Дело № 2-3037/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» июня 2022 года

Советский районный суд РД в составе

председательствующего судьи Арсланалиева А.Х.,

при секретаре с/з ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО2 и ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

представитель истца по доверенности ФИО7 обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивировав это тем, что ДД.ММ.ГГГГ году между Банк ГПБ (АО) (далее Банк, Кредитор) и ФИО3 и ФИО4 (далее солидарные Заемщики) был заключен Кредитный договор <***> на покупку недвижимости (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику (Ответчику) денежные средства в размере 2 900 000,00 (два миллиона девятьсот тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 10 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: , общей площадью 87,3 кв.м, жилой площадью 66,4 кв.м, с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190.

Указанная недвижимость принадлежала Заемщику на праве собственности, зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по ДД.ММ.ГГГГ., номер регистрации 05-05-01/355/2011-714 на основании Договора купли-продажи Жилого дома с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Заемщиком, предоставив Заемщику кредит (денежные средства) в размере 2 900 000,00 рублей путем единовременного зачисления денежных средств на вклад до востребования Заемщика №, открытый, в Филиале «Газпромбанк» (Акционерное общество) в , что подтверждается Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит должен погашаться ежемесячными платежами, включающими частичное погашение суммы кредита и процентов за пользование им (п. 4.2.). Согласно п. 4.1. кредитного договора погашение кредита должно производится заемщиком 20-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 1-го числа предыдущего календарного месяца по 31-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25 450 рублей 00 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2.4.) Банку предоставлен залог недвижимости, приобретенной за счет кредитных средств:

- квартира, расположенная по адресу: , общей площадью 87,3 кв.м, жилой площадью 66,4 кв.м, с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190.

На сегодняшний день указанная недвижимость принадлежит согласно выписке ФГИС ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности ФИО5, зарегистрированном Управлением Федеральной регистрационной службы по ДД.ММ.ГГГГ,1/1, номер регистрации 05-05/001-05/140/012/2016-10357/3.

Недвижимость считается находящейся в залоге у Истца от даты государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Кредитора и до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Ипотека квартиры возникла на основании Договора купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Договор зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 05-05-01/355/2011-714 (квартира).

Предметом ипотеки обеспечивается уплата залогодержателю (ГПБ (АО)) основной суммы долга по кредитному договору, уплата причитающихся по Кредитному договору процентов за пользование кредитом, а также неустойки (штрафы, пени), судебные издержки, расходы по реализации заложенного имущества.

Поскольку иное не предусмотрено ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Поскольку Недвижимость приобретена за счет кредитных средств Банка, на нее не распространяются ограничения, установленные ст. 446 ГПК РФ. Согласно которой, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину - должнику на праве собственности жилое помещение, если для гражданина - должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При заключении Кредитного договора и Договора ипотеки по соглашению Банка и Заемщика залоговая стоимость предмета ипотеки (Недвижимости) определена в размере 3 330 000,00. (п. 2.5. кредитного договора).

В случае невыполнения Заемщиком одного из условий Кредитного договора, в том числе при просрочке Заемщиком возврата предоставленных Банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней, Банк на основании п.п. 3.2.1. Кредитного договора имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и уплаты пени, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В свою очередь, Заемщик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносит денежные средства в погашение кредита. Ежемесячно сотрудники сектора кредитования напоминали заемщику о сроках платежей, отправляли извещения, вели телефонные переговоры, однако, предпринятые меры положительных результатов не дали.

Банк неоднократно направлял Ответчикам претензии с требованиями погасить образовавшуюся задолженность и одновременными уведомлениями о предстоящем обращении взыскания на предмет залога, а ДД.ММ.ГГГГ предъявил Заемщикам требование о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных процентов и пени в течение 30 календарных дней с даты получения соответствующего уведомления, однако ответ Ответчики не дали, задолженность не погасили.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в Советский районный суд с исковым заявлением к Ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Советского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ были частично удовлетворены исковые требования Банка. С Ответчиков взыскано 3 022 936 рублей, а также госпошлина в размере 39 933,10 рублей. Обращено взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: . общей площадью 87,3 кв.м., жилой площади 66,4 кв.м.

Вышеуказанное решение суда Ответчиками полностью не исполнено, основной долг и проценты за пользование кредитом не погашены, в связи с чем у Истца возникло право требовать довзыскания за использование денежных средств Ответчиками.

Так, в соответствии с расчетом на ДД.ММ.ГГГГ просроченная основная задолженность составляет - 0,00 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 208 333,06 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг- 867 564,89 рублей.

Сумма начисленной пени на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку возврата кредита, начисление на сумму невозвращенного в срок кредита - 6 603 810,37 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 599 055,82 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ответчики должны уплатить Истцу денежные средства в общем размере 8 278 764,14 рублей.

Просит суд:

- взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО4 в пользу Истца (Банка): досрочно 8 278 764,14 рублей, из них просроченная основная задолженность - 0,00 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 208 333,06 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 867 564,89 рублей, пеня - за просрочку возврата кредита, начисление на сумму невозвращенного в срок кредита - 6 603 810,37 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 599 055,82 рублей, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Северо-Кавказский» и понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в сумме 55 593,82 рублей;

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: , дом, 7 «а», . общей площадью 87,3 кв.м., жилой площади 66,4 кв.м., с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190, являющимся предметом залога по Договору купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере залоговой стоимости недвижимости 3 300 000,00 (три миллиона триста тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

В разъяснении расчета задолженности по кредитному договору 1502011-И от ДД.ММ.ГГГГ указывается, что банком был произведен расчет на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просроченная задолженность по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 848 594 рубля 09 копеек, из них: задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 289 895 рублей 26 копеек, неустойка за просрочку возврата кредита в размере 2 385 875 рублей 78 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 172 823 рубля 06 копеек.

Истец, в суд своего представителя не направил. В своем заявлении представитель истца по доверенности ФИО7 просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики, в суд не явились, своего представителя не направили, возражений не представили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, Банк вправе потребовать уплату неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд установил, что между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор на покупку недвижимости <***> от «10» ноября 2011 г., что подтверждается приложенной копией Договора, подписанного обеими сторонами, на сумму 2 900 000 рублей под 10 % годовых. Факт заключения договора подкрепляется копией Заявления-анкеты на получение ипотечного кредита.

Решением Советского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ были частично удовлетворены исковые требования Банка. С ответчиков взыскано 3 022 936 рублей, а также госпошлина в размере 39 933,10 рублей. Обращено взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: , общей площадью 87,3 кв.м., жилой площади 66,4 кв.м.

Обязательства по кредитному договору исполнялись истцом надлежаще, что подтверждается копией Распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита, в свою очередь ответчики свои обязательства по договору исполняли ненадлежащим образом, что подтверждается копией Расчета задолженности по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, копией Выписки из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банку предоставлен залог недвижимости, приобретенной за счет кредитных средств - квартиры, расположенной по адресу: , общей площадью 87,3 кв.м, жилой площадью 66,4 кв.м, с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190.

Находящаяся в залоге недвижимость принадлежит согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ за № на праве собственности ФИО5, кадастровый №.

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истец в просительной части требует взыскать неустойку на общую сумму 2 558 698 рублей 84 копейки, из них: неустойка за просрочку возврата кредита в размере 2 385 875 рублей 78 копеек и неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 172 823 рубля 06 копеек.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. В данном случае, суд пришел к выводу о наличии законных оснований применения положения ст. 333 ГК РФ, необходимости сохранения баланса интересов истца и ответчика, учитывает компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера неустойки размеру основного обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру правонарушения, снизив размер неустойки в связи с просрочкой оплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 622 рубля и в связи с неустойку за просрочку возврата кредита в размере 46 378 рублей, итого на общую сумму 50 000 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, с учетом уточнений, взыскать с ответчиков солидарно просроченную задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 339 895 рублей 26 копеек, из них: задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 289 895 рублей 26 копеек, неустойка за просрочку возврата кредита в размере 46 378 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 622 рубля.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 4 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Исходя из п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Законом напрямую предусмотрено право залогодержателя, в данном случае, истца АО «Газпромбанк» обратить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке, коим является квартира.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 3 330 000 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО5 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: РД, , общей площадью 87,3 кв.м., жилой площадью 66,4 кв.м., с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190.

В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Положения гл. 7 "Судебные расходы" Гражданского процессуального кодекса, регулирующие в том числе вопросы взыскания госпошлины, не предусматривают возможности взыскания госпошлины с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

Согласно цене иска (с учетом уточненного расчета) с ответчиков подлежала бы уплате госпошлина в размере 22 442 рубля 97 копеек, однако цена иска уменьшилась, а в этой связи с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 3 299 рублей 48 копеек, с ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 3 299 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление АО «Газпромбанк» к ФИО2 и ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО4 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 339 895 (триста тридцать девять тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 26 (двадцать шесть) копеек, из них: задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 289 895 (двести восемьдесят девять тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 26 (двадцать шесть) копеек, неустойка за просрочку возврата кредита в размере 46 378 (сорок шесть тысяч триста семьдесят восемь) рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 622 (три тысячи шестьсот двадцать два) рубля.

Обратить взыскание на предмет залога по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ в виде квартиры, расположенной по адресу: , общей площадью 87,3 кв.м., жилой площадью 66,4 кв.м., с кадастровым (условным) номером 05-05-01/105/2007-190, установив начальную продажную стоимость в размере 3 330 000 (три миллиона триста тридцать тысяч) рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» сумму судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3 299 (три тысячи двести девяносто девять) рублей 48 (сорок восемь) копеек.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Газпромбанк» сумму судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3 299 (три тысячи двести девяносто девять) рублей 48 (сорок восемь) копеек.

Мотивированное решение изготовлено «30» июня 2022 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.Х. Арсланалиев