Решение по делу № 2-1656/2022 от 26.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

г.Смоленск Дело №2-1656/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

председательствующего судьи Чеботаревой Ж.Н.

при секретаре Киселевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения №8609 к ФИО1 ФИО7, Ёлкиной ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО2, Ёлкиной ( ранее ФИО1) М.В. о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 551897,83 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 14718,98 руб., обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: , с кадастровым номером №, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1275300,00 руб..

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) с одной стороны и ФИО2 (заемщик), ФИО3 ( заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор №№, по которому Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 000 000,00 руб. сроком на 180 календарных месяца с уплатой процентов по ставке 11,4% годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: . Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, согласно условиям кредитного договора и графику платежей к нему, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей, в которые включены проценты за пользование кредитом и часть основного долга. В качестве обеспечения по кредиту Банком был принят залог в виде приобретаемого в собственность объекта недвижимого имущества.

В течение срока действия кредитного договора ответчики нарушали сроки платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с нарушением условий договора Банк требует расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком и ФИО2, ФИО1 (Ёлкиной) М.В., взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 551897 руб. 83 коп., из которых:

просроченный основной долг - 480479,58 руб.;

просроченные проценты - 71418,25 руб.

обратив взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: , с кадастровым номером №, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1275300,00 руб..

Также истец просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14718,98 руб. (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, Ёлкина М.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщили, возражений на иск не представили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.09.2013г., действующей на момент заключения Договора от 28.01.2014г.), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из содержания статей 56, 57 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом установлено, что 08.10.2015г. между Банком и ФИО2 (заемщик), ФИО3 ( заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор №№, по которому Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 000 000,00 руб. сроком на 180 календарных месяца с уплатой процентов по ставке 11,4% годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Смоленск, мкр. Королевка, д.21, кв.14. Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, согласно условиям кредитного договора и графику платежей к нему, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей, в которые включены проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (л.д.8-10).

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С ноября 2019 года ответчики исполняли обязательства по договору ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом цены иска по договору (л.д.26-30).

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям, и ответчики нарушили установленные договором сроки выплат, истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами.

За период с 09.11.2021г. по 15.07.2022г. задолженность по договору, заключенному с ФИО2, ФИО1 (Ёлкиной) М.В. составляет 551897 руб. 83 коп., из которых:

просроченный основной долг - 480479,58 руб.;

просроченные проценты - 71418,25 руб. (л.д.25).

Возражений относительно правильности произведенного расчета задолженности от ответчиков не поступило, суд находит верным и обоснованным расчет задолженности по кредитному договору, произведенный истцом ПАО Сбербанк.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору№№, заключенному с ФИО2, ФИО1 (Ёлкиной) М.В. в размере 551897 руб. 83 коп.

Банком в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ. направлялось требование об уплате суммы кредита и процентов, возврате кредита и начисленных процентов, однако, до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена (л.д.37-38).

В части требований истца относительно обращения взыскании на предмет залога суд учитывает следующее.

В качестве обеспечения по кредиту Банком был принят залог в виде приобретаемого в собственность объекта недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: с кадастровым номером №, что подтверждается копией закладной от ДД.ММ.ГГГГ Государственная регистрация ипотеки осуществлена в г.Смоленске Управлением Росреестра по Смоленской области ДД.ММ.ГГГГ Стоимость предмета залога определена в закладной в размере 1 275 300 руб., на основании отчета оценщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-24;40-46).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу положений ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Оснований для применения положений ч.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в данном случае не имеется, так как общий размер задолженности составляет 551897,83 руб., что превышает 5% от залоговой стоимости квартиры, также на дату вынесения судом решения заемщики не исполняли принятые на себя обязательства более трех месяцев.

В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.п.3 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 Федерального закона).

В соответствии с п.1.1 ст.9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Из положений абз.2 п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Начальная продажная стоимость квартиры, расположенной по адресу: , с кадастровым номером № согласована сторонами в договоре залога от ДД.ММ.ГГГГ. и составляет 1275300 руб.

Возражений ответчиков о возможном несогласии с результатами оценки предмета ипотеки в суд не поступало.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 35,3 кв.м., расположенную по адресу, с кадастровым номером №, определив способ реализации квартиры - с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену предмета залога в размере 1275300 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 14718,98 руб. ( по 7359 руб. 49 коп. с каждого).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения №8609 к ФИО2, Ёлкиной М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 (Ёлкиной) М.В..

Взыскать солидарно с ФИО2, Ёлкиной М.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения №8609 задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 551897 (пятьсот пятьдесят одну тысячу восемьсот девяносто семь) руб. 83 коп.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. - квартиру, расположенную по адресу: , с кадастровым номером №, назначение: жилое, общая площадь: ., этаж: №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив способ реализации квартиры - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1275300 (один миллион двести семьдесят пять тысяч триста) рублей 00 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения №8609 в возврат госпошлины 7359 руб. 49 коп.

Взыскать с Ёлкиной М.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения №8609 в возврат госпошлины 7359 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: Ж.Н.Чеботарева