Дело 2-6517/2022

УИД 35RS0010-01-2022-007903-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 12 августа 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Улитиной О.А.

при секретаре Скамьиной Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

установил:

13.08.2020 года между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 350 256,67 руб. под 13,507 % годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (полис) «Защита кредита Лайт плюс онлайн» № Страховыми случаями в соответствии с разделом 2 договора являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I,II группы в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования установлен с 13.08.2020 года по 13.08.2025 года, страховая премия составила 76 139 рублей. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета ФИО1

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №.

Кредитное обязательство исполнено ФИО1 досрочно 28.01.2022.

После прекращения кредитного обязательства ФИО1 обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования с 08.02.2022 по 13.08.2025 в сумме 53 455 руб.; ответа на претензию не последовало.

В ответ на повторную претензию от 04.04.2022, 08.04.2022 ПАО СК «Росгосстрах» отказал ФИО1 в удовлетворении его требований, указав на то, что им пропущен 14-дневный срок с момента заключения договора.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.04.2022 года по обращению № в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано.

В связи с вышеизложенным, ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, указав на несогласие с позицией ответчика и решением финансового уполномоченного, поскольку в данном случае основанием для расторжения договора является досрочное погашение кредитного договора, судом должно быть учтено, что договор страхования заключался ФИО1 в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора, заключенного между заявителем и банком.

Просил взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 53 455,75 руб., неустойку в размере 53 455 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 30 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, извещен надлежащим образом, действовал через представителя.

Представитель истца на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований согласно отзыва.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, пришел к следующему.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закона о потребительском кредите (займе)).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020.

В частности, в силу ч.12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (так называемый «период охлаждения»).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Исходя из указанных положений, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

П.7.19 Правил страхования №, на условиях которых заключен договор страхования № предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.п.7.18, 7.20 правил страхования, возврат страховой премии не производится.

П.7.18 Правил страхования предусматривает прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П. 7.20 Правил указывает на возможность возврата страховой премии страхователю в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Такого условия договором не предусмотрено.

Поскольку изменения в Закон о потребительском кредите (займе) вступили в законную силу 01.09.2020, то есть после 13.08.2020 (день заключения договора), то разрешая данный спор, суд руководствуется нормами, существовавшими на момент заключения договора и не применяет к разрешению спора ч.12 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Суд исходит из того, что договор страхования истцом заключен на добровольной основе при раскрытии ему всей информации о предоставляемой услуге, учитывая, что о расторжении договора страхования истец обратился по истечении периода охлаждения, а так же, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии и размер страховой суммы не привязан к остатку долга по кредиту и составляет 976 139 руб. в любой день действия договора страхования, суд делает вывод о том, что оснований к удовлетворению исковых требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Улитина

Мотивированное решение изготовлено 19.08.2022