Дело № 2-168/2025 УИД 35RS0014-01-2025-000264-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2025 года г. Кириллов
Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующий судья Веденина Е.В.
при секретаре Баракиной А.Н.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда по договору имущественного страхования,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, в АО "АльфаСтрахование" застраховано принадлежащее ФИО2 транспортное средство <данные изъяты>, VIN – № по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Страховым риском по договору страхования является, в том числе, «Повреждение в результате ДТП по вине неустановленных третьих лиц», «Повреждение в результате противоправных действий третьих лиц». Страховая сумма по договору страхования по указанным рискам составляет 2 562 590 руб., страховая премия – 88 461 руб.
В период действия договора страхования – 28 сентября 2024 года произошло дорожно-транспортное происшествие, автомобиль, которым управляло третье лицо, получил механические повреждения.
28 января 2025 года представитель ФИО2 по доверенности ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. АО "АльфаСтрахование" 11 марта 2025 года отказало в страховой выплате.
Считая незаконным отказ в страховой выплате, просила, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 562 590 рублей, моральный вред в размере 100 000 рублей, неустойку за период с 11.03.2025 г. по 15.04.2025 г. в размере 88 461 рубль, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 16.04.2025 г. по 31.10.2025 г. в размере 266 263 рубля 64 копейки, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», распределив сумму штрафа между потребителем и МОО ЗПП «Блок-Пост».
В судебном заседании представитель ФИО2 – ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил, что на потребителя ФИО2, как на страхователя, не могут распространяться условия договора страхования, с которыми она не знакомилась, которые ей не вручались и которые не приложены к договору страхования. Правила страхования размещены на сайте АО «АльфаСтрахование», где размещено 17 экземпляров правил страхования. При этом неизвестно, какие конкретно распространяются на договор страхования ФИО2
ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании 27 октября 2025 года поддержала заявленные требования, пояснила, что приобрела автомобиль в браке с ФИО3 Так как он был лишен права управления транспортными средствами, а после окончания срока лишения водительское удостоверение не получил, он не был внесен в полис Каско как лицо, допущенное к управлению застрахованным автомобилем. 28 сентября 2024 года автомобиль был оставлен ею во дворе частного жилого дома незапертым, с электронным ключом. ФИО3 взял автомобиль без разрешения, поехал на нем из <адрес> в <адрес>, допустил съезд в кювет, в результате автомобиль был поврежден. На следующий после аварии день она обратилась по телефону в страховую компанию, где ей пояснили, что данный случай не является страховым, выплата ей не положена. Автокредит в Банке ВТБ она оплачивает регулярно, просрочек не допускает.
Представитель АО "АльфаСтрахование", в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика, возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют на основании того, что застрахованным транспортным средством управлял ФИО3, который не является лицом, допущенным к управлению застрахованным транспортным средством и лишенный водительских прав.
Третьи лица: ФИО3 и представитель Банка «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Как установлено п. 1 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "АльфаСтрахование" и ФИО2 заключен договор добровольного страхования транспортного средства <данные изъяты>, VIN – № (полис-оферта JETOURСтрахование № от ДД.ММ.ГГГГ).
Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Лицами, допущенными к управлению транспортным средством, являются ФИО4 (добрачная фамилия ФИО2) Н.А. и П..
Страховыми рисками по договору страхования являются: повреждение транспортного средства в результате - пожара, природных чрезвычайных явлений, падения инородных предметов, действия животных, хищения отдельных частей транспортного средства, дорожно-транспортного происшествия по вине установленных третьих лиц, при отсутствии установленных виновных третьих лиц или по вине допущенных к управлению; полная гибель транспортного средства; хищение автомобиля, несчастный случай в отношении застрахованных лиц.
Страховая сумма по договору страхования составляет 2 562 590 рублей, страховая премия –88 461 рубль.
Согласно Приложению №1 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ выплата страхового возмещения по рискам «Повреждение» и «Ущерб по дополнительному оборудованию» осуществляется по выбору и по направлению Страховщика путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного ТС на СТОА, имеющей договорные отношения со Страховщиком, или на основании калькуляции стоимости ремонтно-восстановительных работ, составленной экспертами Страховщика или независимой экспертизой (оценкой) по месту нахождения Страховщика.
Выгодоприобретателем в части страхования несчастного случая в отношении застрахованных лиц является лицо (лица) согласно подп. ж) п. 1.2 Правил страхования средств наземного транспорта в редакции, действующей на момент заключения Полиса.
По рискам «Хищение ТС» и «Полная гибель ТС» Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) в части размера непогашенной задолженности Страхователя (Заемщика) по Кредитному договору.
В период действия договора страхования, 28 сентября 2024 года в 22 часа 00 минут на автодороге «ФИО6 – ФИО7», 1 км, водитель ФИО3 управлявший принадлежащим ФИО2, транспортным средством <данные изъяты>, с государственным номером №, совершил съезд в кювет.
В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю ФИО2 причинены повреждения.
Постановлением начальника ОГИБДД ОМВД России «Кирилловский» от 27 декабря 2024 года зафиксирован факт съезда 28 сентября 2024 года автомобиля <данные изъяты>, с государственным номером №, в кювет и указано, что автомобилем управлял ФИО3
Как установлено судом, ФИО3 лишен права управления транспортными средствами 12 августа 2021 года по ч.1 ст.12.8 КоАП РФ на срок 18 месяцев, 31 августа 2021 года по ч.2 ст. 12.27 КоАП РФ на срок 12 месяцев. Водительское удостоверение сдал 20 октября 2021 года, срок окончания лишения права управления транспортным средством – 21 апреля 2024 года. Водительское удостоверение ФИО3 после лишения не получал.28 января 2025 года представитель истца ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.
Письмом от 11 марта 2025 года АО "АльфаСтрахование" отказало в страховой выплате, указав, что заявленное событие не является страховым случаем, на основании того, что управлял застрахованным транспортным средством ФИО3, который не является лицом, допущенным к управлению застрахованным средством, и был лишен водительских прав.
Не согласившись с отказом АО «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения, истец обратился с настоящим иском в суд.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно материалам дела договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта АО «АльфаСтрахование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя (выгодоприобретателя) обязательными.
На дату заключения договора страхования Правила страхования средств наземного транспорта АО «АльфаСтрахование» действовали в редакции от 1 февраля 2024 года. Ссылка на актуальные Правила страхования в виде QR-кода включена в текст Полиса оферты. Согласно разделу «Прочие условия» Страхователь выразил согласие, что Страховщик выполнил условие о вручении Правил страхования, указав данные ссылки, по которым Страхователь может скачать Правила. В этом же разделе указан адрес сайта АО «АльфаСтрахование», на котором размещены Правила.
Страхователь акцептует Полис-оферту (Договор) посредством оплаты в полном объеме страховой премии. Страховая премия в полном размере была оплачена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует об акцепте ею Договора, то есть о согласии со всеми его условиями.
Кроме того, ФИО2 был вручен в печатном виде «Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования», содержащий перечень страховых случаев, перечень исключений из страховых случаев, сведения о территории страхования, порядке получения страховой выплаты, возврате страховой премии и досудебном урегулировании споров.
Таким образом, суд считает, что доводы представителя истца о невручении ФИО2 Правил страхования, опровергаются материалами дела, поскольку вручение страхователю при заключении договора правил страхования было удостоверено записью в договоре.
В соответствие с пунктом 3.4 Правил страхования не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, которые привели к повреждению, гибели, утрате застрахованного ТС, причинению вреда, жизни и здоровью Застрахованных лиц, вреда Потерпевшим лицам, если они произошли:
3.4.1. В процессе управления застрахованным ТС лицом, не указанным в Договоре как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС, или если возраст или стаж водителя на момент наступления страхового случая был меньше, чем указанный в Договоре минимальный стаж и возраст лиц, допущенных к управлению.
Таким образом, условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, указанное в договоре страхования как допущенное к управлению застрахованным транспортным средством.
При заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение касательно лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Согласно списку, указанному в полисе страхования, к управлению допущены только истец ФИО2 (добрачная фамилия ФИО4) и П.
Иные лица, в том числе ФИО3, в качестве допущенных к управлению застрахованным транспортным средством в полисе-оферте JETOURСтрахование № от ДД.ММ.ГГГГ не поименованы.
Данная правовая позиция согласуется с разъяснениями, изложенными в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что поскольку в момент дорожно-транспортного происшествия застрахованным транспортным средством управлял ФИО3, который не указан в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у АО «АльфаСтрахование» не возникает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения неустойки, штрафа и компенсации морального вреда по договору имущественного страхования отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Веденина
Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2025 года
Судья Е.В. Веденина
Копия верна:
Судья Е.В. Веденина