Решение по делу № 2-688/2023 от 27.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в пределах стоимости наследственного имущества К.

Дело №2-688/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 27 июля 2023 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Герасименко В.С., при секретаре Брянской Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в пределах стоимости наследственного имущества К.,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу К., мотивируя требования тем, что 21 августа 2018г. между АО «Россельхозбанк» и К. было заключено соглашение №, по условиям которого К. был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. под 14% годовых (18,5% в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора) со сроком возврата 21 августа 2023 года. Заемщик К. умер 23 октября 2022 года. По состоянию на 2 июня 2022 года задолженность по кредитному соглашению составляет 48060,32 руб.

Определениями суда от 20 июня 2023 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ – Страхование», 30 июня 2023 года в качестве соответчиков привлечены наследники умершего – его супруга ФИО1, ... и сын ФИО2,....

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, ее представитель по устному заявлению ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласились, пояснив, что умерший К. был застрахован, задолженность может быть погашена страховой выплатой, за которой должен обратиться выгодоприобретатель- Банк.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения был извещены надлежаще, просил о рассмотрении в его отсутствие, направил ответ на запрос, согласно которому за страховой выплатой никто не обращался.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и К. 21 августа 2018 года заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 200 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

23 октября 2022 года К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 24.10.2022г.

По состоянию на 2 июня 2022 года задолженность по кредитному договору № от 21.08.2018года составляет 48060,32 руб., из которых 13782,74 руб.- срочная задолженность по основному долгу, 30393,16руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 3884,42руб. - проценты.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Нотариусом Кабанского нотариального округа РБ М. к имуществу умершего К. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1 и сын ФИО2

22 мая 2023 года наследникам ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из:

- земельного участка, кадастровый №, адрес (местоположение) установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, на земельном участке расположена часть жилого дома,34-2;

- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №;

- прав и обязанностей по договору аренды земельного участка, местоположение установлено относительно ориентира: <адрес>, в 140 метрах на юг от жилого дома, имеющего почтовый адрес: <адрес>, кадастровый №. При этом стоимость наследственного имущества превышает образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, как указано АО «Россельхозбанк» в исковом заявлении К. был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование».

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5) следует, что К. назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхованию в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5.

Согласно Программе страхования №5 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателм) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая выгодоприобретатель (Банк) предоставляет страховщику АО СК «РСХБ – Страхование» заявление на страховую выплату с указанием суммы фактический задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая и иные документы согласно перечню.

Согласно п. 3.9.1 договора коллективного страхования №, заключенному 26 декабря 2014 года между АО «СК РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк», выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные соответствующей программой страхования.

Согласно ответу АО СК «РСХБ – Страхование» выплата страхового возмещения не производилась, в связи с отсутствием документов, не обращением Выгодоприобретателя.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила предусмотренные, в том числе, указанным выше п. 1 ст. 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика К. и обращение с настоящим иском к наследственному имуществу заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует вышеперечисленным требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Предъявление АО «Россельхозбанк», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика К. и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследственному имуществу о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, что у истца имеется возможность погашения образовавшейся вследствие смерти К. задолженности за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования №, заключенному 26 декабря 2014 года с АО «СК РСХБ – Страхование».

При этом сведений об отказе АО СК «РСХБ – Страхование» в выплате страхового возмещения истцом не представлено. Вопреки имеющейся возможности погашения задолженности по кредиту за счет страхового возмещения АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика К.

Таким образом, действия истца как выгодоприобретателя не соответствуют условиям договора страхования, в его действиях усматривается нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ, выразившееся в злоупотреблении гражданскими правами с целью взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к ФИО1 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в пределах стоимости наследственного имущества К. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.С. Герасименко

Решение суда в окончательной форме изготовлено 3 августа 2023 года.