2-566/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.04.2025 г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.

при секретаре Шевченко К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки

установил:

Истец <ФИО>1 обратился в суд с настоящим иском, мотивировав свои требования тем, что 25 июля 2023 года между истцом и ПАО «МТС-Банк» в лице филиала был заключен кредитный договор <***> от <дата>. При заключении кредитного договора были заключены два договора страхования с ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь». 1 Договор страхования «Смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине». Страховая премия 54540 руб. Срок страхования 60 месяцев. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер> от <дата>. 2. Договор страхования «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Страховая премия 87264 руб. Срок страхования 60 месяцев. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер> от <дата> <дата> истцом произведено полное погашение задолженности по кредитному договору. <дата> в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договоров и возврате страховой премии. <дата> направлен ответ о необходимости предоставления документов, удостоверяющих личность. <дата> направлено обращение к финансовому уполномоченному, <дата> принято решение об отказе в принятии обращения. <дата> направлено заявление ответчику о восстановлении нарушенного права, которое было оставлено без рассмотрения. <дата> было повторно направлено обращение в адрес финансового уполномоченного. <дата> службой финансового уполномоченного вынесено решение об удовлетворении требований, однако истец не согласен с вынесенным решением в части отказа во взыскании неустойки и отказе во взыскании компенсации морального вреда. Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в размере 110757.69 руб., неустойку в размере 246738.98 руб. за период с <дата> по <дата>, неустойку, начисленную на сумму 141804 исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3340.89 руб. за период с <дата> по <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, начисленные на сумму задолженности 110757.69 руб., начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Впоследствии истец с учетом частичной произведенной ответчиком выплаты в размере 42635.48 руб. просил суд с учетом ст.39 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 68158.58 руб., неустойку в размере 54540 руб. по договору страхования <номер> от <дата>, неустойку в размере 87264 руб. по договору страхования <номер> от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1407.16 руб. за период с <дата> по <дата> по договору страхования <номер> от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6167.14 руб. за период с <дата> по <дата> по договору страхования <номер> от <дата> Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ на сумму задолженности 68158.58 руб. начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательства по договору страхования <номер> от <дата>, компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., штраф в размере 50%.

В судебном заседании стороны участия не принимали, извещались надлежащим образом.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно материалам дела, <дата> между истцом и ПАО «МТС-Банк» в лице филиала был заключен кредитный договор <***> от <дата>. При заключении кредитного договора были заключены два договора страхования с ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь». 1 Договор страхования «Смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине». Страховая премия 54540 руб. Срок страхования 60 месяцев. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер> от <дата>. 2. Договор страхования «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Страховая премия 87264 руб. Срок страхования 60 месяцев. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер> от <дата> <дата> истцом произведено полное погашение задолженности по кредитному договору. <дата> в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договоров и возврате страховой премии. Решением АНО СОДФУ №У-24-105360/5010-004 от <дата> требования <ФИО>1 были удовлетворены частично. В пользу <ФИО>1 с ответчика взыскана часть страховой премии по договору страхования <номер> от <дата> в размере 42635.48 руб. Данное решение было исполнено ответчиком, что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>

В соответствии с п. 11.1.8 Правил страхования, действие договора страхования прекращается в случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом по договору страхования обязательств по кредитному договору.

В своих возражениях ответчик указывает, что <дата> страховщик проинформировал письмом страхователя о том, что договоры страхования расторгнуты в соответствии с заявлениями страхователя, указано, что для возврата части страховой премии необходимо представить копию паспорта.

Согласно сведениям, представленным Банком, задолженность по кредитному договору погашена <дата>.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 указанного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

В информационном письме Банка России от <дата> N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Прекращение обязательств истца по кредитному договору фактически прекращает действие договора страхования, который был заключен для обеспечения исполнения кредитного договора, что является основанием для возврата оплаченной страховой премии в размере, пропорциональном периоду, в течение которого действовало страхование. С момента полного погашения истцом кредитных обязательств размер страховой выплаты равен нулю, то есть обязательства страховщика по договору страхования прекращаются, так как наступление предусмотренных договором страховых случаев не влечет возникновение у ответчика обязанности по выплате страховой суммы, что является существом договора страхования, в связи с чем требование истца о возврате страховой суммы подлежит удовлетворению.

В силу ч. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Расчет неустойки правомерно произведен истцом на основании положений п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за указанные периоды в размере 3% от невыплаченной суммы за каждый день просрочки обоснованными, поскольку ответчик в установленный срок не выполнил требований о возврате страховой премии. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, расчет процентов до момента фактического исполнения решения суда должен быть произведен в рамках исполнительного производства, в связи с чем, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, с учетом требований разумности и справедливости, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с учетом вышеуказанных разъяснений суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Пункт 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании статьи 89 ГПК РФ льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199,233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к ООО «Страховая Компания «Ренесанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки- удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» (ИНН <номер>) в пользу <ФИО>1 (ИНН <номер>) страховую премию в размере 68158.58 руб., неустойку в размере 54540 руб. по договору страхования <номер> от <дата>, неустойку в размере 87264 руб. по договору страхования <номер> от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1407.16 руб. за период с <дата> по <дата> по договору страхования <номер> от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6167.14 руб. за период с <дата> по <дата> по договору страхования <номер> от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ на сумму задолженности 68158.58 руб. начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательства по договору страхования <номер> от <дата>, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в размере 111269 руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» (ИНН <номер> в доход бюджета Муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 7526,08 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Советский районный суд <адрес>.

Полный текст решения изготовлен <дата>.

Судья З.Д.Аверьянова