Дело №2-2088/2023

УИД50RS0042-01-2023-001509-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года г. Сергиев Посад Московской области

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Щеблановой О.П.,

при секретаре Прилуцкой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В ходе судебного разбирательства с согласия истца произведена замена ненадлежащего ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в связи с его реорганизацией в форме присоединения на Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни».

В обоснование иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца ФИО3 и АО «Рольф», филиал «Сити» заключен договор купли-продажи автомобиля №, а также кредитный договор с АО «ЮниКредитБанк». ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО СК «Совкомбанк Жизнь» заключен договор страхования №№ по программе «Базовая»: страхование жизни и от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредитБанк», в соответствии с которым страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в течения срока страхования. Страховая премия уплачена в полном объеме.

Выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора страхования в случае смерти страхователя являются его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Причина смерти ФИО3: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>.

Считает, что причина смерти ФИО3- несчастный случай, поскольку кардиомиопатия гипертензивная относится к группе сердечно-сосудистых заболеваний, возникающих по причине высокого артериального давления. Данное заболевание и являлось именно таким событием, которое обусловлено внешними факторами, происходит внезапно, неожиданно, независимо от воли застрахованного лица, то есть подпадает под понятие «Несчастный случай».

Истец, являясь супругой умершего ФИО3 и наследником 1-ой очереди, надлежащим образом уведомила страховую компанию о наступлении страхового случая и предоставила необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в выплате страхового возмещения, поскольку смерть наступила из-за заболевания, что не является страховым случаем.

Просит признать смерть ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем. Взыскать сумму страхового возмещения в размере 1000000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО7 исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование жизни» с иском не согласилась, просила в иске отказать, представлены письменные возражения на иск.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ч. 1 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ч. 2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ч. 1.2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N от 27.11.1992 г. страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между АО СК "Совкомбанк Жизнь" (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев ( по программе «Базовая» страхование жизни и от несчастных случаев») от ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 мес, согласно условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Страховым событием указано: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. (л.д.22-24).

При заключении договора страхования ФИО3 подписал страховой сертификат №№, в котором в частности указано, что его возраст не менее 18 лет и не более 64 лет, что не является инвалидом 1 и 2 группы, полностью или частично недееспособным, не страдает хроническими заболеваниями, требующими оказания медицинской помощи на регулярной основе, не является больным СПИДОМ или ВИЧ-инфицированным, за последние 5 лет не проходил лечение от рака, диабета, психических или нервных расстройств.

В пункте 6 Страхового сертификата имеется указание, что, ознакомлен и согласен со всеми пунктами Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, по Программе страхования, указанной на первой странице Страхового сертификата.

Проставлением своей подписи в Страховом сертификате ФИО3 подтвердил, что был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора страхования, выбранной программой страхования, а также с событиями, с наступлением которых у АО "СК "Совкомбанк Жизнь" возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату.

Выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора страхования является сам страхователь, а в случае его смерти-наследники.

Таким образом, между ФИО3 и АО СК «Совкомбанк Жизнь» был заключен договор личного страхования, в соответствии с которым страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 1718091,31 руб., которая снижается и ее размер устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью Договора (приложение1), в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в течения срока страхования. Страховая премия 15462,82 уплачена в полном объеме.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26). Супругой умершего и наследником его имущества является жена ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 АО СК «Совкомбанк Жизнь» дан ответ исх. №С-2022-02019 об отказе в признании наступившего события страховым случаем и выплате страховой выплаты, в связи с тем, что указанные причины смерти являются заболеваниями, наступили не в результате несчастного случая.

Истец не согласна с отказом страховой компании, считает, что произошел несчастный случай, поскольку кардиомиопатия гипертензивная относится к группе сердечно-сосудистых заболеваний, возникающих по причине высокого артериального давления. Данное заболевание и являлось именно таким событием, которое обусловлено внешними факторами, происходит внезапно, неожиданно, независимо от воли застрахованного лица, то есть подпадает под понятие «Несчастный случай».

Причиной смерти ФИО3 явилось <данные изъяты> (л.д. 27-31 протокол патологоанатомического вскрытия, справка о смерти). Согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) «COVID-19, вирус идентифицированU07.1» относится к Заболеваниям неясной этиологии или заболеваниям в чрезвычайных ситуациях, «Кардимиопатия» относится к болезни системы кровообращения, отнесенному к подклассу 130-152 в рамках класса IX "болезни системы кровообращения"

Исходя из Полисных условий договора страхования под несчастным случаем понимается внезапное непредвиденное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период страхового покрытия. Несчастный случай при таких обстоятельствах не является следствием заболевания или врачебных манипуляций и не зависит от воли застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Понятие болезни характеризуется любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное квалифицированным врачом в течение Периода страхового покрытия на основании объективных симптомов жизнедеятельности организма.

Таким образом, между понятиями заболевание и несчастный случай в договоре страхования даны конкретные различия.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования был заключен договор на страхование от несчастного случая, заполнены сведения о лице, подлежащем страхованию.

При этом в страховом сертификате, имеется указание на ознакомление ФИО3 с существенными условиями страхования, с правилами страхования, на получение полной и подробной информации о выбранной программе страхования, где в качестве страхового события указана смерть только в результате несчастного случая, на его согласие со всеми этими условиями. Ему также было разъяснено, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а также его право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с полным возвратом страховой премии.

В случае если бы условия страхования не подходили ФИО3 и были бы для него неприемлемы, он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от Договора страхования.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом наличия у потребителя полной информации об условиях страхования и о событиях, являющихся страховыми случаями, пришел к выводу о том, что наступившая у ФИО3 смерть в результате заболевания не относится к страховому случаю, на предмет которого заключался договор страхования - смерть в результате несчастного случая, и, следовательно, требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении основной части исковых требований судом отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Сергиево-Посадский городской суд Московской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.П. Щебланова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2023 года.

Судья О.П. Щебланова