Дело № 2-933/2023

УИД 03RS0037-01-2023-000879-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Красноусольский 04 августа 2023 года

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Биглова Э.И.,

при секретаре Заверуха И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования № и оплачена страховая премия в размере 49 939 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 49 939 рублей была возвращена истцу. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК» переданы в Банк по почте России истцом как подтверждение исполнения условий п. 4, п. 9 кредитного договора. На заявление истца с договором страхования от САО «ВСК» ответчик не ответил. Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком, вместе с тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 14,0% годовых до 24,0% годовых, о чем Банк уведомил сообщением. На основании изложенного, истец просит признать незаконными действия БАНК ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 14,0% до 24,0% годовых. Обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, с учетом применения процентной ставки в размере 14,0% годовых.

Стороны в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктами 1, 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 258 939 руб. 00 коп. В обеспечение исполнения условий по договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования № и оплачена страховая премия в размере 49 939 рублей.

В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 19,5% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиями Банка.

Согласно требованиям Банка к полисам страхования п. 2.3.6.2 по потребительскому кредитованию и автокредитованию должны быть следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353 установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 59 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 49 939 рублей была возвращена истцу.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК» переданы в Банк по почте России истцом как подтверждение исполнения условий п. 4, п. 9 кредитного договора.

Истец просит признать незаконными действия БАНК ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 14,0% до 24,0% годовых и обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, с учетом применения процентной ставки в размере 14,0% годовых.

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены. Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать незаконными действия БАНК ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 14,0% до 24,0% годовых.

Обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и БАНК ВТБ (ПАО), с учетом применения процентной ставки в размере 14,0% годовых.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Э.И. Биглов

Резолютивная часть объявлена 04.08.2023 года.

Мотивировочная часть заочного решения принята в окончательной форме 07.08.2023 года.

Председательствующий Э.И. Биглов