Судья Скоробогатова Л.А. УИД 61RS0008-01-2022-007734-70

дело № 33-11331/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 июля 2023 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе:

председательствующего Афанасьева О.В.

судей Перфиловой А.В., Простовой С.В.

при секретаре Сагакян С.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-614/2023 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», третье лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 11 января 2023 г.

Заслушав доклад судьи Перфиловой А.В., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, мотивируя свои требования тем, что 25.10.2021 между ним и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор на сумму 612 000 рублей, сроком на 84 месяца, под 13,99% годовых. В этот же день между заемщиком и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключён договор страхования <***> ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому сумма страховой премии составила 109 447,63 рублей. Страховая премия, включенная в кредит оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Истец, воспользовавшись своим правом на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в сумме 98 276,01 рублей, которое оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 28.10.2022 № У-22-120443/5010-03 отказано в удовлетворении обращения ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 98 276,01 руб. при досрочном расторжении договора страхования.

С учетом изложенного, истец ФИО1 просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 98 276 01 руб., неустойку в размере 98 276,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 870 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 11 января 2023 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов отказано.

Не согласившись с данным решением, ФИО1 подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене судебного акта как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска.

В обоснование своей позиции апеллянт приводит доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, указывает, что согласно буквальному толкованию норм права, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ, оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с использованием обязательств по данному договору.

Заявитель апелляционной жалобы указывает, что в связи с досрочной выплатой кредита и настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

По мнению автора жалобы, поскольку имеются основания для взыскания страховой премии, производные исковые требования также подлежат удовлетворению.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 167,327 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 25.10.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежную сумму в размере 612 000, 00 руб. по 13, 99 % годовых сроком на 84 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <***> ОБЕЗЛИЧЕН (далее – Договор № 1) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сроком на 84 месяца. Страховая премия составила 109 447,63 руб., страховая сумма 612 000,00 руб. Страховая премия перечислена ответчику, что подтверждается платежным поручением от 25.10.2021.

Кроме этого,25.10.2021 между сторонами был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <***> ОБЕЗЛИЧЕН (далее – Договор № 2) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (далее – Условия страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья», сроком на 13 месяцев. Страховая премия составила 2 259,50 руб., страховая сумма 612 000,00 руб. Страховая премия перечислена ответчику, что подтверждается платежным поручением от 25.10.2021.

Также судом установлено, что истцом обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору <***> ОБЕЗЛИЧЕН от 25.10.2021 исполнены в полном объеме 13.07.2022.

Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами при рассмотрении дела.

15.07.2022 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договор страхования № 1 и осуществления возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

25.07.2022 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» направлен ответ об отказе в возврате страховой премии.

12.08.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги в размере 98 276,01 руб., которое оставлено без удовлетворения.

05.09.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением возврата неиспользованной части страховой премии в размере 98 276,01 руб. и неустойки в размере 2 948,28 руб.

Согласно письмам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 09.09.2022 и 16.09.2022 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» отказало в удовлетворении данного заявления.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» части страховой премии, неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии. Однако, решением финансового уполномоченного от 28.10.2022 №У-22-120443/5010-03 в удовлетворении требований потребителя отказано.

В связи с отказом страховой компании в возврате страховых премий и в связи с тем, что решением финансового уполномоченного потребителю также было отказано в удовлетворении требований, истец был вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 1, 8, 9, 15, 310, 421,422, 432,819, 934, 935, 943, 958 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и исходил из того, что истец добровольно заключил договор страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером страховой суммы, предоставление суммы кредита не было обусловлено заключением договора страхования, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, учитывая также, что Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору по истечении периода охлаждения, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. При этом, согласно договору страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Более того, cуд учел, что по условиям договора страхования возврат страховой премии при выплате страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового иска.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку они основаны на фактических материалах дела, и судом правильно применены нормы материального права.

Доводы апелляционной жалобы не влекут отмену или изменение судебного постановления, поскольку сводятся к иной оценке обстоятельств, имеющих значение для дела, и основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и условий заключенных между сторонами договоров страхования.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Так, из материалов дела следует, что 25.10.2021 между с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор добровольного страхования граждан, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сроком на 84 месяца.

Договор страхования № 1 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования № 1 установлена единой на все страховые риски и составляет 612 000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования № 1 на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

При этом, в рамках Договора страхования № 2 исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования № 2.

С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования № 1, в отличие от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, то суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, вопреки доводам апеллянта, согласно Условиям страхования при досрочном отказе от договора страхования возврат уплаченной страховой премии не производится.

Односторонний отказ истца от договора страхования, расторжение договора самим страхователем, вопреки доводам апелляционной жалобы, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договоров страхования, оснований для возврата премии не имеется, так как договор страхования такой возврат за пределами 14 дневного срока с момента заключения договора, не предусматривает.

Кроме этого, договор страхования №1 на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Отказ от договора страхования не обусловлен досрочным исполнением обязательств по возврату кредита, в связи с чем, вопреки доводам апелляционной жалобы, у суда не имелось оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии, а учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда первой инстанции без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 11 января 2023 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 11.07.2023.