239); аналогичные сведения представлены в ответе на судебный запрос (т.1, л.д. 242-246).

Из выписного эпикриза БУЗ ВО «ВГКБСМП №1» за период с 11.01.2021 по 25.01.2021 гг. в числе диагнозов ФИО3 указана гипертоническая болезнь 2 ст., риск ССО 3. ХСН 2А ФК3 (т.1, л.д. 56).

05.01.2022 г. (ФИО)23 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) г. (т.1, л.д. 9 оборот).

Из справки о смерти №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ). следует, что причиной смерти является недостаточность коронарная острая, болезнь сердца гипертензивная (т.1, л.д. 53).

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа (ФИО)24 №88 от 19.01.2022г., причиной летального исхода гр-на (ФИО)25 являлась острая коронарная смерть на фоне гипертонической болезни; судебно-медицинский диагноз: комбинированное основное: 1. Острая коронарная смерть: очаговая фрагментация волокон миокарда, фрагментация волокон, отек стромы миокарда, ишемические повреждения миокарда, фрагментация волокон, отек стромы миокарда, ишемические повреждения миокарда, стенозирующий атеросклероз венечных артерий сердца (3 степень, IV стадия, стеноз венечных артерий на 55%), мелкоочаговый диффузный кардиосклероз. Отек головного мозга. Отек легких. Полнокровие внутренних органов. Жидкое состояние крови в трупе. Фоновое: 2. Гипертоническая болезнь: увеличение веса (595 г.), размеров (16х14х10 см), толщины левого желудочка (2 см), толщины правого желудочка (1 см) сердца. Склероз сосудов почек. Сопутствующее: точечная ранка на фоне кровоподтека в левой локтевой ямке, кровоподтеки на брюшной стенке, левом плече (т.1, л.д. 44 оборот-47).

Согласно ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа городского округа город Воронеж – ФИО4 на судебный запрос, к имуществу умершего ФИО3 имеется наследственное дело, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга наследодателя – ФИО2, с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям в пользу супруги наследодателя обратился сын наследодателя – ФИО3; 28.07.2022г. по вышеуказанному наследственному делу ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (т.1, л.д. 61-62).

Поскольку заключенный ФИО3 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то к ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения вышеуказанного договора страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Полагая, что смерть (ФИО)26 является страховым случаем, 17.01.2022г. ФИО2 известила страховщика о наступлении страхового случая, предоставив в последующем необходимый пакет документов, что не оспаривалось сторонами по делу.

26.05.2022г. ПАО СК «Росгосстрах» уведомило о том, что Страховщик не имеет правовых оснований для страховой выплаты, так как из представленных ФИО2 документов (Акта судебно-медицинского исследования трупа (ФИО)27 Справки о перечне оказанных медицинских услуг и их стоимости, выписного эпикриза из ВГКБСМП №1) следует, что причиной смерти ФИО3 является острая коронарная смерть на фоне гипертонической болезни, при этом с 2017 г., т.е. до начала действия Договора страхования, (ФИО)29 обращался за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни, а при заключении договора страхования (ФИО)28 подтвердил, что у него отсутствуют заболевания сердечно-сосудистой системы (т.2, л.д.).

Определением суда от 10.11.2022 г. по настоящему делу была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (т.2, л.д. 134-135, 136-140).

Согласно заключения экспертов №104.23 от 02.05.2023 г. следует, что изучение представленных документированных материалов и анализ результатов посмертных исследований (изложенных в акте судебно-медицинского исследования трупа, с микроскопическим исследованием тканей и органов от трупа) показали, что у гр-на (ФИО)30 имела место внезапная коронарная смерть, что подтверждается совокупностью следующих объективно подтвержденных данных:

-морфологических признаков внезапной коронарной смерти в виде: стенозирующего атеросклероза артерий сердца с атероматозом и кальцинозом (IV стадия, 3 степень), с наличием осложненной атеросклеротической бляшки с кровоизлиянием в интиме межжелудочковой ветви левой коронарной артерии;

-признаков острого кислородного голодания миокарда (фибрилляции желудочков) в виде очагов ишемических повреждений кардиомиоцитов, очаговой фрагментации волокон миокарда, явлений отека стромы миокарда;

-признаков быстро наступившей смерти в виде острого венозного полнокровия внутренних органов, жидкого состояние крови в полостях сердца и просвете крупных сосудов, отека головного мозга, отека легких.

Эксперты разъяснили, что под термином внезапная коронарная смерть в клинике подразумевают внезапную смерть в течение одного часа (в отдельных случаях до 6 час.) с момента возникновения первых симптомов (признаков) ишемии миокарда при ишемической болезни сердца. Ишемическая болезнь сердца - групповое (родовое) понятие, включающее патологические процессы (нозологические формы), возникающие вследствие острой или хронической ишемии миокарда (несоответствия уровня снабжения оксигенированной кровью уровню потребности в ней сердечной мышцы), обусловленное спазмом, сужением или обструкцией коронарных артерий при их атеросклерозе (в Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, десятого пересмотра (МКБ-Ш) включена в класс IХ «Болезни системы кровообращения», который объединяет большое число групповых (родовых) понятий и нозологических единиц). Внезапная коронарная смерть наступает из-за остановки сердца у человека, за 30 минут - 6 часов до этого не предъявлявшего жалоб на сердце и считавшегося внешне здоровым. В МКБ-10 она входит в группу «прочие острые формы ИБС» (код 124.8). Термину «внезапная коронарная смерть» соответствует понятие острая коронарная недостаточность (смерть). Существуют негативные факторы, которые могут оказывать влияние на развитие данного заболевания: физическое перенапряжение, психоэмоциональное напряжение, употребление спиртного, нарушение пищевого и водного режима, влияние метеоусловий. При сочетании факторов риска вероятность развития острой коронарной недостаточности в несколько раз увеличивается. Следует подчеркнуть, что неблагоприятный фактор (фактор риска) является всего лишь условием, но не причиной. Основной механизм смерти фибрилляция желудочков, которой предшествует желудочковая тахикардия, а основные морфологические проявления: атеросклероз венечных артерий с кровоизлиянием в бляшку, коронарный тромбоз (5-24% - чем быстрее смерть, тем меньше тромбоз), кардиосклероз, гипертрофия миокарда, острое венозное полнокровие внутренних органов, признак фибрилляции – фрагментация и диссоциация кардиомиоцитов.

Как указано выше, обнаруженные при судебно-медицинском исследовании трупа стенозирующий атеросклероз артерий сердца с атероматозом и кальцинозом (IV стадия, 3 степень), с наличием осложненной атеросклеротической бляшки с кровоизлиянием в интиме межжелудочковой ветви левой коронарной артерии, мелкоочаговый диффузный кардиосклероз, очаговая гипертрофия волокон миокарда, являются всего лишь морфологическими проявлениями (субстратом) данного заболевания и при жизни сами по себе клинически (внешне) не проявляются.

Изучение представленных документированных материалов, медицинской карты и анализ результатов посмертных исследований (изложенных в акте судебно-медицинского исследования трупа, с микроскопическим исследованием тканей и органов от трупа) показали, что у гр-на (ФИО)31 также имело место заболевание — гипертоническая болезнь, что подтверждается совокупностью следующих объективно подтвержденных данных – обнаружением морфологических признаков гипертонической болезни в виде: увеличения веса сердца (595 г), его размеров (16x14x10 см), толщины левого желудочка (2 см), толщины правого желудочка (l см) сердца, толщины межжелудочковой перегородки 1,4 см; нефросклероза, склероза сосудов почек. Выявленные в медицинской карте клинические проявления, клинически установленные степень и стадия гипертонической болезни, а также морфологические изменения, обнаруженные при посмертных исследованиях, отсутствие застойных явлений в организме, дают основание считать, что гипертоническая болезнь не оказывала на организм значимого влияния.

Как было указано выше, ишемическая болезнь сердца, как групповое (родовое) понятие (не нозологическая единица), включают в себя ряд нозологических форм, в том числе и внезапную коронарную смерть (острую коронарную недостаточность). Наличие гипертонической болезни у таких больных (имеющих вышеуказанную патологию) расценивается как фоновое заболевание. Фоновым заболеванием является такое, которое этиологически не связано с основным, но включилось в общий патогенез с основным заболеванием, явилось одной из причин его развития, впоследствии отягощало течение и способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу.

Контекст представленных материалов дела подразумевает решение вопроса о причинно-следственной связи между имевшимся у гр-на (ФИО)32 заболеванием гипертонической болезнью и наступлением его смерти.

Решая вопрос о наличии причинно-следственной связи гипертонической болезни с наступлением смерти, эксперты указали, что нужно исходить из следующих ее критериев:

1) причина предшествует вредным последствиям;

2) причина создает реальную возможность последствий;

3) причина является главным условием наступления вредных последствий.

Под прямой причинно-следственной связью между событиями (явлениями) понимается триединство признаков:

- наличие связи этиологической (причинной);

- наличие связи патогенетической (следственной);

- отсутствие иных причин, которые бы могли привести к этому следствию в данное время.

Соотнося имеющиеся в распоряжении экспертов сведения (учитывая вышеизложенное) с указанными выше критериями причинно-следственной связи можно отметить, что в данном случае в прямой причинной связи находится внезапная коронарная смерть. Эксперты указали, что имевшаяся у (ФИО)33 гипертоническая болезнь являлась фоновым заболеванием и поэтому не находится в прямой причинной связи с наступлением смерти. Как показывает экспертная практика, вышеизложенное и согласно данным медицинской литературы можно утверждать, что внезапная коронарная смерть (учитывая сущность данного патологического процесса) может развиться даже при отсутствии каких либо тяжелых фоновых, хронических заболеваний.

В выводах заключения эксперты указали, что у (ФИО)34 имела место внезапная коронарная смерть на фоне гипертонической болезни. При ответе на вопрос имеется ли прямая причинно-следственная связи между имевшейся у (ФИО)38 гипертонической болезнью и смертью эксперты пришли к выводу, что в данном случае в прямой причинно-следственной связи находится внезапная коронарная смерть, а гипертоническая болезнь являлась фоновым заболеванием и поэтому не находится в прямой причинной связи с наступлением смерти. Даже при отсутствии у (ФИО)35 фонового заболевания в виде гипертонической болезни возможность развития внезапной коронарной смерти не исключается.

Данное экспертное заключение суд принимает как достоверное и допустимое доказательство и учитывает, что судебная экспертиза проведена несколькими экспертами, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, они имеют необходимые специальные познания в области судебной медицины, их выводы логичны и последовательны и сомнений у суда не вызывают, в связи с чем не доверять выводам эксперта у суда оснований не имеется.

Ссылки стороны ответчика на то, что наличие гипертонической болезни у (ФИО)36 не находится в прямой причинной связи с наступлением смерти, суд признает несостоятельными, поскольку данное заболевание в виде гипертонической болезни, которое хоть и не находится в прямой причинной связи с наступлением смерти (ФИО)37 но включалось в общий патогенез с основным заболеванием и впоследствии отягощало его течение, способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу, было получено страхователем до заключения договора добровольного личного страхования (данный вывод соответствует правоприменительной практики Первого кассационного суда общей юрисдикции (Определение от 01.02.2023г. по делу №88-3153/2023).

Доводы ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) о том, (ФИО)39 как страхователем, страховщику никаких ложных сведений не сообщалось, суд признает несостоятельными ввиду следующего.

Разработанный страховщиком бланк анкеты-заявления о состоянии здоровья страхуемого лица, применительно к правилам статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос, по своей сути является запросом страховщика в целях определения вероятности наступления страхового случая, расчета страхового тарифа, премии и страховой сумм по договору страхования. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного, являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Заключив договор страхования на вышеуказанных условиях, как уже указывалось выше, (ФИО)40 тем самым подтвердил, что в числе прочих заболеваний, вышеуказанных заболеваний, включая заболевание сердечно-сосудистой системы, у него не имеется. Из имеющихся медицинских документов следует, что (ФИО)41 было известно о наличии у него гипертонического заболевания, поскольку он неоднократно обращался в медицинское учреждение с данным диагнозом.

В рассматриваемом случае, после заключения договора страхования и наступления события, имеющего признаки страхового случая, выяснился ряд обстоятельств, которые не были известны страховщику на момент заключения договора страхования о состоянии здоровья страхователя. Вышеперечисленные факты указывают на введение страховой компании в заблуждение о состоянии здоровья, о которых он не сообщил страховщику, как при заключении договора страхования, так и в период его действия.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования (ФИО)42 сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

При этом суд руководствуется разъяснениями, изложенными в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., согласно которому сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Довод представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) о том, что в определенном законодателем порядке страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, и перед заключением договора не провел обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья подлежит отклонению судом, поскольку п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет соответствующее право, а не обязанность страховщика. Данное право страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщить сведения о наличии у него заболевания, существенно влияющего на вероятность наступления страхового случая, при том, что установленное судом неисполнение данной обязанности влечет признание договора недействительным.

Указание страхователем (застрахованным лицом) на имевшееся или имеющиеся заболевания давало бы лишь основание страховщику провести надлежащее (исходя из названной болезни) медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья. В случае подтверждения заболевания договор страхования на основании п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации мог бы быть заключен, но на других условиях (страховщик по заключаемому договору исключил бы из страхового покрытия страховые случаи, связанные с выявленными заболеваниями, и (или) увеличил бы коэффициент страхового тарифа, используемый при расчете страховой премии), либо при осведомленности страховщика мог бы не быть заключенным вовсе.

При получении отрицательных ответов на вопросы о состоянии здоровья в заявлении на страхование необходимость медицинского обследования застрахованного не возникает. Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя, при этом в соответствии со ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленным последним.

Доводы ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) о том, что сведения о страхователе (застрахованном лице) (ФИО)43 были предоставлены не им самостоятельно, а сотрудником банка, а страховщику никаких ложных сведений не сообщалось, поскольку договор не содержит подписи умершего, суд признает несостоятельными ввиду следующего.

Заявление по ипотечному страхованию от 07.09.2021г. страхователя (ФИО)44 приложение к нему (в том числе 2.1), являются неотъемлемой частью договора страхования, подписаны простой электронной подписью, что согласуется с положениями ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации и Правилами страхования (пп. 3.11.2.1-3.11.2.5), согласно которым информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица) – физического лица в соответствии с требования Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица. При этом (ФИО)45 в данном заявлении указал, что уведомлен страховщиком, что обязан сообщить обо всех известных ему сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, уведомлен, что подписывая настоящее заявление в соответствии со ст.944 Гражданского кодекса подтверждает достоверность сведений и представленной в указанном заявлении информации.

Заключая договор страхования (настоящий Полис) и уплачивая первый страховой взнос страхователь подтверждает, что Полис им получен, Правила доведены до его сведения, с условиями, содержащимися в настоящем Полисе и в Правилах, он ознакомлен и согласен. Уплачивая первый страховой взнос (акцепт Полиса) страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтверждает принятие страхователем Полиса, подписанного страховщиком, подтверждает, что он ознакомлен с Правилами.

Кроме того, суд учитывает, что подписывая заявление на ипотечное страхование, (ФИО)46 указал, что обязуется немедленно сообщить страховщику обо всех изменениях в изложенных и подтвержденных им сведениях и степени риска.

Таким образом, суд, оценив по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, установив, что страхователь (застрахованное лицо) отрицательно ответило на поставленные страховщиком вопросы относительно имеющихся у него заболеваний сердечно-сосудистой системы, и подтвердил своей подписью правильность сведений, изложенных, в том числе и в опросном листе к заполненному страхователем (ФИО)47 заявлении на ипотечное страхование от 07.09.2021г. (являющимся приложением к полису и его неотъемлемой частью), приходит к выводу, что в силу положений п.1, 3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования является недействительным, соответственно заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, что исключает возможность удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 о взыскании в пользу выгодоприобретателя страховой выплаты (страхового возмещения), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, соответственно, так как у страховщика не возникает обязательство осуществить выгодоприобретателю выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Согласно положений пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Применительно к положениям п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки, взыскав со ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 уплаченную (ФИО)48 по договору страхованию от несчастных случаев и болезней страховую премию в размере 48510 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика по первоначальному иску ФИО2 в пользу истца по первоначальному иску, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере – 6000 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением (т.1, л.д. 61).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, применении последствий недействительности сделки, - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней №(№) от 07.09.2021 года, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и (ФИО)49.

Применить последствия недействительности сделки, путем взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 суммы уплаченной страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 48510 (сорок восемь тысяч пятьсот десять) руб.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 6000 (шесть тысяч) руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение принято в окончательной форме 23.06.2023 года.