24RS0002-01-2022-004984-57
№ 2- 3996/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2022 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Шороховой С.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
Требования мотивированы тем, что 09 октября 2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 39068234. В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. 09 октября 2005 года Банк открыл на имя клиента банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт»; выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. ФИО1 при подписании заявления от 09 октября 2005 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В период с 09 октября 2005 года по 09 ноября 2007 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковскому счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует выписка по счету. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. 09 ноября 2007 года Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 112 967 рублей 94 копейки, не позднее 08 декабря 2007 года, однако, требование Банка клиентом не исполнено.
До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не возвращена и составляет (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 114 695 рублей 09 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 493 рубля 90 копеек (л.д.3-5).
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д. 54), поскольку надлежащим образом был извещен о дате и времени подготовки по делу (л.д. 48), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 52), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 50), в отзыве на иск заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 55-56).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 432-435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от 17 апреля 2005 года, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на приобретение товара (телевизора), в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 12 038 рублей под 19 % годовых по сентябрь 2005 года (включительно (л.д.12).
Как следует из заявления ФИО1 17 апреля 2005 года в рамках указанного договора он также обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту и открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт» (п. 3 заявления) (л.д.13).
Банк открыл заемщику счет № и акцептовал оферту по пункту 3 заявления, после открытия счета договору присвоен №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18).
В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.16-16а) (далее Условия) договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 условий).
В рамках заключенного Договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной заемщиком в анкете. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты, (п.п. 2.7-2.9).
Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами (п. 4.1 Условий).
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 условий).
Заемщик размещает на счете в течение расчетного периода минимальный платеж, сумма которого рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 условий).
В соответствии с п. 4.23 условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 условий.
Согласно п. 7.10 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.
Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 36%, коэффициент расчета минимального платежа – 4% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, второй раз подряд 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей, комиссия за совершение конверсионных операций - 1%, льготный период - до 55 дней (л.д.15).
Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита.
Так, согласно выписке по счету, ответчиком в период с 16 ноября 2005 года по 09 сентября 2007 года производились действия по использованию кредитных средств, в том числе по получению наличных денежных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам (л.д.18).
В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, Банк 09 ноября 2007 года сформировал заключительную счет-выписку, которую направил ответчику с требованием оплатить задолженность в размере 112 967 рублей 94 копейки в срок до 08 декабря 2007 года (л.д.17).
Доказательств оплаты ответчиком долга по договору после выставления заключительной счет - выписки суду не предоставлено.
Сумма задолженности по состоянию на 23 сентября 2022 года, согласно представленному расчету, составляет 112 967 рублей 94 копейки (л.д.8).
На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 28 февраля 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору расходов по госпошлине в размере 114 697 рублей 62 копейки, который отменен 15 августа 2022 года в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 30,32,33,34,35).
Согласно информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, на исполнении находилось исполнительное производство № 97943/22/24016-ИП, возбужденное 01 июня 2022 года на основании судебного приказа № 2-707/4/2022 от 28 февраля 2022 года в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу «АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 114 697 рублей 62 копейки, которое прекращено 25 августа 2022 года в связи с поступлением 25 августа 2022 года определения об отмене судебного приказа. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем в принудительном порядке с должника взыскана сумма в размере 2 рубля 53 копейки (л.д.38-43).
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В соответствии п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
В связи с неоплатой минимальных платежей, ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 08 декабря 2007 года, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности истек 08 декабря 2010 года.
Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 16 февраля 2022 года (л.д.30), исковое заявление направил в суд 30 сентября 2022 года (л.д.23), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.
На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.
Судья Кончакова М.Г.
Мотивированное решение составлено 14 декабря 2022 года.