Решение по делу № 2-3403/2022 от 14.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО9 июля ФИО10 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО5, с участием ответчика Карнауховой-ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО11 (УИД ФИО14-ФИО15) по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ФИО16 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности ФИО18 руб. Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифному плану. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Во исполнение Общих условий Банк направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал заемщика о востребовании суммы задолженности по договору, которая образовалась за период с ФИО19 по ФИО20. Заключительный счет был направлен ответчику ФИО21, подлежал оплате в течение ФИО22 дней с даты формирования. ФИО23 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. О состоявшейся переуступке права требования ответчик был извещен надлежаще.

По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору составляет ФИО24 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. В связи с чем, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере ФИО25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Карнаухова-ФИО6 в судебном заседание исковые требования не признала, поддержала письменные возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Определением от ФИО26 в порядке подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен АО «Тинькофф Банк».

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом ФИО27 ст. ФИО28 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. ФИО29 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. ФИО30 ст. ФИО31 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. ФИО32 ст. ФИО33 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ФИО34 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ФИО35 главы ФИО36 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ФИО37 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ФИО38 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. ФИО39 ГК РФ).

Судом установлено и материалам дела подтверждается, что ФИО40 ФИО6 обратилась в банк «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану: кредитная карта. ТП ФИО41 RUR (л.д. ФИО42).

Согласно записи акта о заключении брака № ФИО43 от ФИО44 между ФИО7 и ФИО6 заключен брак, ответчик сменила фамилию с ФИО1 на ФИО8 (л.д. ФИО45).

Заполняя заявление, ответчик помимо своих персональных данных, указал, что доверяет ООО «ТКС» предоставить в «ТКС» Банк (ЗАО) настоящую анкету-заявление и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и заключением договора является активация кредитной карты, а также с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Также Карнаухова-ФИО6 указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, с тарифным планом, понимает их и обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Ответчик, заполнив и подписав Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями Банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Получив кредитную карту, ответчик активировала ее ФИО46, воспользовавшись кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ФИО47, ФИО48).

Таким образом, между ответчиком и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № ФИО49 с установленным лимитом задолженности.

Факт заключения кредитного договора от ФИО50 и использования денежных средств ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. Условия и пункты кредитного договора в установленном законом порядке не оспорены.

Согласно условиям договора кредитной карты, заемщик обязался оплачивать проценты за пользование суммой займа в размере ФИО51 % годовых по операциям покупок, ФИО52 % годовых по операциям получения наличных денежных средств (п.ФИО53 тарифов), установлен беспроцентный период до ФИО54 дней. Установлена плата за обслуживание карты первый год – бесплатно, далее в размере ФИО55 рублей (п.ФИО56 тарифов), комиссия за выдачу наличных денежных средств ФИО57% плюс ФИО58 рублей (п.ФИО59 тарифов), плата за предоставление услуги смс-банк ФИО60 рублей (п.ФИО61 тарифов). Пункт ФИО62 тарифов банка предусматривает плату за включение в программу страховой защиты в размере ФИО63% от размера задолженности. Пункт ФИО64 тарифов предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в первый раз в размере ФИО65 рублей, во второй раз подряд ФИО66% от задолженности плюс ФИО67 рублей, третий раз подряд – ФИО68% от суммы задолженности плюс ФИО69 рублей. В соответствии с п.ФИО70 тарифов процентная ставка при неоплате минимального платежа ФИО71 % в день. Ежемесячный минимальный платеж составляет не более ФИО72% от суммы задолженности, но не менее ФИО73 рублей (п.ФИО74 тарифов) (л.д. ФИО75).

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету, из которого следует, что Банк осуществлял кредитование клиента, в свою очередь ответчик пользовалась кредитными денежными средствами с использованием кредитной карты.

Ответчик несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж в счет погашения задолженности ответчик внесен ФИО76.

Согласно п.п. ФИО77 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет заемщику Счет-выписку, в сформированном Счете-выписке Банком отражаются все совершенные операции по кредитной карте, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумма и дата платежа.

Счет-выписка направляется заемщику почтой, заказной почтой, курьерской службой, иными способами по выбору Банка (п. ФИО78 Общих условий).

Согласно п. ФИО79. Общих условий в случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязанностей.

В силу ст. ФИО80 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ФИО81 главы ФИО82 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ФИО83 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. ФИО84 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ФИО85 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что Банк осуществлял кредитование клиента.

Заемщик Карнаухова-ФИО6 в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняла, допускала просрочку платежей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не оспариваются ответчиком.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. ФИО86 Общих условий расторг договор ФИО87 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. ФИО88).

Размер задолженности по состоянию на ФИО89 составляла ФИО90 руб., из которых: ФИО91 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; ФИО92 руб. – проценты; ФИО93 руб. – штрафы.

Указанное требование оставлено заемщиком без удовлетворения.

ФИО94 «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) уступил права требования по кредитному договору <***>, заключенному с ФИО6 ООО «Феникс», что подтверждается Генеральным Соглашением об уступке прав (требований) № ФИО96 от ФИО97, дополнительным соглашением к генеральному соглашению от ФИО98, актом приема-передачи прав требования от ФИО99 (л.д. ФИО100).

Согласно акту приема-передачи прав требований от ФИО101, истцу среди прочих, были переданы права требования по договору № ФИО102, заключенному с ФИО6, в сумме ФИО103 руб. (л.д. ФИО104).

В силу п. ФИО105 ст. ФИО106 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. ФИО107 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. ФИО108 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ФИО109 №ФИО110 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. ФИО111 Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденные ФИО112, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах, ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу, и его требования обоснованы.

Ответчиком в судебном заседании представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту ФИО113 ст. ФИО114 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. ФИО115 ГК РФ в три года.

Согласно ст. ФИО116 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с ч. ФИО117 ст. ФИО118 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из условий договора о предоставлении банковской карты, у клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными) платежами в фиксированном размере, до момента истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк, заключительный счет – документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит, и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о размере такой задолженности (п.ФИО119). Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах и штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (п.ФИО120).

Согласно почтовому идентификатору ФИО121, указанному в исковом заявлении, указанное требование было направлено ответчику ФИО122.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, льготный срок исполнения обязательств по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и в силу п. ФИО123 ст. ФИО124 ГК РФ составляет ФИО125 дней.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислять с момента истечения ФИО126 дней после даты направления требования о взыскании задолженности – с ФИО127.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ООО «Феникс» ФИО128 обратилось к мировому судье судебного участка № ФИО129 ... и ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО6 задолженности по кредитному договору <***> от ФИО131 года, что подтверждается почтовым штемпелем.

Судебный приказ по гражданскому делу № ФИО132 вынесен мировым судьей судебного участка № ФИО133 по ... и ... был вынесен ФИО134.

Определением мирового судьи судебного участка судье судебного участка № ФИО135 ... и ... от ФИО136 судебный приказ о взыскании с Карнауховой-ФИО6 задолженности был отменен.

ООО «Феникс» обратилось в Ангарский городской суд ... с данным иском ФИО137, что подтверждается почтовым штемпелем.

Как следует из ст. ФИО138 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пункте ФИО139 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ФИО140 года № ФИО141 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт ФИО142 статьи ФИО143 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть ФИО144 статьи ФИО145 ГПК РФ и часть ФИО146 статьи ФИО147 АПК РФ).

Согласно п. ФИО148, ФИО149 указанного Постановления в силу пункта ФИО150 статьи ФИО151 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи ФИО152 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи ФИО153 ГПК РФ, пунктом ФИО154 части ФИО155 статьи ФИО156 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт ФИО157 статьи ФИО158, пункт ФИО159 статьи ФИО160 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности по данным требованиям не истек.

В силу ст. ФИО161 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязательства о возврате кредита ответчиком не исполнены, истец представил суду доказательства в подтверждение требований, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч. ФИО162 ст. ФИО163 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме ФИО164 руб., что подтверждается платежными поручениями № ФИО165 от ФИО166, № ФИО167 от ФИО168.

Требования истца удовлетворены, следовательно, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ФИО169 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО170 года рождения, уроженки с. Н-..., паспорт серия ФИО171 № ФИО172 ОУФМС России по ... в ... и ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН ФИО173) задолженность по кредитному договору <***> от ФИО175 в сумме ФИО176 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ФИО177 руб.

Всего взыскать: ФИО178 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья О.А. Дацюк

Мотивированный текст решения суда изготовлен ФИО179.