Решение по делу № 2-2570/2023 от 28.09.2023

дело № 2-2570/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Бембеевой Н.Н.,

при секретаре Цедаевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и судебных расходов, мотивируя требования следующим.

19 марта 2020 г. при заключении кредитного договора с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) истец присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор ЦПСОР002 № 0003012973 от 19 марта 2020 года. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00 от 02 февраля 2018 года, страховая сумма составила 682 773 руб. 11 коп., плата за подключение к программе страхования 32 773 руб. 11 коп. Истец, согласно медицинским документам, была нетрудоспособна в период с 23 декабря 2020 года по 16 апреля 2021 года. Полагала, что временная нетрудоспособность в указанный период является страховым случаем. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ей в страховой выплате. Досудебная претензия оставлена страховой компанией без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного в выплате страхового возмещения ей отказано. Истец ФИО1 считала отказ в выплате страхового возмещения страховой компанией незаконным, просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 168 000 руб., неустойку в размере 168 000 руб., штраф в размере 84 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. До рассмотрения дела по существу от представителя ответчика ФИО3 в суд поступили возражения на иск, в которых она просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

В письменных объяснениях финансовый уполномоченный просил в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, отказать. В части же требований, не заявленных истцом при обращении к финансовому уполномоченному, просил оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования споров.

Рассмотрев заявленные исковые требования, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (Статья 422 ГК РФ).

По пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ).

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 9 РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Из положений статьи 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 19 марта 2020 года между истцом ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № 260700.

19 марта 2020 года истец ФИО1 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни застрахована по договору страхования со сроком с 19 марта 2020 года по 18 марта 2022 года.

Как установлено судом, истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредиту, что подтверждается историей операций по договору потребительского кредита.

28 апреля 2021 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность».

12 октября 2021 года страхования компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, указав, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

11 апреля 2023 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 19 июля 2023 года в удовлетворении требований истца отказано.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00 (далее - Правила страхования), а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 и 2.2 Заявления являются: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 1.2 Заявления установлено базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

В п. 2 Заявления указана Категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: - лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 70 полных лет; - лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно Заявлению на страхование страховая сумма по риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет 50 000 руб., по всем остальным рискам — 682 773 руб. 11 коп., плата за участие в программе страхования составляет 32 773 руб. 11 коп.

Согласно пункта 1 Условий страхования, дата страхового случая по страховому риску «временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности оформленного в течение периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Из указанного заявления следует, что ФИО4 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними. Ей предоставлена вся необходимая и существенная информация, в том числе связанная с заключением и исполнением договора, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении.

Согласно пункту 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дня, начавшаяся в течение срока страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 9.2.2 Договора страхования оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно либо период с 1-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно (при условии, что нетрудоспособность длилась не менее 32 календарных дней) в зависимости от варианта, указанного в Заявлении, предусмотренном пунктом 5.3 Договора страхования.

Согласно пункту 3.7.4.2 Условий страхования максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по риску «Временная нетрудоспособность», составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

Из пункта 3.1.3 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» следует, что датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты подписания /внесения платы за участие в программе страхования. Течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой списания платы за участие в программе страхования.

Заявление истца на страхование подписано 19 марта 2020 года, срок страхования по риску «Временная нетрудоспособность» начинается с 19 мая 2020 года.

Согласно пункту 3.4 Условий страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

- временная утрата общей нетрудоспособности Застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней;

- временная утрата общей нетрудоспособности Застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности.

Из материалов дела следует, что период нетрудоспособности истца с 23 декабря 2020 годапо 14 января 2021 года (ЭЛН №910054179190 «первичный») - диагноз «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован 23.12.2020, легкая форма. U 07.1» составил менее 32 дней (23 дня), что попадает под исключения, указанные в пункте 3.4.1 Условий страхования;

- период нетрудоспособности с 15 января 2021 г. по 29 января 2021 г. (ЭЛН №910054973626 «продолжение») (лечение в дневном стационаре с основным диагнозом «Гипертоническая болезнь П стадии, 3 степени, риск 3, кризовое течение. Дисциркуляторная энцефалопатия 1 степени») составил менее 32 дней, диагноз «Гипертоническая болезнь» диагностирован истцу 07 апреля 2016 г. Диагноз: «Дисциркуляторная энцефалопатия» диагностирован истцу 03 февраля 2017 г., то есть до начала срока страхования;

- период нетрудоспособности с 30 января 2021 г. по 27 февраля 2021 г. (ЭЛН №910055541203) (диагноз («Гипертоническая болезнь») составил менее 32 дней (29 дней), диагноз «Гипертоническая болезнь» диагностирован истцу 07 апреля 2016 г.;

- период нетрудоспособности с 28 февраля 2021 г. по 11 марта 2021 г. (ЭЛН №910059633822) («Ишемическая сердца в форме стенокардии» фоновое заболевание — «Гипертоническая болезнь») составил менее 32 дней (2 дня), диагноз «Гипертоническая болезнь» диагностирован истцу 07 апреля 2016 г., то есть до начала срока страхования;

- период нетрудоспособности с 12 марта 2021 г. по 16 апреля 2021 г. (ЭЛН № 910060019877 (первичный), ЭЛН № 910062734475 («продолжение») (Ишемическая болезнь сердца в форме стенокардии», «Гипертоническая болезнь»). Диагноз «Гипертоническая болезнь» диагностирован истцу 07 апреля 2016 г.

12 октября 2021 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомил истца ФИО1 об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было организовано проведение медицинской экспертизы.

Согласно экспертному заключению № У-23-65939/3020-004 представленными медицинскими документами подтверждаются факты временной утраты нетрудоспособности заявителем в период действия договора страхования: с 23 декабря 2020 г. по 29.01.2022 г., с 30 января 2021 года по 27 февраля 2021 г., с 28 февраля 2021 года по 11 марта 2021 года., с 12 марта 2021 г. по 16 апреля 2021 г., с 09.07.2021 г. по 21 сентября 2021 г. Причиной временной нетрудоспособности истца (с 23 декабря 2020 г. по 29.012.2021), имевшей место в период действия договора страхования, явились заболевания: с 23.12.2020 г. «Коронавирусная инфекция вызванная вирусом, легкая форма», с 15-января 2021 года – гипертоническая болезнь, II стадия, 3 степени, риск 3, кризовое течение. Дисциркуляторная энцефалопатия 1 ст.». с 30 января 2021 г. по 27 февраля 2021 г. причиной временной нетрудоспособности, имевшей место в период действия договора страхования, явилось заболевание – «Гипертоническая болезнь». С 28 февраля 2021 г. по 11 марта 2021 г. - причиной временной нетрудоспособности, имевшей место в период действия договора страхования, явилось заболевание – «ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения II ФК. Вазоспастическая стенокардия», на фоне «Гипертоническая болезнь». С 12 марта 2021 года по 16 апреля 2021 года причиной временной нетрудоспособности, имевшей место в период действия договора страхования, явилось заболевание – ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 2 ФК. Вазоспастическая стенокардия. Гипертоническая болезнь 2 ст., риск ССО 4. Хроническая недостаточность 1 стадии – 2 ФК». С 09 июля 2021 г. по 21 сентября 2021 г. причиной временной нетрудоспособности, имевшей место в период действия договора страхования, явилось заболевание «остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника». Продолжительно периодов временной нетрудоспособности ФИО1, имевших место в период действия договора страхования составила: с 23 декабря 2020 г. по 29.01.2022 г. – 38 дней, с 30 января 2021 года по 27 февраля 2021 г. – 29 дней, с 28 февраля 2021 года по 11 марта 2021 года – 12 дней, с 12 марта 2021 г. по 16 апреля 2021 г. - 36 дней, с 09.07.2021 г. по 21 сентября 2021 г. – 75 дней. Весь заявленный в обращении к финансовому уполномоченному период временной нетрудоспособности с 23 декабря 2020 г. по 16 апреля 2021 года не может считаться непрерывным и в соответствии с определениями понятий «Временная нетрудоспособность» и «Дата наступления страхового случая», поскольку в вышеуказанный период времени заявителю были открыты четыре первичных листка нетрудоспособности, после окончания каждого периода временной нетрудоспособности согласно данным листков нетрудоспособности заявитель выписывался «к труду» и листок нетрудоспособности закрывался. Согласно исследовательской части экспертного заключения в ответе на вопрос № 4 указано, что согласно представленным медицинским документам, заболевания, в связи с которыми возникли периоды временной нетрудоспособности заявителя в период действия договора страхования впервые были диагностированы: с 23 декабря 2020 г. по 29 января 2021 г.: диагноз «Коронавирусная инфекция», дата установления диагноза – 23.12.2020 г.; с 28 февраля 2021 г. по 11 марта 2021 г. –диагноз «Ишемическая болезнь сердца в форме стенокардии», дата установления диагноза – 28 февраля 2021 г.; с 12 марта 2021 г. по 16 апреля 2021 г.: диагноз «Ишемическая болезнь сердца в форме стенокардии», дата установления диагноза – 28 февраля 2021 г.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 19 июля 2023 года № У-23-65939/5010-007 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано. При постановке решения финансовый уполномоченный руководствовался вышеприведенным экспертным заключением и пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации страхового возмещения по договору страхования, в связи с тем, что заявленные период временной нетрудоспособности заявителя не соответствуют условиям договора страхования.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ФИО1, настаивая на удовлетворении исковых требований, не представила суду доказательства, соответствующие требованиям процессуального закона об относимости и допустимости, подтверждающие право на получение страховой выплаты.

При изложенных данных суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным договором и правилами страхования, поскольку не нашел своего подтверждения факт временной нетрудоспособности истца сроком не менее 32 дней вследствие заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Таким образом, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов как производные от заявленного основного искового требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

в удовлетворении искового заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05 октября 2023 года.

Председательствующий Н.Н. Бембеева