Решение по делу № 2-3485/2023 от 19.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19.06.2023 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

при секретаре Урусове Д.А.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что 08.04.2021 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 709 000 руб., с уплатой 21,5% годовых на срок 60 месяцев.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку внесения платежа в счет исполнения обязательств по кредиту, чем нарушал условия договора. В этой связи, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог имущества автомобиля Infiniti модель FX35, тип внедорожник, VIN №, год выпуска – 2003.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 08.04.2021 года, образовавшуюся за период с 21.04.2021 года по 28.11.2022 года в размере 786 314 руб. 87 коп., из которых: 666 020 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 87 345 руб. 20 коп. – просроченные проценты; 8 134 руб. 54 коп. – пени на сумму не поступивших платежей; 24 815 руб. – страховая премия, расходы по уплате услуг эксперта в размере 1 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 063 руб. 15 коп., обратить взыскание на предмет залога-автомобиль Infiniti модель FX35, тип внедорожник, VIN №, год выпуска – 2003, с установлением начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 556 000 руб.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, полагая их необоснованными, указала, что в мае 2023 года внесла сумму в размере 23 000 руб., в июне 23 000 руб. в счет исполнения кредитных обязательств. Оспаривала размер установления первоначальной продажной цены заложенного имущества.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 08.04.2021 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, из заявления-анкеты следует, что Микаелян выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка, поставив соответствующую отметку.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания заявление-Анкета - это письменное предложение Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный Договор, а также Заявку на заключение отдельного Договора в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента.

В соответствии с п. 2.3, 2.4 Условий для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для идентификации Клиента. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в зевке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующей о принятии Банком такой оферты: для Кредитного договора-зачисление Банком суммы кредита на счет.

Таким образом, на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 709 000 руб., с уплатой 21,5% годовых, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 6 Договора предусмотрено, что возврат денежных средств по кредиту осуществляется регулярными ежемесячными платежами в размере 23 200 руб. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору через отделения АО «Почта России» (п. 9 Договора).

Пунктом 14 Договора ответчик выразил согласие на присоединение к Условиям комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 17 Договора предусмотрено, что прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям.

Целью использования заемных денежных средств является приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные потребительские цели (п. 11 Договора).

Согласно тарифному плану по продукту «Автокредит» процентная ставка по нему определена от 7,9% до 21,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка – рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, который начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются; плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Общими условиями предусмотрено, что Общие условия определяют порядок предоставления Банком Кредита и возврата Клиентом Кредита, процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с Тарифами и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком. Если на стороне Клиента выступает более одного физического лица, то эти физические лица несут солидарную ответственность. Настоящие Общие условия также определяют порядок предоставления Залогодателем (Клиентом) Предмета залога с целью обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Зачисление Банком суммы Кредита на Счет по Кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено Автомобилем, который не приобретается с использованием Кредита, осуществляется после получения Банком в отношении такого автомобиля свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Заключая Кредитный договор, Клиент предоставляет Банку право без получения дополнительного согласия списывать денежные средства со Счета, а также с любых иных счетов, открытых Клиенту в Банке, в счет погашения Задолженности по Кредитному договору, в том числе при наступлении оснований для досрочного истребования Задолженности.

Изменение Тарифов в части процентной ставки по Кредиту не распространяется на действующий Кредитный договор до конца срока его действия. Предоставление новых Кредитов осуществляется в соответствии с процентной ставкой, действующей на день предоставления нового Кредита. (п.2.1, 2.4, 2.6-2.7 Общих условий).

Главой 3 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту Кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение Товара и/или Автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания Клиентов Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления на Счет. На сумму каждого предоставленного Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке, либо согласованные сторонами до предоставления Кредита посредством Дистанционного обслуживания. Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других выплат в соответствии с Тарифным планом со Счета. Погашение Задолженности перед Банком осуществляется Клиентом и рублях РФ. Погашение Задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей. Для погашения Задолженности Клиент обязан обеспечить на Счете наличие суммы денежных средств не менее суммы Регулярного платежа и не позднее даты оплаты Регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок Регулярных платежей Клиент обязан незамедлительно обеспечить на Счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее Регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного Регулярного платежа. Сумма Регулярного платежа, не оплаченного ранее, списывается Банком со Счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на Счет. Штрафы за неоплату Регулярного платежа списываются Банком со Счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на Счет. Выписка предоставляется Клиенту в случае неоплаты Регулярного платежа — через Дистанционное обслуживание и по усмотрению Банка на адрес Клиента посредством почтовой связи. Неполучение Клиентом Выписки или отказ от ее получения не освобождает Клиента от обязанности погасить Задолженность в полном объеме.

Пунктом 4.3.1, 4.3.2, 4.3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного возврата Задолженности и/или обращения взыскания на Предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ. Требовать от Клиента возврата Кредита, взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом. Списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежные средства в погашение Задолженности.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору № от 08.04.2021 года, образовавшаяся за период с 21.04.2021 года по 28.11.2022 года составляет 786 314 руб. 87 коп., из которых: 666 020 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 87 345 руб. 20 коп. – просроченные проценты; 8 134 руб. 54 коп. – пени на сумму не поступивших платежей; 24 815 руб. – страховая премия.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк принял решение о расторжении договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на 18.11.2022 года задолженность по кредитному договору № от 08.04.2021 года составляет 786 314 руб. 87 коп.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок.

Между тем, из материалов дела следует, что 12.05.2023 года ФИО1 произвела платеж на сумму 23 000 руб., 17.06.2023 года в размере 23 000 руб., в счет исполнения кредитных обязательств по договору №.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору перед истцом не имеется, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

С учетом установленных обстоятельств, а также произведенных ответчиком платежей в счет исполнения кредитных обязательств по договору № в общей сумме 46 000 руб., суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 740 314 руб. 87 коп.

В остальной части взыскания задолженности по кредитному договору истцу надлежит отказать.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из заявки ответчик в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору просил заключить договор залога автомобиля, приобретенного за счет Кредита, условия которого предусмотрены Заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог. Микаелян представляет Банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащейся в заявке и в представленной информации о предмете залога. Акцептом является направление Банком в адрес ФИО1 уведомления о принятии имущества в залог.

Пунктом 10 Кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств по Договору обеспечивается залогом автомобиля, приобретаемого за счет Кредита и не обремененного права третьих лиц.

Общими условиями предусмотрено, что Кредитный договор и Договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на Счет. Если в Заявке предусмотрено, что информация о Предмете залога предоставляется Клиентом посредством Дистанционного обслуживания, а также в случае оформления Клиентом Заявки на Кредитный договор для получения Кредита на Автомобиль посредством Дистанционного обслуживания, акцептом Договора залога является направление Банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог. На момент заключения Договора залога согласованная сторонами стоимость Предмета залога указывается в Заявке или Договоре залога, а при ее отсутствии в Заявке или Договоре залога согласованная сторонами стоимость Предмета залога определяется Сторонами, как общая сумма Кредита по Кредитному договору. Собственник Предмета залога гарантирует, что Предмет залога не является залогом по другому договору, свободен от долгов, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободен от иных обременений и прав на него третьих лиц. (п. 2.2, 2.5 Общих условий).

Пунктом 4.3.5, 4.3.7 Общих условий Потребовать полного досрочного возврата Задолженности и/или обращения взыскания на Предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ. В случае нарушения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, запретить Клиенту пользоваться Автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на Предмет залога.

Пунктом 5.4-5.9 Общих условий Досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшение его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается Банком. Обращение взыскания на Предмет залога производится по усмотрению Банка в судебном или по вист удобном порядке в соответствии с законодательством РФ.

При наступлении оснований для обращения взыскания на Предмет залога Банк вправе направить Клиенту уведомление о начале обращения взыскания на Предмет залога, которое также может содержать требование о передаче Предмета залога Банку. Право пользования Предметом залога у Клиента прекращается с даты такого уведомления. Передача Предмета залога, оригиналов правоустанавливающих, технических или иных документов, комплектов ключей и иных средств осуществляется Клиентом не позднее даты, указанной в уведомлении Банка, и оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Все расходы, связанные с транспортировкой, содержанием и хранением Предмета залога и иные расходы несет Клиент. При этом. Банк вправе передать Предмет залога на хранение третьему лицу.

Реализация Предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что Задолженность не погашена в полном объеме. Продажа Предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

Направляя Заявку на Кредитный договор для получения Кредита на оплату Автомобиля посредством Дистанционного обслуживания, Клиент тем самым соглашается и просит Банк заключить с ним Договор залога Автомобиля, приобретаемого за счет Кредита, на условиях, которые предусмотрены Общими условиями кредитования и Уведомлением о принятии имущества в залог. Для заключения Договора залога Клиент предоставляет Банку информацию о Предмете залога (Автомобиле) посредством Дистанционного обслуживания. Акцептом Договора залога в таком случае является направление Банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог.

Согласно данным имеющимся в материалах дела, ФИО1 является собственником транспортного средства Infiniti модель FX35, тип внедорожник, VIN №, год выпуска - 2003 с 27.04.2021 года, приобретенного на основании договора купли-продажи от 23.04.2021 года.

Копия договора купли-продажи от 23.04.2021 года о приобретении транспортного средства Infiniti модель FX35, тип внедорожник, VIN №, год выпуска - 2003, а также копия ПТС <адрес> представлена ФИО1 истцу.

Согласно заключению специалиста ООО «НОРМАТИВ» об определении рыночной стоимости ТС Infiniti модель FX35, тип внедорожник, VIN №, год выпуска – 2003, его стоимость на дату проведения оценки 15.11.2022 года составляет 556 000 руб.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 % процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, заемщиком допущена неоднократная просрочка оплаты основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а потому оснований для признания нарушения обеспеченного залогом обязательства незначительным и размера требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, в силу вышеприведенных норм материального закона, не имеется.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, движимое имущество, являющееся предметом залога перед банком, подлежит реализации с публичных торгов с целью обращении взыскания на него и погашения суммы долга.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. Вопрос об установлении начальной цены выставляемого на торги движимого имущества подлежит разрешению в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

На основании изложенного, оснований для установления начальной продажной цены залогового имущества, у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате услуг эксперта в размере 1 000 руб. за составление экспертного заключения об оценке стоимости заложенного имущества.

Платежным поручением №36 от 11.01.2023 года подтверждается оплата АО «Тинькофф Банк» услуг эксперта в размере 1 000 руб.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания указанных расходов, поскольку действующим законодательством установление начальной цены движимого имущества производится на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ч. 1 ст.101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 17 063 рубля 87 копеек.

Обеспечительные меры, наложенные определением Центрального районного суда <адрес> края от 18.01.2023 года сохранять до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (№) задолженность по кредитному договору № в размере 740 314 рублей 87 копеек, судебные расходы в сумме 17 063 рубля 87 копеек, а всего 757 378 рублей 71 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство - автомобиль марки Infiniti модель FX 35, тип внедорожник, VIN № год выпуска - 2003.

В удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» в остальной части - отказать.

Обеспечительные меры сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Дворцова

Мотивированное решение составлено 17.07.2023 года

Копия верна:

Судья:

Подлинный документ

находится в деле №2-3485/2023

23RS0№-85