Дело № 2-157/2023
УИД 64RS0048-01-2022-004060-70
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 марта 2023 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Пашенько С.Б.,
при секретаре судебного заседания Гучмазовой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании страховым случай, обязании выплатить страховую сумму,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») о признании страховым случай, обязании выплатить страховую сумму. В обосновании иска указала, что 22 января 2021 года между публичным акционерным обществом (далее ПАО) Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 251 168 руб. При заключении указанного кредитного договора, был заключен договор страхования жизни, по условиям которого страховыми случаями являются, в том числе смерть. ФИО1 умер 22 ноября 2021 года, после смерти умершего единственным наследником является мать умершего – истец ФИО3 ФИО3 (выгодоприобретатель) обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в полном объеме. В выплате истцу было отказано, поскольку страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний, имеющихся у застрахованного лица, которые привели к наступлению заявленного события – смерти. Таким образом, истец просит суд признать страховым случай – факт наступления смерти ФИО1, и обязать ответчика произвести выплату страховой суммы в размере 224 767 руб. 86 коп.
Истец ФИО3, ее представитель по доверенность ФИО4, в судебное заседание не явились, будучи надлежащем образом уведомленными, просили рассмотреть дело в их отсутствие, поддержав исковые требования.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание также не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмера спора, – Банк «ВТБ» (ПАО), филиал № АНО «СОДФУ» в г. Саратове, нотариус ФИО5, в судебное заседание также не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
При таких обстоятельствах, поскольку извещение сторон произведено судом в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно требованиям ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу положений, закрепленных в ст. 1064 ГК РФ и п.п. 1, 2 ГПК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 19.10.2018г. ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. В день заключения кредитного договора ФИО2 выдан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (№ от 19.10.2018г.) Указанный полис подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса.
22 января 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 251 168 руб. При заключении указанного кредитного договора, был заключен договор страхования жизни (полис) «Финансовый резерв» (версия 3.0) № № от 22 января 2021 года, по условиям которого страховыми случаями являются: «смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б».
Страховщиком по договору страхования является АО «СОГАЗ», страхователем – ФИО1, застрахованным лицом является страхователь, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.
Страховая сумма предусмотрена в размере 251 168 руб., страховая премия – 29 838 руб. 57 коп.
Подписав полис страхования, ФИО1 своей подписью подтвердил, что не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом; не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом: инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, не находится на стационарном лечении вышеуказанных заболеваний в течение последних шести месяцев.
22 ноября 2021 года ФИО1 умер. Заключением судебно-медицинского исследования трупа № установлено, что смерть ФИО1 наступила в результате хронической ишемической болезни сердца – постифарктного кардиосклероза, осложненного острой сердечной недостаточностью, что подтверждается выявленными патоморфологическими изменениями (рубец в задней стенке левого желудочка в нижней и средней трети, коронароатеросклероз, единичные точечные кровоизлияния под эпикардом на задней поверхности сердца, очаги неравномерного кровенаполнения, спазм стенок интрамуральных артерий, межуточный отек в миокарде, отек головного мозга, очаговые кровоизлияния в легких строме поджелудочной железы, неравномерное кровенаполнение внутренних органов).
Согласно справке нотариуса с. Воскресенское и Воскресенский район Саратовской области Саратовской областной нотариальной палаты наследником после умершего ФИО1, является ФИО3, что также подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 15 июня 2022 года и 22 июня 2022 года.
Истец ФИО3, являясь наследником, 11 апреля 2022 года обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. 19 апреля 2022 года от АО «СОГАЗ» поступил ответ, согласно которому для принятия обоснованного решения по заявленному событию нужно предоставить соответствующие документы. 25 июля 2022 года истцом в адрес ответчика направлены соответствующие документы. 15 августа 2022 года от АО «СОГАЗ» поступил вновь ответ, согласно которому для принятия обоснованного решения по заявленному событию нужно предоставить недостающие документы.
24 октября 2022 года ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия о выплате страховой суммы в размере 224 767 руб. 86 коп. в связи с наступлением страхового события.
АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку ФИО3 не предоставлен полный пакет документов, а именно медицинская карта амбулаторного больного за период с 2018 года по день смерти ФИО1, и ФИО3 не подтвержден статус выгодоприобретателя заявленному событию.
Вопреки доводам ответчика, материалы дела содержат доказательства, подтверждающие статус выгодоприобретателя – ФИО3 по заявленному событию, а также установлена причина смерти застрахованного лица ФИО1
Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица ФИО1 наступила вследствие ишемического инфаркта головного мозга, то такое событие отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения наступает у ответчика.
Поскольку страховое возмещение в полном размере до настоящего времени ответчиком истцу не выплачено, суд приходит к выводу о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страхового возмещения в размере 224 767 руб. 86 коп., в связи с наступлением страхового события.
Страховщик АО «СОГАЗ» в установленный законом срок не исполнил надлежащим образом свою обязанность по осуществлению страхового возмещения истцу в полном размере, следовательно, с ответчика в пользу ФИО3 подлежит взысканию неустойка, исчисленная на сумму невыплаченного в срок страхового возмещения.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Таким образом, на истце лежит обязанность предоставить доказательства наличия обстоятельств, на которые он ссылался в иске, в том числе обращения к ответчику с соответствующим требованием и выполнения обязательств, а ответчик должен доказать наличие обстоятельств, освобождающих его от наступившей ответственности в случае неисполнения своих обязательств.
В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как следует из материалов дела, 24 октября 2022 года ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия о выплате страховой суммы в размере 224 767 руб. 86 коп. в связи с наступлением страхового события.
В соответствии с памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) срок рассмотрения документов на страховую выплату указан в п. 10.5 Условий страхования, в соответствии с которым такой срок установлен – 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.
Таким образом, в силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, вышеизложенные обстоятельства, размер штрафа составляет 112 383 руб. 93 коп. (224 767, 86 * 50% ).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5 447 руб. 68 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании страховым случай и обязании выплатить страховую сумму удовлетворить.
Признать страховым случаем факт наступления смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обязать акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» произвести выплату страховой суммы в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в размере 224 767 руб. 86 коп.
Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу ФИО3 штраф в размере 112 383 руб. 93 коп.
Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в доход бюджета местного бюджета государственную пошлину в размере 5 447 руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Срок изготовления мотивированного решения – 27 марта 2023 года.
Председательствующий судья С.Б. Пашенько