Решение по делу № 2-1/2025 от 28.01.2025

Дело № 2-1/2025

УИД 22RS0029-01-2024-000220-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кулунда 28 января 2025 года

Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.О.,

при секретаре Ситниковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит (с учетом уточнений) взыскать с ответчика задолженность:

- по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 440 801,05 руб., в том числе, просроченный основной долг – 332 358,51 руб., задолженность по процентам в размере 108 442,54 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе, просроченного), начиная с //// по день полного погашения суммы основного долга по кредиту;

- по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 240 106,65 руб., в том числе, срочная задолженность по основному долгу – 57 682,67 руб., просроченная задолженность по основному долгу в размере 123 944,13 руб., задолженность по процентам в размере 58 479,85 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 9,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе, просроченного), начиная с //// по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 718,52 руб.

В обоснование иска указано, что //// между Банком и ФИО2 заключено Соглашение №№№№, в соответствии с которым сумма кредита составила 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 10,9 % годовых, до ////. Также, //// между Банком и ФИО2 заключено Соглашение №№№№, в соответствии с которым сумма кредита составила 192 000 руб., проценты за пользование кредитом – 9,5 % годовых, до ////. По условиям Соглашений Заемщик принял на себя обязательство погашать полученные кредиты (основной долг и проценты) ежемесячно в соответствии с графиком аннуитетными платежами. Однако заемщик свои обязанности по возврату кредитов исполняла ненадлежащим образом. Заемщик ФИО2 умер – 01.08.2021. Предполагаемым наследником является ФИО1 До настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчики ФИО1, представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

Представитель третьего лица АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

С учетом мнения участников процесса, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика, представителя третьего лица.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что //// между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании №№№№, в соответствии с которым, ответчик обязался вернуть кредитору кредит в размере 500 000 руб., в срок до ////, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 10,9% годовых.

Также, //// между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании №№№№, в соответствии с которым, ответчик обязался вернуть кредитору кредит в размере 192 000 руб., в срок до////, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,5% годовых.

Согласно п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) являющихся неотъемлемой частью соглашения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2).

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности для оплаты поступающие денежные средства истца.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на //// образовалась задолженность по соглашению о кредитовании №№№№ в размере 440 801,05 руб., в том числе, просроченный основной долг – 332 358,51 руб., задолженность по процентам в размере 108 442,54 руб., по соглашению №№№№ от //// в размере 240 106,65 руб., в том числе, срочная задолженность по основному долгу – 57 682,67 руб., просроченная задолженность по основному долгу в размере 123 944,13 руб., задолженность по процентам в размере 58 479,85 руб.

Согласно свидетельству о смерти от ////, ФИО2 умер ////.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 36 указанного постановления Пленума, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Как следует из наследственного дела №№№№, открывшегося после смерти ФИО2, умершего – ////, с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО1

Наследственное имущество состоит из 5/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: -------2, площадью 771 кв.м. (кадастровый №№№№); 5/8 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: -------, площадью 112,4 кв.м. (кадастровый №№№№); ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: -------, площадью 510 кв.м. (кадастровый №№№№); ? доли в праве общей долевой собственности на объект незавершенного строительства (нежилое), расположенного по адресу: -------, площадью 636,9 кв.м. (кадастровый №№№№).

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.61 постановления от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Определением Кулундинского районного суда Алтайского края от //// была назначена оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости вышеуказанного недвижимого имущества на дату смерти ФИО2

Согласно заключению эксперта №№№№ от ////, рыночная стоимость 5/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: -------, площадью 771 кв.м. (кадастровый №№№№) составляет 137 148 руб., 5/8 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: -------, площадью 112,4 кв.м. (кадастровый №№№№) – 898 614 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: -------, площадью 510 кв.м. (кадастровый №№№№) – 83 579 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на объект незавершенного строительства (нежилое), расположенного по адресу: -------, площадью 636,9 кв.м. (кадастровый №№№№) – 4 076 695 руб., всего – 5 196 036 руб.

Решением Кулундинского районного суда Алтайского края от ////, исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. Постановлено: взыскать с ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 76029,63 рубля, из которых: 3884,05 рубля - просроченные проценты, 72145,58 рублей - просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в размере 2480,89 рублей, итого 78510,52 (семьдесят восемь тысяч пятьсот десять руб. 52 коп) рублей. В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО4 отказать.

Учитывая, что оставшаяся часть стоимости наследственного имущества, за счет которой могут быть удовлетворены требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, с учетом вышеуказанного решения Кулундинского районного суда Алтайского края от ////, составляет 5 120 006,37 руб. и превышает размер задолженности ФИО2 по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 240 106,65 руб., исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в данной части подлежат удовлетворению.

Размер задолженности, процентов за пользование займом, судом проверен и является верным.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 9,5% годовых от оставшейся суммы займа за период с //// по день возврата займа (ст. 809 ГК РФ).

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 440 801,05 руб., в том числе, просроченный основной долг – 332 358,51 руб., задолженность по процентам в размере 108 442,54 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе, просроченного), начиная с //// по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от ////, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии Алтайского краевого суда от //// и определением Судебной коллегии по гражданском делам Восьмого кассационного суда Алтайского края от ////, исковые требования ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворено частично. Постановлено: взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора от //// №№№№ в размере 334 045,79 руб. путем перечисления в счет погашения задолженности ФИО2 в АО «Россельхозбанк». Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 30 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 000 руб. В удовлетворении остальной части требований отказать.

Вышеуказанными судебными актами установлено, что //// между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №№№№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком возврата кредита до ////, начиная с даты предоставления кредита под 10,9 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 подано заявление на присоединение к программе страхования №№№№, согласно которому заемщик дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховым риском по данному договору является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.Смерть ФИО2 наступила в результате преднамеренного самоповреждения путём повешения, удавления и удушения дома, что подтверждается копией справки о смерти, копией постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, заключения эксперта.

Наследником, принявшим наследство к имуществу умершего ФИО2 является его сын ФИО1, что подтверждается ответом нотариуса на запрос суда. Направленная истцом в адрес ответчика претензия с требованиями о выплате страхового возмещения, неустойки, страховой организацией оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался п. 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что к моменту смерти застрахованного лица заключенный с ним договор страхования действовал более двух лет, поэтому страховщик не может быть освобожден от осуществления страхового возмещения в случае смерти застрахованного в результате самоубийства, в связи с чем, учитывая условия договора страхования, пришел к выводу о взыскании страхового возмещения путем перечисления в счет погашения задолженности заемщика в АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Программой страхования №5 предусмотрено, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Также указано, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

В материалах дела имеется сообщение АО «Россельхозбанк», согласно которому по состоянию на //// задолженность ФИО2 составляет 334 045,79 руб.

Также из материалов дела следует, что банк, в связи с наступлением страхового случая, направил в страховую организацию заявление с требованием произвести страховую выплату по кредитному договору от //// в вышеуказанном размере (334 045,79 руб.).

АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес АО «Россельхозбанк» сообщение об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате самоубийства, а не болезни либо несчастного случая.

Таким образом, хотя страховым случаем АО СК «РСХБ-Страхование» произошедшее событие и не признано, однако размер страховой выплаты по оспариваемому страховому случаю определен банком и составил 334 045,79 руб. на дату смерти ФИО2, судебными актами постановлено взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора от //// №№№№ в размере 334 045,79 руб. путем перечисления в счет погашения задолженности ФИО2 в АО «Россельхозбанк», оснований для взыскания задолженности по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 440 801,05 руб., как и процентов за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе, просроченного), начиная с //// по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, не имеется.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая указанные разъяснения, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (35,26%) в размере 3 427,01 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №№№№) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ОГРН: №№№№), в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по соглашению №№№№ от //// по состоянию на //// в размере 240 106,65 руб., в том числе, срочная задолженность по основному долгу – 57 682,67 руб., просроченная задолженность по основному долгу в размере 123 944,13 руб., задолженность по процентам в размере 58 479,85 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 427,01 руб.

Определить ко взысканию с ФИО1 (паспорт: серия №№№№) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ОГРН: №№№№), в пределах стоимости наследственного имущества, по соглашению №№№№ от ////, проценты за пользование заемными денежными средствами исходя из 9,5% годовых, подлежащих начислению на остаток по основному долгу кредитного договора в размере 181 626,80 руб. с учетом его уменьшения, за период с //// по день исполнения обязательства по возврату задолженности по кредитному договору.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме

Председательствующий А.О. Лебедева

Мотивированное решение изготовлено – 11 февраля 2025 года