Дело № 2-1153/2023
УИД- 65RS0001-01-2022-010235-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 февраля 2023 года г. Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд
В составе:
председательствующего - судьи Умновой М.Ю.,
при секретаре - Агнищенко Н.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «СОГАЗ-Жизнь» о признании недействительным (частично) договора страхования, взыскании страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил :
Истец ФИО обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что 1 октября 2019 года она заключила с <данные изъяты>» кредитный договор № Как пояснил сотрудник банка, для получения кредита ФИО необходимо было заключить договор страхования. В тот же день 1 октября 2019 года ею был подписан договор страхования с ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» по комплексной программе «Гарантия» сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с условием ежегодного взноса 150 000 рублей. За первый год истица уплатила взнос в сумме 150 000 рублей. По условиям договора он может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя, при этом страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму, рассчитанную в пределах страхового резерва. Однако пунктом 9 договора страхования установлено, что если договор прекращается досрочно в течение первого года, то выкупная сумма не выплачивается. Это положение противоречит статье 10 Федерального закона «Об организации страхового дела». В этой связи пункт 9 договора является недействительным как противоречащий закону. При заключении договора истице не была доведена достаточная и достоверная информация о порядке формирования страхового резерва и методики расчета выкупной суммы.
В связи с чем, истец просит признать недействительным пункт 9 договора страхования недействительным, взыскать сумму страхового взноса в размере 150 000 рублей, взыскать неустойку 150 000 рублей, взыскать сумму штрафа в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Истец и ответчик представителей в суд не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Истица ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
От ответчика поступили возражения на исковое заявление, в котором ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» требования не признало. 1 октября 2019 года ФИО заключила с ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» договор страхования жизни. Ею подписаны заявление на страхование, согласие не обработку персональных данных, Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхования по комплексной программе «Индекс доверия», подписан сам договор и один экземпляр выдан на руки. Пунктом 6 договора страхования установлено, что первый страховой взнос уплачивается 1 октября 2019 года. Ежегодные взносы в размере 150 000 рублей до 1 октября каждого года действия договора включительно. Впоследствии ФИО не вносила денежных средств, в связи с чем, договор с ней был расторгнут. Договор страхования не предусматривал возврата страховой премии или выкупной суммы в случае его досрочного расторжения в первый год его действия. Ответчик сделал заявление о пропуске срока исковой давности, поскольку после подписания ФИО договора страхования 1 октября 2019 года она в страховую компанию впервые обратилась с претензией в июне 2022 года, а в суд в октябре 2022 года. Срок исковой давности 1 год истек к моменту обращения в суд (л.д.125-126).
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив и оценив в совокупности материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
1 октября 2019 года между ФИО и <данные изъяты>» был заключен договор о потребительском кредите № на сумму 1 250 000 рублей, в том числе 187 500 рублей на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхованию № от 1 октября 2019 года. Кредит предоставлен на срок по 20 сентября 2024 года (л.д.90-94).
Денежные средства выданы ФИО 2 октября 2019 года (л.д. 30).
В соответствии с пунктом 10 договора заемщик обязался предоставить следующее обеспечение обязательств по кредитному договору: страхование от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № от 1 октября 2019 года.
ФИО подписано заявление о страховании жизни по <данные изъяты>», согласие на обработку персональных данных, Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхования № от 1 октября 2019 года, Подтверждение ознакомления получателя страховых услуг с информацией в соответствии с требованиями Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемой организации, объединяющих страховые организации; Программа страхования, Памятка страхователю по программе страхования от нс и болезней заемщиков по потребительским кредитам, Полис-оферта № от 1 октября 2019 года (л.д. 95-106).
В соответствии с Информацией (Памяткой) об условиях договора добровольного страхования № от 1 октября 2019 года по программе накопительного страхования жизни «<данные изъяты>» договор добровольного страхования заключен на условиях Общих правил страхования жизни страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (Правила размещены на сайте страховщика <данные изъяты>) ( пункта 2 Информации (Памятки).
В случае досрочного расторжения договора страхования после окончания периода охлаждения ( после 15 октября 2019 года), страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, меньшую чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств. Размер выкупной суммы рассчитывается в зависимости от периода, в котором произошло расторжение договора страхования в процентах от страховой суммы по риску <данные изъяты> в соответствии с приведенной таблицей. Из содержания таблицы следует, что если договор страхования досрочно прекращается в 1 год его действия, то денежные средства по нему не выплачиваются ( л.д. 102).
Истец ФИО после получения кредита и уплаты первого взноса в размере 150 000 рублей 1 октября 2019 года впоследствии договорные отношения не продолжила, денежные взносы на даты 1 октября 2020, 1 октября 2021 и 1 октября 2022 года не вносила.
Пунктом 8.1.4 Общих правил страхования жизни договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере (л.д. 150 оборот).
ФИО обратилась в ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» с заявлением от 24 июня 2022 года, на что ей был дан ответ о том, что договор расторгнут с соответствии с Правилами страхования, и в удовлетворении заявления было отказано ( л.д. 138).
В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Как полагает истец, условие договора, по которому если договор страхования досрочно прекращается в 1 год его действия, то денежные средства по нему не выплачиваются, противоречит вышеприведенной норме.
В силу пункта 1 и 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Как установлено в статье 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
По правилам пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из положений статьи 168 Гражданского кодекса РФ следует, что 1. за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса ( пункт 4 статьи 954 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Согласно пункту 7 статьи 10 этого же закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Суд приходит к выводу о том, что поскольку истцом пропущен, предусмотренный договором страхования, срок внесения очередного страхового взноса, и это обстоятельство указано в договоре как основание для расторжения договора в одностороннем порядке с указанной им даты, постольку договор считается расторгнутым и наступают последствия, связанные с расторжением договора в виде возврата истцу выкупной суммы. При этом право страховщика на одностороннее расторжение договора страхования предусмотрено, подписанным истицей договором, то есть, условие о праве страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договора страхования в случае несвоевременной оплаты очередного страхового взноса, согласовано сторонами при его заключении, поэтому подлежит исполнению сторонами.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса РФ, «Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено».
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст. 200 Гражданского Кодекса РФ.
На основании ст. 196 Гражданского Кодекса РФ, «Общий срок исковой давности устанавливается в три года.» Однако, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. (ч.1 ст. 197 Гражданского Кодекса РФ).
В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
По общему правилу сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой.
Суд по делу не установил обстоятельств, которые в силу норм Гражданского кодекса РФ указывают на ничтожность сделки, по предусмотренным им основаниям, в отсутствие прямого указания на то, какой норме Закона РФ «О защите прав потребителей» противоречит оспариваемое истцом условие договора страхования, требования истца основаны на сделке (части сделки), которая могла быть признана судом недействительной по мотиву ее противоречия закону по требованию истца, предъявленному в установленный законом для оспаривания сделки срок (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ).
Истица безусловно должна была 01.10.2019 (в день подписания кредитного договора) узнать об обстоятельствах, являющихся, по мнению потребителя страховых услуг, основанием для признания пункта п.9 договора страхования недействительным. Вместе с тем с настоящим иском в суд ФИО обратилась 11.10.2022, то есть с пропуском срока исковой давности (статья 181 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истицы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении требований ФИО к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «СОГАЗ-Жизнь» о признании недействительным (частично) договора страхования, взыскании страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательном виде.
Председательствующий: судья М.Ю. Умнова
В окончательном виде решение суда постановлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: судья М.Ю. Умнова