№ 2-528/2025

44RS0002-01-2024-004444-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Ларионовой Г.Н., при участии представителей истца ФИО1 по доверенности ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) об изменении условий кредитного договора от dd/mm/yy №.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен указанный кредитный договор о предоставлении займа в размере 15 000 000 руб. сроком на 180 месяцев с уплатой процентов в размере 18,99 % годовых. При заключении кредитного договора у истца возникли вопросы и несогласие по некоторым пунктам договора. Однако банк отказался изменить условия договора, ссылаясь на типовую форму и правила банка. В тоже время, некоторые условия кредитного договора существенно нарушают права и законные интересы заемщика, противоречат закону, установлены исключительно в интересах кредитора и являются кабальными для истца. Так, по мнению истца, следующие условия кредитного договора нарушают права заемщика и требования закона: п.п. 5 п. 1 – установление повышенной процентной ставки нарушает права заемщика в части существенной экономической выгоды от заключения такого договора, а кредитору предоставляет возможность дополнительного обогащения и получения сверхприбыли; п.п. 11 п. 1 – произведение неотделимых улучшений предмета залога может существенно изменить стоимость предмета залога, что нарушает баланс интересов сторон по договору, при увеличении стоимости предмета залога нарушаются существенные условия договора залога в части определения стоимости предмета залога; п.п. 12 п. 1 – нарушает права заемщика, так как его обязывают заключить дополнительный договор на добровольном волеизъявлении, навязывают услуги, п. 5 излишний, так как счет открывается кредитором заемщику и имеет все необходимые сведения; п.п. 13 п. 1 – в договоре предусмотрены повышенные штрафные санкции в отношении заемщика, что противоречит ст.ст. 10, 15 ГК РФ и являются кабальными в соответствии со ст. 179 ГК РФ; п. 2 – нарушает права заемщика в части добровольного страхования как навязанная услуга (с учетом п.п. 12 п. 1), подлинники договоров имеются у кредитора, излишний пункт в договоре; п. 3.3 – иных условий кредитования, применительно к настоящему договору не установлено; п. 3.4 – навязанная услуга; п. 4.1 – (см. п. 2); п. 4.3.3 – противоречит совокупности п. 4.1 и п. 4.4 кредитного договора; п. 4.4 – не относится к предмету кредитного договора в связи с п. 4.1, кредит выдан наличными; п. 5.9 – в соответствии с Федеральным законом от dd/mm/yy № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», иные штрафы и пени не предусмотрены законом и договором; п. 5.1 – нарушение прав заемщика, отказ от реализации права недействителен, противоречит ст.ст. 1,9,10,410 ГК РФ; п. dd/mm/yy – противоречит ст. 31 Федерального закона от dd/mm/yy № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге)», нет ясности, что нарушает права заемщика, какие денежные средства направляются на погашение задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом; п. dd/mm/yy, п. dd/mm/yy – не имеет отношения к договору; п. 7.2.4 – навязанная услуга; п. 7.4.1 – не относится к предмету кредитного договора и договора залога; п. 7.4.4 – не относится к предмету кредитного договора и договора залога, предметом кредитного договора и договора залога не является квартира; п. 8.5, п. 8.6 – с целью соблюдения прав и законных интересов заемщика, соблюдение баланса интересов сторон договора; п. 10 – не имеет отношения к кредитному договору; п. 11.11 – ущемляет права заемщика, противоречит в двух предложениях, в такой формулировке первое предложение не относится к заемщику. Истец обращалась к ответчику в досудебном порядке об изменении условий кредитного договора, в чем ей было отказано.

На основании изложенного истец просит изменить отдельные условия кредитного договора, изложив их содержание в следующем виде:

- п.п. 5 п. 1: «Процентная ставка. 18,99% годовых»;

- п.п. 11 п. 1: «Цель кредита. На личные нужды Заемщика»;

- п.п. 12 п. 1: «Договоры/документы, которые должен заключить/предоставить Заемщик. 1. Договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных п. 7.1.3 Договора; 2. Договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.2, 7.1.3 Договора; 3. Закладная, оформленная на условиях, определенных в п. 7.1.2, 7.1.3 Договора;

- п.п. 13 п. 1: «Ответственность за нарушение условий Договора. 1. В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки за каждый день просрочки определяется исходя из размера Ключевой ставки Банка России, поделенной на 365 дней. 2. Штраф в размере 0,01% от суммы Кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной п. 7.1 Договора; Исключить п. 2 договора (в части): предварительные условия кредитования - условия, соблюдение которых является обязательным для Заемщика: (1) заключение Договора обязательного страхования, Договора добровольного страхования (по желанию Заемщика) и предоставление Кредитору подлинного экземпляра Договора обязательного страхования, Договора добровольного страхования (по желанию Заемщика), а также копий -документов, подтверждающих уплату страховых премий по Договору : обязательного страхования, Договора добровольного страхования (по желанию Заемщика), (2) заключение Договора банковского счета, (3) заключение Договора об ипотеке и предоставление Кредитору оригинала Договора об ипотеки с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу Кредитора, (4) предоставление Кредитору оригинала Закладной с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу Кредитора; Исключить п. 3.3. Договора (в части): «Иное обеспечение, установленное условиями кредитования».

- п. 3.4. Договора: «Договор залога (ипотеки), Договор обязательного страхования, Договор банковского счета физического лица, заключаемые Заемщиком при заключении Договора или использовании Кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с Договором, применяются и толкуются в совокупности с ним;

- п. 4.1. Договора: «Банк на основании настоящего Договора предоставляет Заемщику кредит на личные нужды Заемщика путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом;

- Исключить п. 4.3.3. Договора: «Предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п. 4.4. настоящих условий»;

- Исключить п. 4.4. Договора: «Кредитор перечисляет денежные средства Заемщику по реквизитам, указанным в Разделе «Г» Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога;

- п. 5.9. Договора: «В случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита); на возмещение издержек Кредитора по получению исполнения, в т.ч. на судебные расходы»;

- Исключить п. 5.10 Договора: «Право Кредитора требовать исполнения обязательств по Кредитному договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору»;

- Исключить п. 7.1.3. Договора: «Заключить на весь срок действия Договора Залога (ипотеки) Договор обязательного страхования, указав Заемщика в качестве выгодоприобретателя. В противном случае Договор подлежит расторжению по инициативе Кредитора в одностороннем порядке. В случае не предоставления оригинала Договора залога (ипотеки), с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу Банка в течение 30 календарных дней с момента подписания настоящего Договора денежные средства направляются на погашение задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. Страховая сумма по рискам, выраженная в валюте Кредита, по условиям Договора обязательного страхования в каждый конкретный день срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности. Не изменять условия Договора страхования и иных договоров страхования в пользу Кредитора без предварительного согласования с Кредитором;

- Исключить п. 7.1.15. Договора: «Возвратить банковскую карту Кредитору в случае закрытия счета»;

- ??Исключить п. 7.2.4. Договора: «Заключить на весь срок действия настоящего Договора (либо на ежегодной основе в зависимости от выбранной Программы страхования) Договор добровольного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает сам Заемщик, в течение 2 календарных дней с момента регистрации уполномоченным органом обременения в виде ипотеки по договору залога (ипотеки). Добровольное страхование является правом Заемщика, заключается исключительно по решению Заемщика, согласно заявления;

- п. 7.4.1 Договора (в Части): «При грубом нарушении правил пользования нежилого помещения, правил его содержания и ремонта, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения нежилого помещения»;

- Исключить п. 7.4.4. Договора: «Если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Квартиру в следующих случаях: Нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости нежилого помещения; Нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости нежилого помещения; При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна»;

- Дополнить п. 8.5. Договора: «В случае нарушения кредитором своих обязанностей по договору по срокам выдачи Кредита, Кредитор выплачивает Заемщику неустойку в размере в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от не выданной суммы Кредита за каждый календарный день просрочки»;

- Дополнить п. 8.6. Договора: «Штраф в размере 0,01% от суммы Кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Договором»;

- Исключить п. 10 Договора;

- п. 11.11 Договора: «Каждая из Сторон обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от Другой Стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с согласия другой Стороны или в случаях, предусмотренных законодательством».

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО2 не участвует, о рассмотрении дела уведомлена надлежащим образом. Ее представители по доверенности ФИО2 и ФИО3 исковые требования поддержали в полном объеме. Не оспаривая факта заключения кредитного договора, подписания его условий и исполнения истцом, в дополнительных письменных пояснениях указали, что кредитный договор до настоящего времени является действующим, не расторгнут сторонами. Срок исполнения по договору не наступил (п. 4 п. 1 договора). Данное обстоятельство подтверждается сторонами и решением Ленинского районного суда ... по делу №. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Стороны вправе изменять условия договора в течении всего срока действия договора. Требования об оспаривании кредитного договора истцом не заявлено. Истец направил заявление ответчику об изменении условий договора во внесудебном порядке, но ответчик не отреагировал на него, а равно отказал в заключении дополнительных соглашений и не стал обсуждать предложения. Срок исковой давности по требованию об изменении кредитного договора начинает течь не с даты, когда истец узнал о нарушении срока возврата суммы займа, а со дня направления последнему предложения о расторжении договора займа, то есть с dd/mm/yy - даты направления в банк заявления об изменении условий договора. Закон и условия кредитного договора предусматривают возможность судебной защиты нарушенного права без необходимости нарушения условий договора со стороны банка. Условия договора нарушают права и законные интересы истца в части урегулирования кредитных отношений и «прозрачности» правоотношений между сторонами по договору. Ряд условий договора являются односторонними (в пользу ответчика) и не позволяют истцу гасить задолженность с минимальными потерями. Изменение условий кредитного договора позволит защитить права заемщика в части предмета залога, который является дорогостоящим объектом недвижимости, и его продажа является существенным убытком для заемщика. Истцом были предприняты неоднократные попытки заключить мировое соглашение и единовременно оплатить сумму основного долга взамен прощения штрафов и неустоек, которые, по мнению истца, являются противоречивыми и эти условия оспариваются в настоящем деле. Ответчик обратился к истцу с уведомлением о досрочном возврате всей суммы долга (основной долг и проценты) и за судебной защитой всего спустя незначительное время после начала просрочек по платежам. При этом договор расторгнут не был и продолжают начисляться проценты, что по мнению истца является недобросовестным поведением со стороны ответчика. Истец считает несправедливым, недобросовестным и злоупотребляющим своими права поведение ответчика в части реализации своих прав на судебную защиту. Ответчик имеет право на реализацию своего права на подачу искового заявления в суд, но необходимо учитывать, что сумма кредита составляет 15 000 000 руб., а на момент подачи ответчиком иска в суд о взыскании денежных средств истцом уже было выплачено около 20 000 000 руб., а размер процентов по кредиту за весь срок составляет более 30 000 000 руб.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В возражениях на исковое заявление ответчиком указано, что доказательств существенного нарушения кредитного договора со стороны ПАО «Совкомбанк», либо случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или самим договором для изменения его условий материалы дела не содержат. При заключении договора истец располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, в том числе, о порядке исчисления процентной ставки по кредиту, а также начислении штрафных санкций, условиях страхования, была согласна с этими условиями, посчитала их для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Истцом в счет исполнения обязательств по заключенному ею кредитному договору в течение длительного времени вносились платежи, что подтверждается выпиской по счету, что свидетельствует о том, что она согласилась с условиями выдачи кредита, размером ежемесячного платежа, добровольно приняла на себя обязательства по его погашению в том виде, в котором они определены в кредитном договоре. Таким образом, подлежит применению гражданско-правовой принцип «эстоппель», предполагающий утрату лицом права ссылаться на обстоятельства в рамках спора, если данные доводы существенно противоречат его предшествующему поведению. Истец являлась стороной кредитного договора, соответственно не позднее даты заключения кредитного договора ей стало известно о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истцом заявлены требования об изменении условий кредитного договора, заключенного dd/mm/yy, в то время как иск предъявлен dd/mm/yy, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Представителем банка также отмечено, что кассационным определением Второго Кассационного суда общей юрисдикции, апелляционное определение Костромского областного суда о взыскании задолженности и обращению взыскания на залог было оставлено без изменения. Новые доводы истца о незаконности действий банка в рамках кредитного договора, такие как незначительность просрочки при обращении банка в суд и общий размер обязательств являются голословными и не подтвержденными судебными актами и правовыми нормами. Апелляционный суд провел проверку общего размера задолженности и самостоятельно пересчитал ее на основании условий кредитного договора, а Кассационный суд признал данный расчет по условиям договора, соответствующим закону. Таким образом размер процентной ставки и ставки, по которой взыскивается неустойка указанных в кредитному договоре не подлежит изменению. Заявление представителей истца, о том, что в кредитном договоре присутствует неопределенность о том, какой именно объект истец хотел передать в залог банку не может быть признан обоснованным. При заключении кредитного договора, ФИО1 был оформлен договор залога и составлена закладная в пользу банка на нежилое помещение, на которое впоследствии было обращено взыскание. При рассмотрении дела о взыскании залога, со стороны ФИО1 не поступали возражения относительно имущества, находящегося в залоге. Кредитный Договор № был заключен dd/mm/yy, ответчиком исполнялся строго в соответствии с его условиями на протяжении более 5 лет и настоящее исковое заявление поступило в суд только после вынесения судом решения о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору. Настоящее исковое заявление подано исключительно с целью внесения таким образом изменений в исполнение вступившего в законную силу решения суда о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о рассмотрении дела уведомлено, в судебное заседание своего представителя не направило.

Выслушав представителей истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.п. 1, 2 ст. 10).

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1).

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (п. 3 ст. 339).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.п. 1, 2 ст. 452).

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными (ст. 453).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 1 ст. 1).

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п.п. 1, 2 ст. 13).

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель (п. 4 ст. 13).

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 ст. 78).

Судом установлено, что dd/mm/yy между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляется кредит в сумме 15 000 000 руб. (п.п. 3 п. 1); на срок 180 месяцев, 5479 дней, считая со дня предоставления кредита, с правом досрочного возврата (п.п. 4 п. 1); процентной ставкой 18,99 % годовых. В случае нарушения п. 7.1.3 в части заключения на ежегодной основе договора обязательного страхования, кредитор имеет право увеличить процентную ставку до 23,99 % годовых начиная со следующего дня после истечения срока действия договора обязательного страхования на очередной календарный год (п.п. 5 п. 1).

Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.п. 11 п. 1).

Договоры /документы, которые должен заключить/предоставить заемщик – договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.3 договора; договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.2, 7.1.3 договора; закладная, оформленная на условиях, определенных в п. 7.1.2, 7.1.3 договора; договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика, согласно заявления; договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно) (п.п. 12 п. 1).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (п.п. 13 п. 1).

П. 2 кредитного договора предусмотрено, что предварительные условия кредитования – условия, соблюдение которых является обязательным для заемщика: (1) заключение договора обязательного страхования, договора добровольного страхования (по желанию заемщика) и предоставления кредитору подлинного экземпляра договора обязательного страхования, договора добровольного страхования (по желанию заемщика), а также копий документов, подтверждающих уплату страховых премий по договорам обязательного страхования, договору добровольного страхования (по желанию заемщика) (2) заключение договора банковского счета (3) заключение договора об ипотеке и предоставления кредитору оригинала договора об ипотеке с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора, (4) предоставление кредитору оригинала закладной с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора.

Кредитор предоставляем заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором (п.3.1).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) нежилое помещение, расположенное по адресу: ..., пр-д Нагатинский 1-й, ..., характеристика нежилого помещения: общая площадь 224,9 кв.м, этаж 1-й, кадастровый №, принадлежит заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от dd/mm/yy № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки); иное обеспечение, установленное условиями кредитования (п. 3.3).

Договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним (п. 3.4).

Банк на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1).

Предоставление банком кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 4.3.1), подписание Банком и Заемщиком Кредитного договора (п. 4.3.2), предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 4.4. настоящих условий (п. 4.3.3).

Кредитор перечисляет денежные средства заемщику по реквизитам, указанным в разделе «Г» Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (п. 4.4).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2).

В случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: на возмещение издержек Кредитора по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (п. 5.9).

Право кредитора требовать исполнения обязательств по кредитному договору не может быть погашено зачетом встречного требования заемщика к кредитору (п. 5.10).

Заемщик обязуется, в том числе, заключить на весь срок действия Договора залога (ипотеки) Договор обязательного страхования, указав Заемщика в качестве выгодоприобретателя. В противном случае Договор подлежит расторжению по инициативе Кредитора в одностороннем порядке. В случае ве предоставления оригинала Договора залога (ипотеки), с отметкой о государственной регистрация ипотеки в пользу Банка в течение 30 (Тридцати) календарных дней с момента подписания настоящего. Договора денежные средства направляются на погашение задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (п. 7.1.3); возвратить банковскую карту кредитору в случае закрытия счета (п. 7.1.15).

Заемщик имеет право, в том числе, заключить на весь срок действия настоящего договора (либо на ежегодной основе в зависимости от выбранной Программы страхования) Договор добровольного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает сам Заемщик, в течение 2 календарных дней с момента регистрации уполномоченным органом обременения в виде ипотеки по Договору залога (ипотеки). Добровольное страхование является правом Заемщика, заключается исключительно по решению Заемщика согласно заявления (п. 7.2.4).

Кредитор имеет право, в том числе, потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного Ежемесячного платежа либо сго части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, Договором залога (ипотеки), Договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении Договора или использования Кредита; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета лога (ипотеки) – нежилого помещения; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования нежилым помещением, правил его содержания и ремонта, угрозы утраты; при не предоставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели нежилого помещения; в других случаях, предусмотренных законодательством (п. 7.4.1).

Если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Квартиру в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости нежилого помещения; нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости нежилого помещения; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7.4.4).

В п. 8 кредитного договора изложены положения об «ответственности сторон», в п. 10 «Банковская карта» положения о порядке выпуска и использования банковской карты.

Каждая из Сторон обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой Стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с согласия другой Стороны или в случаях, предусмотренных законодательством. Подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное согласие на предоставление Кредитором вышеуказанной информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях Договора (п. 11.11).

Согласно приложения № к кредитному договору «График платежей», кредит предоставляется на срок до dd/mm/yy с ежемесячным платежном в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 256 884,04 руб., далее до dd/mm/yy в размере 251 595,41 руб., в последний месяц 251 594 руб.

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которого ФИО1 (залогодатель) передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержателю) принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, указанное в п. 2.1 договора в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком по кредитному договору № от dd/mm/yy (п. 1.1).

Предметом залога является принадлежащее залогодателю на прав собственности следующее недвижимое имущество: нежилое помещение, расположенное по адресу: ..., пр-д Нагатинский 1-й, ..., характеристика нежилого помещения: общая площадь 224,9 кв.м, этаж 1-й, кадастровый № (п. 2.1).

В подтверждение права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству выдана закладная от dd/mm/yy.

Кроме того, ФИО1 заключены договоры по комплексному ипотечному страхованию от dd/mm/yy с ООО СК «ВТБ Страхование» полис № №, в соответствии с которыми были застрахованы нежилое помещение с кадастровым номером №, а также сама ФИО1 Указанные договоры предоставлены банку, содержатся в материалах представленного кредитного досье.

Все вышеуказанные договоры заключены сторонами на бумажном носителе, содержат рукописную подпись ФИО1 Факт заключения указанных договоров, на изложенных в них условиях, стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

При этом судом установлено, что обязательства по кредитному договору банком исполнены, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 15 000 000 руб. путем зачисления суммы кредита на счет истца в банке №, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на dd/mm/yy.

Из той же выписки по счету следует, что после зачисления денежных средств на счет dd/mm/yy, они были выданы со счета наличными dd/mm/yy, а в последующем на указанный счет вносились денежные средства для погашения задолженности по кредиту в суммах и сроки, соответствующие графику платежей по кредиту.

Между тем, обязательства по кредитному договору надлежащим образом заемщиком исполнены не были, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество (дело №).

Решением Ленинского районного суда г. Костромы от dd/mm/yy исковые требования банка удовлетворены частично, и постановлено взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченную ссудную задолженность в размере 12 424 394 руб. 48 коп., просроченные проценты на просроченную сумму основного долга в размере 1 144 881 руб. 30 коп. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, неустойку на остаток основного долга за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 800 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 66 000 руб., всего 14 435 275 руб. 78 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательства в размере 18,99 % годовых на сумму основного долга, и неустойку за нарушение срока возврата кредита, начиная с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательства, в размере ключевой ставки Центрального банка, действующей на дату заключения договора (10,00%), за каждый день просрочки от суммы остатка задолженности по основному долгу; обратить взыскание на заложенное имущество - предмет залога: Помещение, назначение: нежилое, площадь 224,9 кв.м., номера на поэтажном плане: этаж 1, помещение XIX – комнаты с 3 по 11, адрес объекта: Москва, р-н Нагатино-Садовники, ..., кадастровый №, дата государственной регистрации ипотеки 03.04.2017г., номер государственной регистрации ипотеки 77:05:0004003:8000-77/005/2017-1, принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 19 586 400 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда dd/mm/yy, с учетом определения суда от dd/mm/yy об исправлении арифметических ошибок, оставленным без изменения кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от dd/mm/yy, решение Ленинского районного суда ... от dd/mm/yy отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично, и постановлено взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченную ссудную задолженность в размере 12 424 394 руб. 48 коп., просроченные проценты на просроченную сумму основного долга в размере 3 349 895 руб. 13 коп. за период с 18.07.2022г. по dd/mm/yy, неустойку на остаток основного долга за период с 22.09.2017г. по dd/mm/yy в размере 195 865,43 руб., неустойку на просроченную ссуду за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 1 760 369,02 руб., расходы по оплате госпошлины; в размере 66000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательства в размере 18,99 % годовых на сумму основного долга 12 424 394,48 руб., неустойку за нарушение срока возврата кредита, начиная с dd/mm/yy по дату фактического исполнения обязательства в размере ключевой ставки Центрального банка, действующей на дату заключения договора (10,00%), за каждый день просрочки от суммы остатка задолженности по основному долгу 12 424 394,48 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - предмет залога: Помещение, назначение: нежилое, площадь 224,9 кв.м., номера на поэтажном плане: этаж 1, помещение XIX – комнаты с 3 по 11, адрес объекта: Москва, р-н Нагатино-Садовники, ..., кадастровый №, дата государственной регистрации ипотеки 03.04.2017г., номер государственной регистрации ипотеки №, принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 45 285 600 руб.

Истец ФИО1 направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление об изменении условий заключенного кредитного договора от dd/mm/yy №, в котором просила изменить изложенные в настоящем иске пункты договора, однако ее заявление оставлено банком без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что по существу оспариваемые ею положения кредитного договора противоречат закону, нарушают ее права как заемщика, установлены исключительно в интересах кредитора и являются кабальными.

Между тем, суд находит доводы иска несостоятельными и подлежащими отклонению.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции по состоянию на 17.03.2017) в ст. 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (ч. 9).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 10 ст. 7).

Анализируя содержание кредитного договора от dd/mm/yy №, суд не находит оснований согласиться с доводами иска, поскольку условия кредитного договора соответствуют требования закона о потребительском кредитовании, об ипотеке, положениями гражданского законодательства, содержат все существенные условия, установленные для указанного вида договоров.

Следует отметить, что истец ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями, изложенными в кредитном договоре, договоре залога, закладной, согласилась с ними и обязалась соблюдать, что подтверждается ее подписями в указанных документах и последующим поведением, связанным с исполнением обязательств по кредиту.

Оценивая заявленные исковые требования об изменении условий кредитного договора и приведенные в их обоснование доводы, суд считает необходимым отметить, что в силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно правовой позиции, отраженной в определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.2024 N 300-ЭС24-6956 по делу № СИП-295/2023, по общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Принцип эстоппель вытекает из общих начал гражданского законодательства и является частным случаем проявления принципа добросовестности, установленного пунктами 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса.

В общем виде эстоппель (estoppel) можно определить как правовой механизм, направленный на обеспечение последовательного поведения участников правоотношений.

При этом при применении эстоппеля важно учитывать, что само по себе противоречивое поведение стороны не является упречным (противоправным или недобросовестным). Недобросовестным признается только такое противоречивое поведение стороны, которое подрывает разумное доверие другой стороны и влечет явную несправедливость.

Главная задача принципа эстоппель заключается в том, чтобы воспрепятствовать стороне получить преимущества и выгоду, как следствие своей непоследовательности в поведении в ущерб другой стороне, которая добросовестным образом положилась на определенную юридическую ситуацию, созданную первой стороной.

Поскольку эстоппель является частным проявлением принципа добросовестности, то для целей его применения требуется оценка добросовестности каждой из сторон.

Недобросовестным является поведение одной из сторон, противоречащее ее предшествующим действиям и заявлениям, на которые разумно положилась другая сторона и вследствие противоречивого поведения понесла ущерб. В частности, недобросовестным является непоследовательное поведение лица в ситуации, когда оно, обладая каким-либо субъективным правом, своими предшествующими действиями создает для другой стороны разумное ожидание, что оно этим субъективным правом воспользоваться не планирует, а впоследствии совершает действия по осуществлению этого права, вопреки предшествующему поведению.

Однако при применении эстоппеля подлежит оценке и добросовестность стороны, положившейся на действия другой стороны. Эстоппель должен защищать только добросовестное лицо, то есть лицо, доверие которого к поведению другой стороны было разумным и обоснованным, и призван содействовать обеспечению юридической безопасности субъектов права, направлен на защиту добросовестной стороны. Сторона, заявляющая о применении эстоппеля, должна разумно и добросовестно полагаться на поведение другой стороны.

В абзаце третьем пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 5 Обзора практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25 ноября 2008 года N 127), непосредственной целью санкции статьи 10 Гражданского кодекса является не наказание лица, злоупотребившего правом, а защита прав лица, потерпевшего от этого злоупотребления.

Следовательно, для защиты нарушенных прав потерпевшего суд может не принять доводы лица, злоупотребившего правом, обосновывающие соответствие своих действий по осуществлению принадлежащего ему права формальным требованиям законодательства. Поэтому упомянутая норма закона может применяться как в отношении истца, так и в отношении ответчика.

В рассматриваемой ситуации попытка истца изменить условия кредитного договора, с которыми ранее она согласилась и обязалась соблюдать, по существу направлена на преодоление вступивших в законную силу судебных актов, в рамках которых установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств истцом по кредитному договору, осуществлено взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество, являющееся предметом залога.

Такое поведение нельзя расценивать как добросовестное, оно противоречит предшествующим действиям истца, на которые разумно положилась сторона банка, вступая с истцом в договорные правоотношения. При этом какого-либо недобросовестного поведения в действиях банком судом не усматривается, обращение в суд за взысканием задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество является законным поведением, направленным на судебную защиту интересов кредитора.

Доказательств того, что непосредственно при заключении кредитного договора истец выражала несогласие с какими-либо его условиями, а банк отказался их изменить, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также тот факт, что предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ основания для изменения условий договора по требованию одной из сторон в данном случае не усматривается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Оценивая ходатайство представителя банка о пропуске срока исковой давности, суд учитывает, что в рамках настоящего спора ФИО1 заявлены требования об изменении условий действующего кредитного договора, в связи с чем срок исковой давности обращения в суд с настоящим иском подлежит исчислению с момента, когда истец узнала об отказе противоположной стороны сделки в удовлетворении ее требований об изменении условий договора.

Учитывая, что обращение истца в адрес банка и в суд с настоящим иском имело место в ноябре 2024 года, суд полагает, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора № от dd/mm/yy оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме 06 июня 2025 года.