Решение по делу № 2-1031/2025 от 24.01.2025 - о признании договоров страхования недействительными.

Дело 2-1031/2025

УИД 65RS0001-01-2024-013891-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области, в составе:

председательствующего судьи Омелько Л.В.,

при секретаре Флягиной М.А.

с участием истца ФИО1, представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договоров страхования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО) «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договоров страхования № недействительными, с применением последствий недействительности сделки, возложении обязанности на ответчика выплатить обещанный инвестиционный доход, взыскать компенсацию морального вреда, расходы по оплате государственной пошлины, ссылался на то, что при введении брокером ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в заблуждение, истцом заключено с ответчиком два договора № от 09.09.2021. Заключая названные договоры, истец полагал, что он заключает инвестиционные договоры с получением выгоды, по факту же он заключил договоры страхования.

Согласно условиям заключенных договоров, направление инвестирования: идеальный баланс. Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса <данные изъяты> (трикер в информационной системе «<данные изъяты>), коэффициент 45,00%, второй договор с коэффициентом участия 87,30%.

Истцом в качестве страховой премии внесено 1 000 000 рублей в рамках договора № и 672 000 рублей в рамках договора №

Истец ожидал прибыли по названным договорам, однако, согласно сведениям сайта страховой организации ФИО1 находится в убытке и получить только те суммы, которые внес по договорам.

На момент заключения оспариваемых договоров, ответчик не поставил в известность истца о том, что он может вообще не получить доход, о том, что доходность может стать отрицательной, напротив на сайте ответчика «инвестирование» отражено как услуга с гарантированной доходностью и 100% надежностью, что неверно и вводит потребителя в заблуждение. Страховщик распоряжается деньгами потребителя без всяких гарантий выплат дохода по ним.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали по изложенным в иске основаниям. Дополнительно суду пояснили, что заключение договора происходило через брокера в номере гостиницы, потому что брокер приехала в Южно-Сахалинск из Москвы с целью заключения договоров инвестирования. Брокер все четко рассказала о договорах, об условиях получения выгоды, сообщила, что это именно инвестиционные договоры, и прибыль по ним 100% надежно. ФИО1 пояснил, что он в этом ни чего не понимает, на что брокер его заверила, что она ему поможет. Она через его телефон совершала какие-то манипуляции, ему поступали коды, которые он сообщал брокеру и которые она куда-то вводила. В 2016 году ФИО1 с Россельхозбанком заключал договор, получал прибыль до 2019 года. В 2021 году, при заключении договора он сразу увидел, что заключает договор страхования, однако брокер его убедила, что ничего страшного, и по факту это именно инвестиционный договор.

Полагают, что срок для оспаривания договором ими не пропущен? поскольку ФИО1 узнал о своем нарушенном праве только 15 ноября 2023 года, обратился в суд с иском 23.08.2024, однако иск был возвращен поскольку истцом не исполнены требования суда об устранении недостатков.

Представитель ответчика ФИО3 с исковыми требованиями не согласился. Полагает, что истцом пропущен срок для обращения в суд с требованием, так как начало течения срока для оспоримых сделок, каковой являются сделки по настоящему дулу, один год с момента когда истец узнал о своем нарушенном праве, а узнал он в момент заключения договоров. Истцом также пропущен 14 дневный срок на отказ от договора страхования.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим причинам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Прямое указание на возможность правового оформления инвестиционных отношений договором займа содержится в Законе о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ, где инвестиции понимаются как денежные средства, используемые в целях получения прибыли или достижения иного полезного эффекта путем приобретения ценных бумаг или цифровых прав либо путем предоставления займа (ст. 2 Закона). Представляется, что договор займа, как и любой другой договор, который сам по себе не является инвестиционным и не отражает сущности инвестиционной деятельности, может служить для оформления инвестиционных отношений при определенных условиях, как, например, договор купли-продажи, простого товарищества, подряда, аренды. Инвестиционное соглашение не является правовой формой по российскому законодательству, оно отражает лишь экономическую сущность отношений, возникающих между его сторонами. В качестве правовой формы для таких отношений могут служить существующие гражданско-правовые конструкции инвестирования.

Таким образом, квалифицируя тот или иной договор в качестве инвестиционного, необходимо опираться на природу тех отношений, оформлению которых служит такой договор в соответствии с его действительным экономическим смыслом. Если договор займа служит для оформления классических заемных обязательств, основанных на принципах возвратности, платности, срочности, нельзя по умолчанию сделать вывод о его инвестиционной природе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 (ред. от 28.12.2024) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно абзацу второму пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей, согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

На основании пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, и не оспаривалось сторонами по делу, что 23.10.2020 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования №, программа «Управление капиталом+ Идеальный баланс», по условиям которого, страхователь ФИО1, выгодоприобретатель ФИО4, срок действия договора с 00.00 часов 23 октября 2020 года до 24.00 часов 29 октября 2027 года, страховая премия 1 000 00 рублей.

При этом, на первой странице полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности перечислены страховые случаи/риски и размеры страховых сумм - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск – «дожитие застрахованного»; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховым случаем». Страховой риск – «смерть застрахованного». Размер страховой суммы по риску «смерть застрахованного» равен страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия догвора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховым случаем».

В разделе 5 названого полиса, содержится – направление инвестирования, согласно которому, направление инвестирования: идеальный баланс. Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса NXS Smart Allocation Global Funds Index (трикер в информационной системе «<данные изъяты>), коэффициент 45,00%.

Согласно разделу 8 названного полиса, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Как следует из памятки «важные положения договора страхования», размер инвестиционного дохода, подлежащего выплате по условиям договора страхования, не является фиксированным, зависит от ситуации на финансовых рынках и не может быть рассчитан и гарантирован при заключении договора страхования. Доходность по договору страхования, а также активам, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер доходности по договору, не определяется показателями доходности аналогичных договоров страхования или активов в прошлом.

Из материалов дела следует, и стороной ответчика не оспаривалось, что названный договор заключен при помощи простой электронной подписи истца, путем введения кода.

В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

При этом, в судебном заседании истец ФИО1 подтвердил, что коды приходили на его телефон, однако он их передавал для ввода брокеру.

Суду не представлено доказательств, либо доводов, что на истца ФИО1 оказывалось какое-либо давление, либо принуждение к тому, что бы его кто-либо принуждал сообщать постороннему лицу коды пароли и вводить их в программы при заключении договора. При этом, истец ФИО1 не оспаривал того, что он понимал и осознавал, что коды вводит брокер в связи с заключением между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договора.

Сторонами также не оспаривалось, что во исполнение и заключение договора от 23.10.2020 года № ФИО1 внес денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

Кроме того, спустя год, 09 сентября 2021 года, истцом ФИО1 заключен второй договор страхования № на тех же условиях, с тем же выгодоприобретателем ФИО4, но с коэффициентом участия 87,30%, сумма страховой премии 672 000 рублей.

При этом, стороны не оспаривали, что сумма 672 000 рублей истцом ФИО1 оплачена в полном объеме.

Из пояснения истца следует, что договор № заключался аналогичным образом, также не в помещении банка, либо страховой компании.

В судебном заседании истец ФИО1 пояснил, что при заключении второго договора 09 сентября 2021 года, он обратил внимание на то, что в договоре указано «страхование жизни», а не инвестиционный договор, однако брокер его заверила, что «.. ни чего страшного..».

Таким образом, судом установлено, что о своем нарушенном праве, истец ФИО1 узнал, и обратил на это внимание 09 сентября 2021 года. Обращение в суд с настоящим иском последовало 11 ноября 2024 года.

Таким образом, с учетом положений ст. 181 ГК РФ, истцом пропущен срок для предъявления требований об оспаривании договоров № от 09.09.2021 и № от 23.10.2020, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований.

Заявляя требования о признании договоров недействительными, истец ссылался на введение его в заблуждение, поскольку он полагал что подписывает инвестиционный договор, а по сути договор им подписан страхования.

Согласно абзацу 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абзаце 3 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации закреплено, что размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Положением Банка России «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» установлено, что именно страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору.

В соответствии с Федеральным законом «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в РФ является АО Национальный расчетный депозитарий (далее НРД). Все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту): депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты проводятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги учитывает, какие депозитарии используются.

Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договоров добровольного страхования, заключенных ФИО1 ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», установлено, когда страховщик не сможет получить инвестиционный доход, к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия, в данном случае участие в нулевом доходе страховщика для страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым, что не противоречит положениям Закона.

Факт введения в заблуждение истца действиями индивидуального брокера от имени ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не доказан. Договор страхования опубликован на личной страничке истца, имеется в пользовании истца, с условиями заключенного договора, истец мог ознакомиться своевременно.

Таким образом, суд не находит оснований для признания оспариваемых сделок (договоров) недействительными, и применении последствий недействительности сделки, а также не находит оснований для обязания ответчика выплатить инвестиционный доход, поскольку срок договоров страхования не истек, договоры являются действующими.

Также следует отметить, что блокировка счетов российских страховщиков в национальном расчетном депозитарии на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза и остановка движения по ним финансовых активов связаны с отсутствием результатов инвестиционной деятельности, однако данное ограничение действует в настоящее время, и не представляется возможным спрогнозировать экономическую ситуацию на будущее, в том числе на дату окончания действия заключенных истцом договоров.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования, то при отказе в удовлетворении основного требования не подлежит удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Южно-Сахалинского

городского суда Л.В. Омелько