Решение по делу № 2-112/2023 от 03.02.2023 - о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество со встречным иском о признании закладной и договора купли-продажи закладных недействительными.

___

Дело № 2-112/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Якутск 03 февраля 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Макарова М.В., при секретаре Васильевой М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к ФИО1, ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество со встречным иском о признании закладной и договора купли-продажи закладных недействительными,

установил :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование исковых требований указал, что ____ между банком и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил кредит в сумме 2 000 000 руб. сроком на 228 месяцев (19 лет) для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ____, стоимостью 3 700 000 руб.. Указанная квартира в силу закона считается находящейся в залоге к банка. ____ был заключен договор купли-продажи квартиры. Квартира была оценена сторонами стоимостью 4 215 000 руб. и перешла в собственность ФИО1, которая стала залогодателем. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками банку выдана закладная, которая была зарегистрирована в установленном порядке. Согласно графику платежей ответчики обязались ежемесячно совершать в счет погашения кредита аннуитентные платежи в размере 26 162 руб.. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчики не исполняют свои обязательства надлежащим образом, возникла задолженность. С учетом уточнений, истец просит взыскать с ответчиков задолженность в размере 2 311 371,16 руб., в том числе задолженность по основному долгу 1 547 584,14 руб., задолженность по процентам 390 293,76 руб., пени 373 493,26 руб.. Обратить взыскание на предмет залога – вышеуказанную квартиру, установив начальную продажную стоимость согласно экспертному заключению ___ в размере 80% от стоимости 5 588 000 руб.. Взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины за имущественные требования 19 757 руб. и за неимущественные требования 6 000 руб..

Не согласившись с иском банка, ФИО1 заявила встречные требования о признании закладной № и договора купли-продажи закладных № от ____ недействительными, снятии обременения с квартиры и погашении записи об ипотеке. В обоснование ФИО1 указала, что ____ ПАО «АТБ» известил ответчиков о передаче прав по закладной (права по кредитному № от ____ и права по залогу на квартиру по адресу: ____ в пользу ЗАО «Ипотечный агент АТБ». Таким образом, все права и обязанности по кредитному договору были переданы ЗАО «Ипотечный агент АТБ». В пояснении от ____ банк пояснил, что права на закладную были им получены обратно, согласно договора купли-продажи закладных от ____, приложив копию закладной и уведомления о внесении изменений в закладную об изменении срока платежа и размера ежемесячного платежа. Считает данные документы не доказывают передачу прав банку обратно. Так, в отметке закладной о смене владельца с ЗАО «Ипотечный агент АТБ» стоит штамп «Права на закладную переданы Благовещенск 225», и печать самого банка, подпись работника банка, что является нарушением ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Копия уведомления о внесении изменений в закладную об изменении срока платежа и размера ежемесячного платежа, говорит о том, что ответчики согласны на смену владельца закладной. Согласно сведений ЕГРЮЛ ЗАО «Ипотечный агент АТБ» ликвидирован, деятельность прекращена. В связи с чем, просит признать недействительными закладной № и договор купли-продажи закладных № от ____ в виду притворности, снять обременение с квартиры и погасить запись об ипотеке.

Представитель истца ФИО3 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, со встречным иском не согласился, указав на необоснованность.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 с исковыми требования не согласились, указав, что у банка нет прав на подачу иска в виду недействительности и притворности договора купли-продажи закладной № от ____, банк как выгодоприобретатель необоснованно не обращался с иском в суд к ООО «Страховая компания «Гелиос». Наступление страхового случая – установление ___ группы инвалидности ФИО1 является основанием для погашения задолженности по кредиту страховой компанией. В настоящее время ФИО1 находится в трудной финансовой ситуации, воспитывает одна дочь, является инвалидом ___ группы, единственным источником дохода является пенсия в размере ___ руб., что ниже прожиточного минимума. ФИО2 также является ___ группы бессрочно.

Представитель ООО «Страховая компания «Гелиос», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, направил письменные возражения. С учетом мнения явившихся сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании.

В своих возражениях представитель ООО «Страховая компания «Гелиос» указал, что страховая премия ответчиками не выплачивалась с ____, в связи с чем, правоотношения по договору страхования прекращены. Диагноз ФИО1 нельзя расценивать как страховой случай, т.к. она болеет с ____, до заключения договора страхования и кредитного договора. Вместе с тем, если суд придет к выводу о взыскании страхового возмещения со страховщика, просит максимально снизить размер неустойки, поскольку страховщик не нарушал права выгодоприобретателей. Просит к исковых требованиях к ООО «Страховая компания «Гелиос» отказать в удовлетворении.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ____ между банком и ответчиками ФИО4 и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которого заемщикам был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб. сроком на 228 месяцев (228 : 12 = 19 лет), т.е. по ____, процентная ставка 14% годовых. Погашение кредит производится ежемесячно аннуитентными платежами 25 162,68 руб..

Согласно п.1.3 кредитного договора кредит предоставляется для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ____, состоящей из ___-х комнат, общей площадью ___ кв.м., расположенной на ___-м этаже ___-этажного дома, инвентарный номер №, стоимостью 3 700 000 руб.. Квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО1

Согласно п.1.8 кредитного договора оценка квартиры по соглашению сторон (залоговая стоимость) составляет 4 215 000 руб..

____ был заключен договор купли-продажи вышеуказанной квартиры, ФИО1 в установленном порядке зарегистрировала за собой право собственности на квартиру. ____ была составлена закладная № на квартиру.

____ между ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв» (ныне ООО «Страховая компания «Гелиос») и ФИО1 был заключен договор комплексного ипотечного страхования №-Ф (далее договор страхования), предметом которого является страхование имущественых интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в соответствии с п.1.5 настоящего договора.

Застрахованными лицами по договору страхования являются ФИО1 и ФИО2, застрахованным имуществом является недвижимое имущество по адресу: ____, которое приобретено Страхователем за счет кредитных (заемных) средств, выгодоприобретателем является истец.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные: с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, находящимся по адресу: ____.

Согласно п.3.1.2 договора страхования одними из страховых случаев являются установлением застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации.

Пункты 5.3.1-5.3.6 договора страхования предусматривают случаи невыплаты страхового возмещения в результате несчастных случаев и болезней.

Согласно п.5.3.7 страховым случаем также не признается смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договор страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Ввиду неисполнения ответчиками обязательств по оплате кредита возникла задолженность в размере 2 311 371,16 руб., в том числе задолженность по основному долгу 1 547 584,14 руб., задолженность по процентам 390 293,76 руб., пени 373 493,26 руб..

Из выписки из истории болезни ___ № от ____ следует, что в ____ ФИО1 сдала кровь на ___ на ___, где был выявлен ___. Однако в данном случае, генетическая предрасположенность не означает, что заболевание, о котором идет речь, действительно будет развиваться.

Согласно п.2.1 договора страхования под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование (приложение №) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Диагноз ___ врачами установлен после заключения договора страхования и заключения кредитного договора, что следует из выписки из истории болезни от ____, когда ФИО1 находилась на стационарном лечении с ____ по ____.

В последующем указанное заболевание обострилось, в ____ впервые ФИО1 была установлена инвалидность ___ группы, затем ____ ФИО1 была установлена инвалидность ___ группы бессрочно со 100% потерей трудоспособности.

Сразу же после установления инвалидности ___ группы ФИО1 неоднократно обращалась с заявлениями в банк о предоставлении кредитных каникул, списании пени и штрафов в связи с установлением инвалидности. До этого, в ____ ФИО1 также обращалась в банк аналогичными заявлениями. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что банку было известно об установлении ФИО1 инвалидности ____ группы.

В ____ ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «Страховая компания «Гелиос» о наступлении страхового случая и страховом возмещении.

Согласно п.7.1.2.1 договора страхования страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ, а также выполнение им требований и условий договора страхования, в том числе проводить осмотр объекта недвижимого имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения.

Согласно п.7.1.2.5 договора страхования страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если в результате расследования будет установлено, что при заключении и в период действия договора страхования имели место сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений о профессиональном риске и здоровье застрахованного или состоянии имущества, а также умышленные действия страхователя либо выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового события.

ООО «Страховая компания «Гелиос» в своих ответах на обращение ФИО1 просило последнюю предоставить дополнительные медицинские документы с ____. Со стороны ФИО1 были предоставлены индивидуальная программа реабилитации или абилитации инвалида, выдаваемая ___, направление ___, выписка из истории болезни ___ от ____, справка МСЭ об установлении инвалидности, медицинская карта амбулаторного больного на ___ листах, протокола освидетельствования в Бюро МСЭ. По пояснениям ФИО1 амбулаторная карта за предыдущие периоды с ____ была утеряна ___.

Изучив представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования ФИО1 предоставила верную информацию о своем состоянии здоровья, которое ухудшилось после заключения договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ____ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к заемщику лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В ходе судебного заседания со стороны банка не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что банк надлежащим образом и своевременно известил страховую компанию о возможном наступлении страхового случая. Банк узнал об установлении ФИО1 ___ группы инвалидности сразу после ее установления из обращений самой ФИО1.

Изучив все представленные доказательства в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что установление ___ группы инвалидности ФИО1 в ____ является страховым случаем согласно условий договора страхования.

Согласно п.6.4 договора страхования страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в случае задержки уплаты очередного страхового взноса на срок более 60 календарных дней с даты, установленной п.4.2 договора страхования, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя 1-ой очереди.

О своем намерении досрочного прекращения действия договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) письменно уведомляет страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем после подачи заявления о досрочно прекращении действия договора страхования.

В данном случае, ни одна из сторон не заявляла о прекращении договора страхования.

В связи с чем, доводы ООО «Страховая компания «Гелиос» о том, что страховые взносы надлежащим образом не оплачивались, суд считает несостоятельными, поскольку договор страхования не расторгнут и не прекращен в установленном порядке.

Кроме этого, согласно п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ____ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В соответствии с п.8.1.1 договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов в соответствии с п.7.3 договора страхования, страховщик принимает решение о признании или непризнании случая страховым, составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты), или письменный отказ и сообщает о принятом решении страхователю (выгодоприобретателю). Страховая выплата производится страховщиком в течение 7 (семи) рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента составления страхового акта.

Согласно п.8.1.2 размер страховых выплат от несчастных случаев и болезней застрахованных лиц по риску наступления инвалидности I и II группы составляет в размере 100% от страховой суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору 2 311 371, 16 руб. и расходов оплате госпошлины 19 757 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям со страховой компании в пользу выгодоприобретателя АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в счет страхового возмещения, поскольку страховая компания, имея на руках представленные со стороны ФИО1 необходимые медицинские документы, не приняла соответствующее решение в установленный срок. Указанное обстоятельство исключает удовлетворение исковых требований к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.

Встречные требования о признании закладной № и договора купли-продажи закладных № от ____ недействительными, снятии обременения с квартиры и погашении записи об ипотеке подлежат отказу в удовлетворении, поскольку доводы встречного иска опровергаются представленной закладной и договором купли-продажи закладных, из которых следует, что сделка была осуществлена в соответствии с действующим законодательством РФ, ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом были уведомлены о внесении изменений в документарную закладную, о чем свидетельствуют их подписи в уведомлениях. Факт осуществления сделки подтверждается представленным договором купли-продажи закладных от ____, заключенного между ПАО «АТБ» и ЗАО «Ипотечный агент АТБ» (в настоящее время ликвидировано), платежными поручениями об оплате закладных от ____ и от ____, реестром закладных. Требования о снятии обременения с квартиры и погашении записи об ипотеке заявлены преждевременно, поскольку данное решение суда не вступило в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» в пользу Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в счет страхового возмещения задолженность по кредитному договору № от ____ в размере 2 311 371 рублей 16 копеек и расходы по оплате госпошлины в 19 757 рублей.

В остальной части первоначальных исковых требований и во встречных исковых требованиях отказать в удовлетворении.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ___ М.В. Макаров

___

___

___