Дело № 2-5731/2022
27RS0004-01-2022-007040-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Цыганковой Т.Д.,
при секретаре Бодрухиной А.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,.
В обоснование своих требований истец указал, что им через приложение Альфа банк в мобильном телефоне ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № <данные изъяты> с АО «Альфа Банк» на сумму <данные изъяты> рублей.
При оформлении кредита им заключены два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:
по программе 1.5.2. от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы» на сумму <данные изъяты>,
по программе 1.3. от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья» на сумму <данные изъяты>
При оформлении кредита в Банке кредитный эксперт сообщила, что при отказе от Договора Страхования 1.5.2 процентная ставка составит 17.2 % годовых. Эксперт сообщила, что при погашении кредита досрочно денежные средства в размере <данные изъяты> будут возвращены и показала памятку, в которой указано о возможности вернуть страховку при погашении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Финансовая организация фактически отказала в возврате страховой премии по Договору страхования.
Задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Финансовую организацию с претензией о расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация по электронной почте уведомила Истца, что денежные средства по программе 1.3. от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья» на сумму <данные изъяты> будут возвращены, а по программе 1.5.2. от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы» на сумму <данные изъяты> рублей возврату не подлежат.
Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием рассмотреть заявление к финансовой организации. В удовлетворении его требований отказано.
Считает, что Страховой организацией нарушаются его права.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа Банк» являются аффилированными структурами, что исключает применение принципа свободы договора и свидетельствует о мотивах изыскать дополнительную выгоду путем взимания страховки.
Заявление о получении кредита наличными уже содержало условие о страховании по программе 1.5.2. от ДД.ММ.ГГГГ обуславливающее получение кредита.
Согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 17.2 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13.49 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 3.71 % годовых.
Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в пользу Истца страховую премию по программе 1.5.2. от ДД.ММ.ГГГГ «Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы» в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В письменных пояснениях по делу истец дополнительно указал, что кредитный договор был заключен с применением процентной ставки 13.49 % годовых.
Пунктом 11 Заявления о получении кредита указано, что Целью кредита является страхование по программе как 1.03 так и 1.5.2. на что Ответчик при получении кредита обратил особое внимание как недобровольное положение, а обязательное условие договора кредитования, иначе процентная ставка будет увеличена.
Пунктом 18 Договора установлено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает определенным требованиям.
По указанным требованиям, в том числе, относятся риски предусмотренные как в программе 1.03 так и 1.5.2.
Полная стоимость кредита включала страховую сумму.
Соответственно, уменьшая ежемесячно сумму кредита за счет взносов Истец оплачивал и стоимость средств за страховку. Указанный аспект указывает на прямую взаимосвязь между полученной страховкой и кредитом.
В возражениях на исковое заявление ответчик указал, что считает исковые требования необоснованными. Ссылается на то, что между Истцом и Ответчиком были заключены договоры страхования № <данные изъяты>.
Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.
Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал.
Согласно полису-оферте, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.
Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).
Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 17,2 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 13,49 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3,71 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.
В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.
По договору № <данные изъяты> возврат части страховой суммы произведен ДД.ММ.ГГГГ.
Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № <данные изъяты> Часть страховой премии не подлежит возврату.
При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.
При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.
В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии позже установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.
Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.
Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.
Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
В письменных объяснениях Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых слуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов просил отказать в удовлетворении исковых требований.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях к нему.
В судебное заседание представитель ответчика, Финансовый уполномоченный не явились, о месте и времени судебного заседания извещались, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,49% годовых.
Индивидуальными условиями кредитного договора, помимо прочего предусмотрено, что добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.5.2) производится кредитными средствами.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий подлежит применению стандартная процентная ставка – 17,2% годовых.
Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Страхование- Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> (Программа 1.5.2) со сроком действия 60 месяцев. Размер страховой премии по договору составил <данные изъяты>. Объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.
Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Страхование- Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № <данные изъяты> (Программа 1.03). Страховая премия по договору установлена в размере 5076 рублей 50 копеек, срок действия договора 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Доказательств того, что указанные услуги были навязаны истцу и что он не имел возможности отказаться от них, а также влиять на выбор страховой компании, суду не представлено.
Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору № <данные изъяты> истцом полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Страхование- Жизнь» с заявлением о расторжении указанных договоров страхования и о возврате уплаченной им страховой премии.
АО «Альфа-Страхование- Жизнь» ФИО1 отказало в удовлетворении его требований.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении его требований к АО «Альфа-Страхование- Жизнь» отказано.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора заключенного с истцом следует, что заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки.
Вместе с тем, из двух заключенных с истцом договоров страхования следует, что лишь договор по программе 1.03 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что следует как из текста полиса-оферты по программе 1.03, так и из заявления ФИО1 на получение кредита наличными, где в пункте 3 указано: «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой: с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги составляет 5076 рублей 50 копеек за весь срок действия договора страхования».
Памятки к договору страхования, на которые ссылается истец, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку основания для возврата части страховой премии предусмотрены законом и ставятся в зависимость от условий договора, которым памятка не является.
Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541ACFWOH2202040813, по которому часть страховой премии не подлежит возврату.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа истцом заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Цыганкова Т.Д.
Мотивированное решение изготовлено 16 января 2023 года.