Решение по делу № 2-2931/2022 от 28.12.2022 | Дзержинский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

КОПИЯ

...

Решение

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Дульзона Е.И.,

при секретаре Кляузере В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Токарского ... к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № U54... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховой премии за неистекший срок действия договора страхования № U54... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50301,22 руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50301,22 руб., в счет компенсации морального - 20000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму 809500 рублей сроком на 36 месяцев.

Также этим же числом им был подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ... (Программа 1.5).

Срок страхования составил 36 месяцев, сумма страховой премии - 51738,40 руб.

Также им был подписан страховой полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» ..., страховая премия по которому составила 7668,95 руб.

В страховом полисе указано, что страхование осуществляется по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Суммы страховых премий были включены АО «Альфа-Банк» в сумму кредита и уплачены в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в день заключения кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

На основании изложенного считает справедливым требование о расторжении договора страхования, выплате неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

Размер денежной суммы, подлежащей возврату, составляет: 51738,40 руб. / 36 месяцев (срок страхования) х 35 месяцев (неиспользованный период страхования) = 50301,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной страховой премии.

Его требования были удовлетворены частично: была возвращена страховая премия по страховому полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № ..., однако денежная сумма в размере 50301,22 руб. возвращена не была.

Считает отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» незаконным, нарушающим его права и законные интересы.

Договор страхования был заключен в момент заключения кредитного договора, то есть, чтобы при наступлении страхового случая была обеспечена возможность исполнения обязательств перед банком. Если бы он не обратился за получением кредита, он бы не заключил договор страхования. Так как обязательства по кредитному договору перед банком исполнены в полном объеме, в страховании рисков он более не нуждается. Факт исполнения обязательств перед банком является основанием для прекращения договора страхования, что следует из п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Также, на основании ст. 23, ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50301,22 руб.

Моральный вред, причиненный ему ответчиком, как потребителю, оценивает в 20000 рублей.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, согласно которым просит отказать в удовлетворении заявленных требований, так как оснований для расторжения договора страхования и возврата ФИО2 страховой премии не имеется.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор № ...

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5).

Согласно условиям страхования страхователем является ФИО2, страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством Российской Федерации, срок страхования – в течение 36 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованным до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; страховая сумма – 750092,66 руб., страховая премия – 51738,40 руб.

Согласно выписке по счету АО «Альфа-Банк» в сумму кредита была включена сумма страховой премии по договору страхования в размере 51738,40 руб., которая была уплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) и возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в требованиях ФИО2, поскольку возврат страховой премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Однако предусмотренных законом оснований для возврата страховой премии нет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № U54... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) и возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из указанной нормы закона следует, что основанием для прекращения действия договора страхования могут послужить любые обстоятельства, свидетельствующие о прекращении страхового риска и невозможности наступления страхового случая в период его действия.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) не следует, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма изменяются.

То есть, погашение задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, влекущим прекращение действия договора страхования.

Выгодоприобретатели по указанному договору страхования обозначены как «в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Таким образом, учитывая то, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредитному договору, и срок действия договора страхования не изменяется при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору не влечет прекращение существования страховых рисков и возможности наступления страховых случаев, поскольку страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованным до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, а не риск возможной неуплаты ФИО2 кредита, суд считает, что действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств ФИО2

Согласно пунктам 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако в соответствии с п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом п. 8.3 указанных Правил предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако такое условие ФИО2 также не выполнено.

Кроме того, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5), заключенного между ФИО2 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), не следует, что он был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ..., заключенному им с АО «Альфа-Банк».

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом ФИО2 не заявлено о существенном нарушении ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условий договора страхования, а также не указаны иные случаи, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором, которые могли бы быть основанием для расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5).

При этом заявленное ФИО2 основание для расторжения указанного договора страхования, полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита, ни законами, ни договором страхования не предусмотрено.

В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО2, в том числе как потребителя, суд не усматривает оснований и для удовлетворения его исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Токарского ... к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Решение суда в окончательной форме принято 10.02.2023.

Судья (подпись) Е.И. Дульзон

Верно

Судья Е.И. Дульзон

Помощник судьи Н.А. Скучилина

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-2931/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.

Дело № 2-2931/2022

УИД № 54RS0001-01-2022-003971-71

...