2-3425/23

50RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года

Подольский городской суд <адрес> в составе

Председательствующего судьи Звягинцевой Е.А.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Истица обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании условий о невыплате выкупной суммы, указанных в п. 13 Договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, недействительными;

взыскании суммы, уплаченной по договору в размере 1 000 000 рублей, суммы дополнительного инвестиционного дохода во исполнение п. 11 Договора в размере 50 000 рублей, неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в размере 1% от суммы договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда в размере 2 660 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 5 Договора, страховая премия составляет 5 000 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 1 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в размере 1 000 000 рублей.

Пунктом 11 Договора установлено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии. Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 4 238 789 рублей 82 копейки.

Ответчиком приняты от истицы денежные средства в качестве вклада и инвестированы в активы в размере 1 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей направлено заявление ответчику на возврат денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в выплате выкупной суммы.

Ответчик ссылается на пункт 13 Договора, в соответствии с которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора страхования равная 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием возвратить денежные средства по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. В нарушение пункта 10 Договора ответчиком не выплачен истице дополнительный инвестиционный доход.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным прекращено рассмотрение обращения ФИО1 в связи с тем, что обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ.

Истица ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Ответчик представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 107), просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признает, просит в иске отказать, о чем представлены возражения (л.д. 73-77).

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10 ст. 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-19).

В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 5 374 999 рублей 99 копеек, страховой взнос – 997 362 рубля 31 копейка, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 5 374 999 рублей 99 копеек, страховой взнос – 997 рублей 31 копейка, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 500 000 рублей, страховой взнос – 679 рублей 65 копеек, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 500 000 рублей, страховой взнос – 1 958 рублей 04 копейки.

Согласно п. 5 Договора, первый страховой взнос в размере 1 000 000 рублей должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере 1 000 000 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Если Страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6. Раздела 4 настоящего Договора не направит Страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в Договоре.

В соответствии с 12 Договора, в случае досрочного расторжения настоящего Договора страхования, порядок расторжения Договора определяется в соответствии с Разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Стороны договорились, изложить п.6.3. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и п.7.3. Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции: «По заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 45 (сорок пять) календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, в соответствии с приведенной таблицей выкупных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в 1 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании заявления ФИО1 На дату последнего оплаченного страхового взноса выкупная сумма составила 0,00 рублей (л.д. 94).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге.

В ответе на претензию, ответчиком отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № У-23-6205/8020-006 о прекращении рассмотрения обращения ФИО1 в связи с тем, что обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 7 раздела 12 Договора страхования стороны договорились изложить пункт 6.3 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и пункта 7.3 Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции «По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 45 календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте страховщика)».

Согласно пункта 12.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Заявитель, воспользовавшись правом на аннулирование Договора страхования, предусмотренным пунктом 7 раздела 12 Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес Финансовой организации с заявлениями на перенос денежных средств в счет оплаты взноса с Договора страхования на договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вследствие чего финансовая организация, аннулировав договор страхования, заключила с истицей договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, получив денежные средства в размере 250 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, Договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленных истицей и финансовой организацией документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть после прекращения действия Договора страхования, в Финансовую организацию от Заявителя поступило заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекратил свое действие, у ответчика отсутствовали основания для возврата истице страховой премии в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, так как указанные денежные средства были использованы по указанию истицы в качестве оплаты страховых взносов по договору добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеизложенного, требование истицы о взыскании страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно части 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

- в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Частью 4 статьи 16 Закона № 123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке.

В поданной истицей ДД.ММ.ГГГГ претензии требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода не предъявлялось.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, ссылаясь на п. 2 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, 1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ)

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении годичного срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу ст. 15 Закона РФ «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Оснований для взыскания морального вреда суд не находит, поскольку доказательств, подтверждающих, что действиями ответчика нарушены права истицы как потребителя, не представлено, поэтому в удовлетворении данных требований отказывает.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Учитывая, что исковые требования оставлены без удовлетворения, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа и в удовлетворении данных требований отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условия о невыплате выкупной суммы, указанного в п. 13 договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскании суммы, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение 1 месяца.

Председательствующий судья (подпись) Е.А. Звягинцева