Решение по делу № 2-809/2023 от 03.05.2023

№ 2-809/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,

при секретаре Роппель В.А.,

помощник судьи Юкова Н.В.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», в котором просил взыскать страховую премию по полису страхования №.2022 в размере 680981 рубль 20 коп., неустойку в размере 680981 рубль 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что /../ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 2446300 рублей сроком на 84 месяца. Согласно п. 4.1 договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования – 27,9% годовых. В соответствии с п. 4.2 договора процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования – 17,9% годовых. Согласно п. 6 кредитного договора размер аннуитетных платежей заемщика составляет 51585 рублей, что соответствует ставке 17,9% годовых. Кредитным договором также предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно договор личного страхования, условия которого прописаны в п. 9. Согласно данным условиям, договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям. Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе, на сумму выплаченного страхового возмещения. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

/../ ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования № «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» с целью уменьшения процентной ставки согласно п. 4.2 кредитного договора. Срок действия договора страхования – /../, что соответствует сроку действия кредитного договора, страховая премия 770584 рубля, страховая сумма – 244630 рублей.

Согласно справке АО «Газпромбанк» свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № /../ от /../ ФИО1 исполнил в полном объеме досрочно /../. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств дальнейшая необходимость в договорах страхования отпала. Ответчиком в возврате страховой премии отказано.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено акционерное общество «Газпромбанк».

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности серии /../2 от /../, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» ФИО3, действующий на основании доверенности № Ф08-28/22 от /../, против исковых требований возражал.

Третье лицо - акционерное общество «Газпромбанк», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Заслушав объяснения сторон, ознакомившись с отзывом на исковое заявление представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что /../ «Газпромбанк» (акционерное общество) (кредитор) предоставило ФИО1 (заемщик) кредитные средства по кредитному договору <***>, на Индивидуальных условиях договора по потребительского кредита: сумма кредита или лимит кредитования – 2446300 рублей; кредитный договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по /../ (включительно), срок возврата кредита может быть сокращен волеизъявлением заемщика после досрочного погашения части кредита; процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 27,9% годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 17,9% годовых; ежемесячный аннуитетный платеж 51585 рублей каждый в соответствие с графиком погашения кредита на дату заключения кредитного договора.

Обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9 Индивидуальных условиях договора по потребительского кредита): договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям: 1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора. 2. Срок действия договора личного страхования - не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). 3. договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: - смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; - постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или 11 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. 5. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). 6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме. 7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: - о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Заемщик поручает кредитору (дает распоряжение): перечислить денежные средства в размере 26501,58 рублей с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № /../ от /../. Перечислить денежные средства в размере 770584,50 рублей с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № /../ от /../ (п. 19).

Согласно графику погашения кредита, дата платежа ежемесячно 28-го числа, в размере 51585 рублей, первый платеж /../, последний платеж /../ в размере 55657 рублей 69 коп.

Из полиса-оферты № NS1GPB-0000003680 от /../ «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» следует, что страховщик АО «СОГАЗ», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до /../. Страховая сумма – 2446300 рублей. Страховая премия – 26501 рубль 58 коп.

Страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита. Полис заключается в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

Из полиса-оферты № /../ от /../ «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» следует, что страховщик АО «СОГАЗ», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до /../. Страховая сумма – 2446300 рублей. Страховая премия – 770584 рубля 50 коп.

Из справки «Газпромбанк» (акционерное общество) следует, что по состоянию на /../ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от /../ <***> исполнены в полном объеме. Дата возврата кредита /../.

/../ ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» претензию от /../, в которой просил принять отказ от полиса страхования № /../ от /../, возвратить страховую премию в размере 680981 рубль 20 коп., вернуть неустойку в размере 680981 рубль 20 коп.

В письме АО «СОГАЗ» от /../ указало, что правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о возврате страховой премии отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от /../ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от /../ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вопреки доводам истца о том, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу уплаченной страховой премии. Условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик (истец) выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключением кредитного договора.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного обязательства.

Истцом было заключено два договора - кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, поэтому отсутствуют основания для взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования заемщика от несчастных случаев не прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

В связи с изложенным требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 680981 рубль 20 коп. удовлетворению не подлежат. Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и требования о взыскании неустойки, компенсация морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1, то оснований для взыскания с акционерного общества «СОГАЗ» судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии по полису страхования /../ в размере 680981 рубль 20 коп., неустойки в размере 680981 рубль 20 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 40000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 12.05.2023

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-809/2023

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2023-000501-88