УИД 78RS0№-25
Дело №
15 августа 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Ужанской Н.А.,
при секретаре Алексеевой К.Л.,
с участием истца ФИО1,
представителя истца ФИО2,
представителя ответчика ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО «Райффайзенбанк», в котором просила взыскать с АО «Райффайзенбанк» убытки в сумме 218 550 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от взысканных сумм, расходы по подготовке иска в размере 30 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указала, что с ДД.ММ.ГГГГ является держателем банковской дебетовой карты, выпущенной данным банком, которая использовалась ею для получения заработной платы и совершения незначительных расчетов. ДД.ММ.ГГГГ в отделении банка ею была получена перевыпущенная банковская карта, а также получены денежные средства в банкомате. Мобильного приложения банка она не имела. Вечером того же дня, она зашла в онлайн-банк АО «Райффайзенбанк» на сайте, чтобы привязать смс- уведомления к новой карте, полученной в этот день. В последующем истец поняла, что, по всей видимости, зашла в интернете на фишинговый сайт raifaisehs-account.com, полностью имитирующий личный кабинет банка. Ею был введен логин и пароль, после чего она оказалась на странице ввода смс-кода. Затем, завладев обманом логином и паролем от интернет банка, неустановленные лица привязали свое устройство доступа iphone 7 с установленным мобильным приложением банка и осуществили мошеннические денежные переводы с ее карты на счета двух неизвестных истцу лиц, на общую сумму 218 550 руб., включая комиссию банка.
Истец указала, что обратилась с заявлением о совершении мошеннических действий в правоохранительные органы, по результатам рассмотрения которого возбуждено уголовное дело. В результате проведенного Банком расследования, проведенного на основании обращения истца, ей было отказано в возврате денежных средств, направленная в адрес Банка претензия оставлена без удовлетворения.
Истец полагает, что Банком не была выполнена обязанность по приостановлению исполнения распоряжения клиента о совершении операции, соответствующей признакам сомнительной операции, выполненной без согласия клиента, в нарушение соответствующих указаний Центрального банка Российской Федерации, что нарушает ее права как потребителя финансовой услуги.
Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных отзывах на иск.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Райффайзенбанк», на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты, был заключен договор, на открытие текущего счета в рублях РФ(л.д.135-139). По условиям данного договора истцу был открыт счет в рулях № и выпущена дебетовая банковская карта MastersCard Standard, последние четыре цифры 8187, сроком действия до января 2022 года. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), Правила использования карт АО «Райффайзенбанк» (далее Правила). Тарифы. В соответствии с распиской о получении банковской карты, ФИО1 подключила свой мобильный телефон с номером +79052050742 к серверу «СМС-Банк», согласно которому Банк направляет на данный номер мобильного телефона посредством сотовой связи информацию в виде СМС-сообщений, а также принимает и исполняет распоряжение клиента в виде СМС-запросов (л.д.193,т.1).
По окончании срока действия указанной карты, истцом в отделении Банка по адресу <адрес> была получена перевыпущенная банковская карта RUR Eurocard Standard, последние четыре цифры 8187, сроком действия до января 2026 года включительно, о чем также была выдана расписка (л.д.194,т.1).
ДД.ММ.ГГГГ с использованием указанной банковской карты истца, в системе «Райффайзен-Онлайн» были совершены следующие банковские операции:
-моментальный банковский перевод с карты истца на карту другого банка третьему лицу на сумму 150 000 руб.
-перевод денежных средств со счета истца, через «Систему быстрых платежей (СБП)» на мобильный телефон № на имя Сергея ФИО5 на сумму 66 300 руб. А также комиссия Банка в сумме 2 250 руб.
Указанные операции были осуществлены в системе «Райффайзен-Онлайн», путем генерации одноразовых паролей в виде СМС-сообщений, направленных Банком на мобильный телефон истицы, указанный ею в заявлении в качестве контактного номера мобильного телефона и Push-уведомлений, направленных Банком истице в системе «Райффайзен-Онлайн».
Указанные операции были проведены путем привязки устройства доступа iphone 7 с установленным мобильным приложением Банка к системе «Райффайзен-Онлайн».
Таким образом, общая сумма списания со счета дебетовой карты истца составила 218 550 руб., включая комиссию Банка.
О несанкционированных операциях истец сообщила в банк ДД.ММ.ГГГГ путем устного обращения, а также ДД.ММ.ГГГГ путем подачи письменной претензии. Однако, Банк не нашел оснований к возврату денежных средств истице (л.д.17-19,т.1).
ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в полицию (КУСП- 733 от 21.01.2022г.). По факту данного обращения 22.01. 2022 года СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело №, в отношении неустановленных лиц, по которому ФИО1 признана потерпевшим (л.д.42-44,т.1).
Постановлением от 13.10. 2022 года предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено в связи с розыском неустановленных лиц, подозреваемых в совершении преступления, предусмотренного ст. 158 ч.3, п. «г» УК РФ (л.д.196,т.1).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно п. п 1, 3 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с Общими условиями, являющимися неотьемлемой частью Договора, заключенного между истцом и Банком, одноразовый пароль-уникальная последовательность символов (код подтверждение), являющаяся простой электронной подписью, направляемая Банком в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона или в виде Push-уведомления на мобильное устройство Клиента, зарегистрированное Банком для целей получения Клиентом Одноразового пароля. Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями (п.1.102 Общих условий)
Клиент несет ответственность за все операции по Карте, совершенные до момент уведомления Банка о возникновении риска несанкционированного использования Карты или ее номера (п. 6.8.6)
Клиент обязуется самостоятельно отслеживать и контролировать в Системе все операции, проведенные им или иным Держателем Карты с использованием Системы (п.10.1.7)
Клиент может изменить номер мобильного телефона для одноразовых паролей в подразделении Банка, через Информационный центр Банка в соответствии с Разделом 12 Общий условий или самостоятельно инициировать изменение номера мобильного телефона в Системе или с использованием банкомата Банка и Карты в порядке, указанном в п.10.2.1 Общих условий (п.10.2.9 Общих условий)
При получении Одноразового пароля в виде СМС-сообщения/Push-уведомления Клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении/ Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного Одноразового пароля с Систему. В случае если Клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в Подразделение или Информационный центр Банка (п.ДД.ММ.ГГГГ)
Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентов в Банк Электронный документов, подписанных Одноразовым паролем, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе (п.ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ)
Клиент подписывает Электронный документ в Системе путем ввода в соответствующее поле Системы одноразового пароля, за исключением Электронных документов, указанных в п.1.172 Общих условий.
Клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителям Банка) идентификаторы для использования Системы (логин, пароль иные идентификаторы), а также Одноразовые пароли и Кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования уникальных идентификаторов. Одноразовых паролей и/или Кодового слова третьими лицами (п.10.6.5)
Данные, содержащиеся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде СМС-сообщения, иные идентификаторы для входа в Систему и Одноразовый пароль конфиденциальны и известны только Клиенту. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность данных, содержащихся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде СМС-сообщения, логина для регистрации в Системе, иных идентификаторов для входа в Систему (п.10.6.4)
Банк не несет ответственности за использование Одноразовых паролей третьими лицами (п.10.6.6)
Учитывая особенности передачи данных через открытые средства коммуникаций, Банк не несет ответственности за убытки, причиненные неполучением Клиентом и/или получением неуполномоченным на то лицом указанных выше сведений (п.10.6.7)
Клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае осуществления доступа к услугам Систем на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц (п.10.6.8)
Клиент несет ответственность по операциям, совершенным через Систему (п.10.6.9)
Как следует из материалов служебного расследования, предоставленного Банком, списание денежных средств с карты и счета истца, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено на основании электронных данных, поступивших из Системы «Райффайзен-Онлайн» о проведении надлежащим образом оформленных операций в Системе, правильно введенными одноразовыми паролями, поступившими на мобильный телефон истца и Push-уведомлений, направленных Банком на мобильное устройство истицы, зарегистрированное в Банке для целей получения одноразовых паролей, являющихся аналогами собственноручной подписи клиента при совершении операций в Системе «Райффайзен-Онлайн».
Исходя из обстоятельств дела и оценивая совокупность представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что именно действия истца, осуществлявшей вход в систему через браузер с использованием мошеннической ссылки доступа к сайту Банка, предоставившей доступ к своему кабинету по предложению неизвестного лица путем подключения мобильного устройства Iphon 7s, после чего стало возможным разглашение конфиденциальных сведений, а именно логина и пароля для доступа в систему «Райффайзен-Онлайн» третьим лицам, повлекли осуществление оспариваемых банковских операций. При этом суд учитывает то обстоятельство, что истцу Банком было направлено уведомление с предупреждением о подключении неизвестного устройства («R-Online. Nikomu ne govorite kod podtverzhdrniya: *** Dobavlenie I ustanovka kontaktnogo ustroystva iPhon *. Spravka***), однако, истец все таки осуществила направление конфиденциального кода, полученного ею на ее номер телефона, в результате чего предоставила по сути доступ к своему счету третьим лицам. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно распечаткой переписки, и не оспаривались ФИО1(л.д.246,т.1).
Из материалов дела следует и истцом не опровергнуто, что операции были проведены с введением одноразовых паролей, направленных на мобильный телефон истца, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента. Одноразовый пароль, направляемый клиенту Банком при совершении каждой операции по переводу денежных средств в Системе, используется в качестве безопасности и аутентификации клиента, авторизации операций в системе Онлайн. В связи с чем, именно истец выразила волю и согласие с тем, то указанные электронные распоряжения признаются ею распоряжениями денежными средствами на ее счете, данными уполномоченным на это лицом.
Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО1 основывала свои требования на том, что у банка имелись основания для признания проведенных ДД.ММ.ГГГГ сомнительными операциями и их приостановлению.
В соответствии с п. 5.1. ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Закон»), оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Согласно п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2525, к таковым относятся, в том числе, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Суд, оценив представленные в материалы дела доказательства приходит к выводу о том, что спорные операции не содержат признаков, позволявших установить их осуществление без согласия клиента. При этом суд учитывает, что операции были проведены с устройства, подключенного с ведома и согласия истца, с вводом верных аутентификационных данных, об утрате или несанкционированном доступе к которым истец Банк не уведомлял; все операции исполнены в соответствии с Общими условиями и подтверждены фактом идентификации истца к распоряжениям на перевод денежных средств.
При таких обстоятельствах, когда отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств того, что убытки причинены истцу в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья: