Дело № 2-1-250/2025
40RS0005-01-2024-002440-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 февраля 2024 года город Кондрово
Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Абрамкиной Н.А., при помощнике судьи Чебышевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
24 декабря 2024 года истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (правопреемник - ООО «Страховая компания ВТБ»), указав, что между ней и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен страховой договор (полис) № А15259-622/2042-5264047 в связи с приобретением в кредит автотранспортного средства. Срок действия договора с 05.03.2020 года до 04.03.2025 года. В соответствии со справкой МСЭ-2023 № 00553083 от 26.09.2023 года истцу определена вторая группа инвалидности. Согласно пункта 6.2 договора, выплачиваемый размер страховой выплаты при установлении 2 группы инвалидности определяется в размере 100% страховой суммы – 723 502,85 рублей. На основании заявления истца ООО СК «ВТБ Страхование» выплатило ей 06.02.2024 года 274 493 рубля, что не является 100% суммой страховой выплаты. В адрес ответчика 26.02.2024 года истцом направлена претензия о доплате оставшейся сумму страховой премии в размере 449 009 рублей 79 копеек. Претензия получена ответчиком 29.02.2024 года, однако до настоящего времени денежные средства в адрес истца не поступили. В связи с изложенным истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу недополученную часть страховой премии по договору № А15259-622/2042-5264047 от 05.03.2020 года в размере 449 009 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 60 000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, по доводам, указанным в исковом заявлении, пояснила, что она видела график уменьшения страховой суммы, однако ей никто не разъяснил, что такая сумма будет выплачена в случае наступления страхового случая, поэтому она полагала, что в данном случае при установлении ей инвалидности 2 группы должна быть выплачена страховая сумма в полном объеме – 723502 рубля 85 копеек.
Ответчик ООО СК «Газпром Страхование» (до 05.03.2022 года ОООСК «ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В направленном в суд отзыве на исковое заявление просил отказать истцу в иске в полном объеме, указав, что 04.03.2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № А15259-622/2042-5264047 (далее - Договор страхования) на срок страхования с 05.03.2020 года по 04.03.2025 года. Истец является выгодоприобретателем по данному Договору страхования. Согласно пункта3 Договора страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 723 502,85 рублей, начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховых сумм (Приложение № 1 к Договору страхования), то есть уменьшается. В связи с общим заболеванием истца, 26.09.2023 года ей была присвоена II группы инвалидности. 13.12.2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате. Которое было ответчиком рассмотрено и 06.02.2024 года произведена выплата страхового возмещения в размере 274 493 рубля 06 копеек. Выплата страхового возмещения произведена в соответствии с условиями договора страхования, на основании Графика уменьшения страховых сумм, согласно которого на дату присвоения истцу II группы инвалидности 26.09.2023 года, страховая выплата составляла 274 493рубля 06 копеек, что является обоснованным размером. В случае если суд придет к выводу об удовлетворении требований, просили применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу, снизить моральный вред, применить статью 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам.
Третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представителя в суд не направила.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно части 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
На основании части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В силу части 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно абзаца 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что04.03.2020 года между страхователем ФИО1 (застрахованный: Страхователь) и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис) на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» со сроком действия с 05.03.2020 года по 04.03.2025 года. Пунктом 2 Договора страхования установлены выгодоприобретатели по страховым рискам: «смерть» - законные наследники застрахованного. По рискам «инвалидность», «критические заболевания б», «временная нетрудоспособность» - Застрахованный. В соответствии с пунктом 3 Договора страхования, страховая сумма на дату страхования составляет 723 502 рубля 85 копеек. Начиная со 2 месяца страхования сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Согласно пункта 6.2 Договора страхования установлен страховой риск: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I,II группы в результате несчастного случая или болезни (далее - инвалидность). При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100 % (ста процентов) от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения Застрахованному Iгруппы или II группы инвалидности (т.1 л.д. 78-79). Приложением № 1 к Договору страхования является график уменьшения страховой суммы (л.д.35).
Согласно пункта 3.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (т.1 л.д. 80-81).
16 ноября 2023 года истец обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события (личное страхование, фин.риски). Заявление поступило к страхователю 13 декабря 2023 года) (т.1 л.д. 83-86).
Согласно справки серии МСЭ -2023 № 0553083 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 26.09.2023 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, на срок до 01.10.2024 года (т.1 л.д. 157)
06 февраля 2024 года ООО СК «Газпром страхование» выплатило ФИО1 страховое возмещение по договору № А15259-622/2042-5264047 в размере 274 493 рубля 06 копеек, что подтверждается платежным поручением № 955 (т.2 л.д. 121).
29 февраля 2024 года и 20 июня 2024 года ФИО1 обращалась в ООО СК «Газпром страхование» с претензией о несогласии с размером, выплаченной страховой суммы.
05 марта 2024 года и 12 июля 2024 ООО СК «Газпром Страхование» письмами № 07/02-05/49/1334 и № 07/02-05/49/3191 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении требования.
24 октября 2024 года ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании недополученной страховой выплаты в размере 449 009 рублей 79 копеек (т.1 л.д. 76).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-24-109976/5010-003 от 14 ноября 2024 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.
В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Истец ФИО1 в исковом заявлении указывает о том, что ей не произведено выплаты 100% от суммы страховой выплаты в размере 723 502 рубля 85 копеек.
В судебном заседании истец ФИО1 пояснила, что при заключении Договора страхования она была с ним ознакомлена, а также ознакомлена с Графиком страховых выплат, являющимся приложением к вышеуказанному Договору, однако ей не было разъяснено, что страховая выплата будет произведена в размере, установленном графиком на день наступления страхового случая.
Вместе с тем, из материалов дела видно, что Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями по программе страхования «Защита заемщика Автокредита». Так из условий Договора страхования следует, что страховая сумма на дату страхования составляет 723 502 рубля 85 копеек. Начиная со 2 месяца страхования сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3). Пунктом 6.2 Договора страхования установлен страховой риск: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I,II группы в результате несчастного случая или болезни (далее - инвалидность). При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100 % (ста процентов) от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения Застрахованному Iгруппы или II группы инвалидности.
Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили перечень возможных страховых случаев, сумму страховой выплаты с приложением Графика уменьшения страховой суммы на дату наступления страхового случая, что не противоречит положениям статьи 943 ГК РФ.
Из представленных в деле медицинских документов, следует, что согласно справки серии МСЭ - 2023 № 0553083 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 26.09.2023 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Согласно Графика уменьшения страховой суммы на момент установления ФИО1 инвалидности II группы - 05.09.2023 года сумма страховой выплаты составляет 274 493 рубля 06 копеек.
Довод стороны истца о том, что страхователем ему не была в полной мере разъяснена информация об условиях договора страхования и уменьшения суммы страховой выплаты на дату наступления страхового случая, является несостоятельным, поскольку не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Напротив, подписывая Договор страхования, График уменьшения страховой суммы, страхователь подтвердил факт ознакомления его с Условиями страхования и их получение. Каких-либо достоверных доказательств, опровергающих получение страхователем Условий страхования, а также недоведение до неё информации об условиях договора страхования, истцом не представлено.
При этом суд полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно страховому полису ФИО1 выразила согласие быть застрахованным по договору личного страхования, на условиях, содержащихся в условиях по страховой программе «Защита заемщика Автокредита».
Кроме того, как следует из полиса страхования, содержащиеся в нем условия, определяющие страховые риски и объекты страхования, суммы и условия страховых выплат, являются ясными, недвусмысленными.
На основании вышеизложенного, исследовав представленные в материалы дела объективные доказательства, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения.
Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от требования о взыскании суммы страхового возмещения, указанные требования также не подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных издержек также не имеется, в связи с чем, заявление в данной части так же не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий подпись Н.А. Абрамкина
Копия верна:
Судья Дзержинского районного суда
Калужской области Н.А. Абрамкина
Мотивированный текст решения изготовлен 05 марта 2025 года.